Republika Hrvatska
Županijski sud u Sisku
Sisak, Trg Ljudevita Posavskog 5
Poslovni broj: Gž-327/2023-5
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E NJ E
Županijski sud u Sisku, u vijeću sastavljenom od sudaca Alenke Lešić, predsjednice vijeća, Martine Budinski Modronja, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, te mr. sc. Ane Beloglavec, članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja DŽ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojega zastupaju punomoćnici Ivan Šalina i Božo Vrkić, odvjetnici u Zadru, protiv tuženice Erste & Steiermarkische bank d.d., Rijeka, Jadranski trg 3a, OIB:23057039320, koju zastupa punomoćnik Damir Metelko, odvjetnik u Odvjetničkom društvu Metelko, Knežević & partneri, odvjetnici u Zagrebu, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tužitelja izjavljenoj protiv presude Općinskog suda u Zadru, poslovni broj: P-969/2019-46 od 11. travnja 2023., u sjednici vijeća održanoj 27. ožujka 2025.
p r e s u d i o j e
Odbija se djelomično kao neosnovana žalba tužitelja DŽ i potvrđuje se presuda Općinskog suda u Zadru, poslovni broj: P-969/2019-46 od 11. travnja 2023. u točki I. izreke.
r i j e š i o j e
I. Ukida se navedena presuda u točkama II. i III. izreke i u tom dijelu se predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovni postupak.
II. O zahtjevima stranaka, tužitelja DŽ i tuženice ERSTE & STEIERMAERKISCHE BANK d.d. za naknadu troškova žalbenog postupka odlučit će se konačnom odlukom.
Obrazloženje
1. Presudom prvostupanjskog suda odlučeno je:
"I. Odbija se kao neosnovan glavni tužbeni zahtjev tužitelja koji glasi:
„Utvrđuje se da je Ugovor o kreditu sa sporazumom o osiguranju novčane tražbine, broj ugovora 2402006-1031262160/51400607-5102188151, zaključen između tužitelja i tuženika dana 14. siječnja 2005. godine, ništetan te kao takav ne proizvodi pravni učinak slijedom čega se nalaže tuženiku isplatiti - vratiti tužitelju iznos od 27.549,00 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od dospijeća do isplate na svaki plaćeni iznos i to na:
− iznos od 182,49 EUR sa kamatom od 3.3.2005. godine
− iznos od 185,81 EUR sa kamatom od 7.3.2005. godine
− iznos od 173,80 EUR sa kamatom od 5.5.2005. godine
− iznos od 177,85 EUR sa kamatom od 16.5.2005. godine
− iznos od 179,47 EUR sa kamatom od 6.6.2005. godine
− iznos od 177,04 EUR sa kamatom od 5.7.2005. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 18.7.2005. godine
− iznos od 177,13 EUR sa kamatom od 6.8.2005. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 17.8.2005. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.9.2005. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 20.10.2005. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 17.11.2005. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.12.2005. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.1.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.2.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 17.3.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 18.4.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.5.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 19.6.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 18.7.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 14.8.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.9.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 17.10.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 14.11.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 14.12.2006. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.1.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.2.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.3.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 12.4.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.5.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.6.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 17.7.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.8.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 14.9.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.10.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 14.11.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 14.12.2007. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.1.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.2.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 18.3.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.4.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 14.5.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.6.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 14.7.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 13.8.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 16.9.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.10.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 17.11.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 17.12.2008. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.1.2009. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 18.2.2009. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 17.3.2009. godine
− iznos od 178,78 EUR sa kamatom od 15.4.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 13.5.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 16.6.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 16.7.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 14.8.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.9.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.10.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 16.11.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.12.2009. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.1.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.2.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.3.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.4.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 14.5.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.6.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 16.7.2010. godine
− iznos od 209,07 EUR sa kamatom od 6.8.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 16.8.2010. godine
− iznos od 221,02 EUR sa kamatom od 6.9.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.9.2010. godine
− iznos od 217,34 EUR sa kamatom od 5.10.2010. godine
− iznos od 191,65 EUR sa kamatom od 15.10.2010. godine
− iznos od 26,54 EUR sa kamatom od 5.11.2010. godine
− iznos od 211,03 EUR sa kamatom od 15.11.2010. godine
− iznos od 0,26 EUR sa kamatom od 1.12.2010. godine
− iznos od 216,34 EUR sa kamatom od 6.12.2010. godine
− iznos od 221,16 EUR sa kamatom od 1.2.2011. godine
− iznos od 220,05 EUR sa kamatom od 7.2.2011. godine
− iznos od 219,30 EUR sa kamatom od 5.3.2011. godine
− iznos od 215,62 EUR sa kamatom od 5.4.2011. godine
− iznos od 220,92 EUR sa kamatom od 5.5.2011. godine
− iznos od 235,74 EUR sa kamatom od 6.6.2011. godine
− iznos od 230,18 EUR sa kamatom od 5.7.2011. godine
− iznos od 259,69 EUR sa kamatom od 6.8.2011. godine
− iznos od 259,06 EUR sa kamatom od 5.9.2011. godine
− iznos od 236,14 EUR sa kamatom od 5.10.2011. godine
− iznos od 236,77 EUR sa kamatom od 5.11.2011. godine
− iznos od 232,85 EUR sa kamatom od 5.12.2011. godine
− iznos od 237,67 EUR sa kamatom od 5.1.2012. godine
− iznos od 241,33 EUR sa kamatom od 6.2.2012. godine
− iznos od 240,95 EUR sa kamatom od 5.3.2012. godine
− iznos od 238,82 EUR sa kamatom od 5.4.2012. godine
− iznos od 239,46 EUR sa kamatom od 5.5.2012. godine
− iznos od 241,27 EUR sa kamatom od 5.6.2012. godine
− iznos od 239,42 EUR sa kamatom od 5.7.2012. godine
− iznos od 240,24 EUR sa kamatom od 6.8.2012. godine
− iznos od 238,38 EUR sa kamatom od 5.9.2012. godine
− iznos od 236,87 EUR sa kamatom od 5.10.2012. godine
− iznos od 239,24 EUR sa kamatom od 5.11.2012. godine
− iznos od 238,00 EUR sa kamatom od 5.12.2012. godine
− iznos od 239,90 EUR sa kamatom od 5.1.2013. godine
− iznos od 236,03 EUR sa kamatom od 5.2.2013. godine
− iznos od 237,74 EUR sa kamatom od 5.3.2013. godine
− iznos od 240,31 EUR sa kamatom od 5.4.2013. godine
− iznos od 226,15 EUR sa kamatom od 3.5.2013. godine
− iznos od 237,18 EUR sa kamatom od 5.5.2013. godine
− iznos od 232,65 EUR sa kamatom od 5.6.2013. godine
− iznos od 233,33 EUR sa kamatom od 5.7.2013. godine
− iznos od 232,63 EUR sa kamatom od 6.8.2013. godine
− iznos od 235,48 EUR sa kamatom od 5.9.2013. godine
− iznos od 226,56 EUR sa kamatom od 4.10.2013. godine
− iznos od 238,50 EUR sa kamatom od 5.10.2013. godine
− iznos od 237,23 EUR sa kamatom od 5.11.2013. godine
− iznos od 238,42 EUR sa kamatom od 5.12.2013. godine
− iznos od 238,07 EUR sa kamatom od 7.1.2014. godine
− iznos od 228,36 EUR sa kamatom od 5.2.2014. godine
iznos od 229,30 EUR sa kamatom od 5.3.2014. godine
− iznos od 200,72 EUR sa kamatom od 5.4.2014. godine
− iznos od 200,39 EUR sa kamatom od 5.5.2014. godine
− iznos od 199,21 EUR sa kamatom od 5.6.2014. godine
− iznos od 200,30 EUR sa kamatom od 5.7.2014. godine
− iznos od 201,53 EUR sa kamatom od 6.8.2014. godine
− iznos od 202,65 EUR sa kamatom od 5.9.2014. godine
− iznos od 203,00 EUR sa kamatom od 6.10.2014. godine
− iznos od 204,19 EUR sa kamatom od 5.11.2014. godine
− iznos od 204,84 EUR sa kamatom od 5.12.2014. godine
− iznos od 204,65 EUR sa kamatom od 5.1.2015. godine
− iznos od 28,47 EUR sa kamatom od 5.2.2015. godine
− iznos od 205,31 EUR sa kamatom od 5.2.2015. godine
− iznos od 24,67 EUR sa kamatom od 5.3.2015. godine
− iznos od 205,31 EUR sa kamatom od 5.3.2015. godine
− iznos od 29,67 EUR sa kamatom od 7.4.2015. godine
− iznos od 205,31 EUR sa kamatom od 7.4.2015. godine
− iznos od 27,96 EUR sa kamatom od 5.5.2015. godine
− iznos od 205,31 EUR sa kamatom od 5.5.2015. godine
− iznos od 28,69 EUR sa kamatom od 5.6.2015. godine
− iznos od 205,31 EUR sa kamatom od 5.6.2015. godine
− iznos od 27,79 EUR sa kamatom od 6.7.2015. godine
− iznos od 205,31 EUR sa kamatom od 6.7.2015. godine
− iznos od 23,97 EUR sa kamatom od 6.8.2015. godine
− iznos od 205,31 EUR sa kamatom od 6.8.2015. godine
− iznos od 18,13 EUR sa kamatom od 5.9.2015. godine
− iznos od 205,31 EUR sa kamatom od 5.9.2015. godine
po stopi od 15% godišnje za vrijeme od 03. ožujka 2005. godine pa do 31.prosinca 2007.godine, po stopi od 14% godišnje za vrijeme od 01. siječnja 2008.godine pa do 30.lipnja 2011.godine, po stopi od 12% godišnje, za vrijeme od 01. srpnja 2011.godine pa do 31. srpnja 2015. godine, po stopi od 8,14 % za vrijeme od 01. kolovoza 2015. godine pa do isplate, a u slučaju promjene stope zateznih kamata prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanju kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, u roku do 15 dana i pod prijetnjom ovrhe.“
II. Prihvaća se eventualno kumulirani tužbeni zahtjev tužitelja koji glasi:
„1. Utvrđuje se da je ništetna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi iz čl.8. Ugovora o kreditu sa sporazumom o osiguranju novčane tražbine, broj ugovora 2402006- 1031262160/51400607-5102188151, zaključen između tužitelja i tuženika dana 14. siječnja 2005. godine te da su nezakonito donesene odluke tuženika o promjenama kamatnih stopa kao što je i ništetna odredba o valutnoj klauzuli slijedom čega tužitelj nije bio dužan plaćati mjesečnu ratu po promjenama kamatnih stopa koje je tuženik izvršio od 14. siječnja 2005. godine kao i promjenjivom tečaju CHF od
14. siječnja 2005. godine pa nadalje.
2. Dužan je tuženik isplatiti-vratiti tužitelju na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promijenjenih kamatnih stopa te s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznos od 2.239,19 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos, počevši od plaćanja od strane tuženika, i to:
− iznos od 1,20 EUR sa kamatom od 1.11.2008. godine
− iznos od 3,19 EUR sa kamatom od 1.1.2009. godine
− iznos od 4,00 EUR sa kamatom od 1.2.2009. godine
− iznos od 4,82 EUR sa kamatom od 1.3.2009. godine
− iznos od 2,38 EUR sa kamatom od 1.4.2009. godine
− iznos od 7,79 EUR sa kamatom od 1.5.2009. godine
− iznos od 5,03 EUR sa kamatom od 1.6.2009. godine
− iznos od 1,81 EUR sa kamatom od 1.7.2009. godine
− iznos od 3,14 EUR sa kamatom od 1.8.2009. godine
− iznos od 5,47 EUR sa kamatom od 1.9.2009. godine
− iznos od 3,20 EUR sa kamatom od 1.10.2009. godine
− iznos od 2,98 EUR sa kamatom od 1.11.2009. godine
− iznos od 5,68 EUR sa kamatom od 1.12.2009. godine
− iznos od 7,85 EUR sa kamatom od 1.1.2010. godine
− iznos od 10,68 EUR sa kamatom od 1.2.2010. godine
− iznos od 10,00 EUR sa kamatom od 1.3.2010. godine
− iznos od 14,88 EUR sa kamatom od 1.4.2010. godine
− iznos od 13,82 EUR sa kamatom od 1.5.2010. godine
− iznos od 14,98 EUR sa kamatom od 1.6.2010. godine
− iznos od 27,96 EUR sa kamatom od 1.7.2010. godine
− iznos od 25,09 EUR sa kamatom od 1.8.2010. godine
− iznos od 35,66 EUR sa kamatom od 1.9.2010. godine
− iznos od 30,42 EUR sa kamatom od 1.10.2010. godine
− iznos od 21,77 EUR sa kamatom od 1.11.2010. godine
− iznos od 35,02 EUR sa kamatom od 1.12.2010. godine
− iznos od 41,77 EUR sa kamatom od 1.1.2011. godine
- iznos od 36,72 EUR sa kamatom od 1.2.2011. godine
− iznos od 38,27 EUR sa kamatom od 1.3.2011. godine
− iznos od 34,04 EUR sa kamatom od 1.4.2011. godine
− iznos od 34,51 EUR sa kamatom od 1.5.2011. godine
− iznos od 42,56 EUR sa kamatom od 1.6.2011. godine
− iznos od 44,73 EUR sa kamatom od 1.7.2011. godine
− iznos od 59,66 EUR sa kamatom od 1.8.2011. godine
− iznos od 57,55 EUR sa kamatom od 1.9.2011. godine
− iznos od 45,82 EUR sa kamatom od 1.10.2011. godine
− iznos od 39,40 EUR sa kamatom od 1.11.2011. godine
− iznos od 38,60 EUR sa kamatom od 1.12.2011. godine
− iznos od 41,55 EUR sa kamatom od 1.1.2012. godine
− iznos od 44,85 EUR sa kamatom od 1.2.2012. godine
− iznos od 44,92 EUR sa kamatom od 1.3.2012. godine
− iznos od 42,86 EUR sa kamatom od 1.4.2012. godine
− iznos od 43,54 EUR sa kamatom od 1.5.2012. godine
− iznos od 44,81 EUR sa kamatom od 1.6.2012. godine
− iznos od 43,60 EUR sa kamatom od 1.7.2012. godine
− iznos od 43,69 EUR sa kamatom od 1.8.2012. godine
− iznos od 42,53 EUR sa kamatom od 1.9.2012. godine
− iznos od 40,24 EUR sa kamatom od 1.10.2012. godine
− iznos od 42,88 EUR sa kamatom od 1.11.2012. godine
− iznos od 43,63 EUR sa kamatom od 1.12.2012. godine
− iznos od 43,69 EUR sa kamatom od 1.1.2013. godine
− iznos od 39,87 EUR sa kamatom od 1.2.2013. godine
− iznos od 42,33 EUR sa kamatom od 1.3.2013. godine
− iznos od 42,99 EUR sa kamatom od 1.4.2013. godine
− iznos od 41,52 EUR sa kamatom od 1.5.2013. godine
− iznos od 37,37 EUR sa kamatom od 1.6.2013. godine
− iznos od 35,73 EUR sa kamatom od 1.7.2013. godine
− iznos od 37,44 EUR sa kamatom od 1.8.2013. godine
− iznos od 39,18 EUR sa kamatom od 1.9.2013. godine
− iznos od 42,39 EUR sa kamatom od 1.10.2013. godine
− iznos od 40,84 EUR sa kamatom od 1.11.2013. godine
- iznos od 41,68 EUR sa kamatom od 1.12.2013. godine
− iznos od 42,25 EUR sa kamatom od 1.1.2014. godine
− iznos od 16,71 EUR sa kamatom od 1.2.2014. godine
− iznos od 17,58 EUR sa kamatom od 1.3.2014. godine
− iznos od 16,97 EUR sa kamatom od 1.4.2014. godine
− iznos od 15,86 EUR sa kamatom od 1.5.2014. godine
− iznos od 15,31 EUR sa kamatom od 1.6.2014. godine
− iznos od 15,79 EUR sa kamatom od 1.7.2014. godine
− iznos od 17,11 EUR sa kamatom od 1.8.2014. godine
− iznos od 18,80 EUR sa kamatom od 1.9.2014. godine
− iznos od 19,08 EUR sa kamatom od 1.10.2014. godine
− iznos od 19,67 EUR sa kamatom od 1.11.2014. godine
− iznos od 20,66 EUR sa kamatom od 1.12.2014. godine
− iznos od 20,08 EUR sa kamatom od 1.1.2015. godine
− iznos od 20,84 EUR sa kamatom od 1.2.2015. godine
− iznos od 20,84 EUR sa kamatom od 1.3.2015. godine
− iznos od 20,84 EUR sa kamatom od 1.4.2015. godine
− iznos od 20,84 EUR sa kamatom od 1.5.2015. godine
− iznos od 20,84 EUR sa kamatom od 1.6.2015. godine
− iznos od 20,84 EUR sa kamatom od 1.7.2015. godine
− iznos od 20,84 EUR sa kamatom od 1.8.2015. godine
− iznos od 20,84 EUR sa kamatom od 1.9.2015. godine
po stopi od 14 % godišnje za razdoblje od 01. siječnja 2008. godine pa do 30. lipnja 2011. godine, po stopi od 12% godišnje za razdoblje od 01. srpnja 2011. godine pa do 31. srpnja 2015. godine, za razdoblje od 1. kolovoza 2015. godine pa do 31. prosinca 2022. prema kamatnoj stopi obračunatoj uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, a od 1. siječnja 2023. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 5 postotnih poena, sve u roku od 15 dana.“
III. Dužan je tuženik naknaditi tužitelju parnični trošak u iznosu od 2.933,27 EUR (što odgovara iznosu od 22.100,72 kn) sa zakonskom zateznom kamatom počevši od donošenja prvostupanjske presude (11. travnja 2023.) pa do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 5 postotnih poena, u roku od 15 dana, dok se u preostalom dijelu, preko dosuđenog, zahtjev tužitelja za naknadu troškova postupka odbija kao neosnovan."
2. Protiv točke I. i III. izreke navedene presude pravovremenu žalbu izjavio je tužitelj pozivajući se na sve žalbene razloge označene u članku 353. stavak 1. točka 1. do 3. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine", broj: 53/91., 91/92., 112/99., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 84/08., 96/08., 123/08., 57/11., 148/11. – pročišćeni tekst, 25/13., 28/13., 89/14., 70/19., 80/22., 114/22., 155/23., dalje: ZPP), odnosno na bitne povrede odredaba parničnog postupka, pogrešno ili nepotpuno utvrđeno činjenično stanje i pogrešnu primjenu materijalnog prava. Žalbenim navodima osporava zaključak prvostupanjskog suda da Ugovor o kreditu koji je tužitelj zaključio s tuženicom nije ništetan u cijelosti. Nadalje, žalbenim navodima ukazuje kako su valutna klauzula i promjenjiva kamatna stopa bitni sastojci navedenog ugovora, ukazuje na odredbe članka 1021. i 1022. Zakona o obveznim odnosima, kao i praksu suda Europske unije u predmetima C-118/17 i 260/18. Predlaže drugostupanjskom sudu prvostupanjsku presudu u pobijanom dijelu preinačiti na način da usvoji osnovni tužbeni zahtjev tužiteljice u cijelosti uz naknadu troškova postupka u cijelosti, podredno da presudu u pobijanom dijelu ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno postupanje. Potražuje naknadu troškova žalbenog postupka
3. Pravovremenu žalbu protiv točaka II. i III. izreke prvostupanjske presude izjavila je tuženica zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavak 1. točka 1. do 3. ZPP, dakle zbog bitnih povreda odredaba parničnog postupka, pogrešno ili nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja i pogrešne primjene materijalnog prava. U žalbi ponavlja tijekom postupka već iznesene navode da su stranke sklopile Anex ugovora o kreditu kojim je izvršena konverzija, a da to prvostupanjski sud nije uzeo u obzir. Nadalje, osporava zaključak prvostupanjskog suda o ništetnosti ugovornih odredbi Ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli i prigovoru zastare te ukazuje da izrekom nije odlučeno o prigovoru prijeboja. Predlaže pobijanu presudu preinačiti i tužbene zahtjeve odbiti uz naknadu troškova postupka tuženici, podredno presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovni postupak. Potražuje naknadu troškova žalbenog postupka.
4. Odgovori na žalbe nisu podneseni.
5. Žalba tužitelja je djelomično osnovana (samo u odnosu na troškove postupka), a žalba tuženice je osnovana.
6. Ispitujući prvostupanjsku presudu u točki I. izreke kao i postupak koji je prethodio njezinu donošenju ovaj drugostupanjski sud ne nalazi da je prvostupanjski sud počinio bitnu povredu odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točka 11. ZPP na koju žalbom ukazuje tužitelj. Suprotno njegovim žalbenim navodima izreka presude u tom dijelu je jasna i razumljiva, za svoju odluku prvostupanjski sud je dao jasne i valjane razloge o odlučnim činjenicama koji nisu u suprotnosti s provedenim dokazima i ispravama u spisu, a ovaj drugostupanjski sud ne nalazi razloge zbog kojih se prvostupanjska presuda u tom dijelu ne bi mogla ispitati.
6.1. Međutim, ispitujući prvostupanjsku presudu u točki II. izreke ovaj drugostupanjski sud nalazi da je prvostupanjski sud počinio bitnu povredu iz članka 354. stavak 2. točka 11. ZPP na koju žalbenim navodima ukazuje tuženica, jer je izreka presude suprotna razlozima koje je za svoju odluku dao prvostupanjski sud, kao i stanju spisa. Naime, iz spisa proizlazi da je tuženica tijekom postupka istaknula prigovor prijeboja o kojem prigovoru izrekom presude prvostupanjski sud nije odlučio, dok iz sadržaja obrazloženja presude proizlazi da je taj prigovor tuženice zapravo odbijen. Nejasan je i zaključak prvostupanjskog suda da činjenica da su stranke sklopile Anex ugovora kojim je izvršena konverzija kredita sama za sebe ne znači da bi prestala potraživanja tužiteljice i da bi bila uspostavljena ravnoteža između stranaka. Zbog navedenog presudu u tom dijelu nije moguće ispitati.
7. Predmet spora prema konačno određenom tužbenom zahtjevu (podnesak od 17. ožujka 2023. - stranica 408 do 415 spisa) je zahtjev tužitelja da se utvrdi da je Ugovor o kreditu sa sporazumom o osiguranju novčane tražbine broj 2402006- 1031262160/51400607-5102188151 od 14. siječnja 2005. ništetan i ne proizvodi pravne učinke slijedom čega se nalaže tuženici da tužitelju vrati iznos od 27.549,00 eura s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama na svaki pojedini iznos (glavni zahtjev), a ako sud utvrdi da taj zahtjev ne bi bio osnovan, tužitelj traži da se utvrdi da su ništetne odredbe navedenog ugovora o kreditu kojima su ugovorene promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula i da mu tuženica po osnovi preplaćenih anuiteta isplati iznos od 2.239,19 eura s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama na svaki pojedini preplaćeni iznos (eventualno kumulirani zahtjev).
8. U odnosu na glavni zahtjev prvostupanjski sud je utvrdio sve odlučne činjenice, na tako potpuno i pravilno utvrđeno činjenično stanje pravilno je primijenio materijalno pravo pa su neosnovani ti žalbeni prigovori tužitelja. Međutim, u odnosu na eventualno kumulirani zahtjev tužitelja, prvostupanjski sud nije utvrdio sve odlučne činjenice, pa je za sada upitna pravilna primjena materijalnog prava, pa su osnovani ti žalbeni prigovori tuženice.
9. Među strankama nije sporno da su 14. siječnja 2005. sklopile Ugovor o kreditu sa sporazumom o osiguranju novčane tražbine broj: 2402006- 1031262160/51400607-5102188151 kojim ugovorom je tuženica tužitelju odobrila i stavila na raspolaganje kredit u iznosu od 46.439,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju banke na dan korištenja kredita, da je ugovorena promjenjiva kamatna stopa koja na dan sklapanja ugovora iznosi 5,49% i da je ugovoren rok otplate 300 mjeseci (25 godina).
9.1. Utvrđeno je da je kredit podignut radi kupnje stambenog objekta, dakle radi se o stambenom kreditu i slijedom toga o potrošačkom ugovoru. Iz spisa proizlazi da tuženica tijekom prvostupanjskog postupka nije osporavala tužitelju status potrošača pa su stoga neosnovani žalbeni navodi tuženice da prvostupanjski sud taj status tužitelja nije utvrdio i obrazložio u presudi. Naime, iz spisa proizlazi da među strankama nije sporno da je nakon donošenja Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" 102/15, dalje ZID ZPK) tuženica tužiteljici ponudila konverziju kredita i da su iste 25. siječnja 2016. sklopile Anex Ugovora o kreditu što ukazuje da se nedvojbeno radilo o potrošačkom ugovoru.
9.2. Među strankama je bilo sporno i da li je sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu prijašnji ugovor prestao postojati i da li tužiteljica nakon sklapanja Dodatka ugovoru o kreditu kojim je izvršena konverzija prema odredbama ZIDZPK, osobito novo unesenim člancima 19.a, 19.b i 19.c, ima pravo na isplatu razlike preplaćenih iznosa anuiteta zbog valutne klauzule i promjenjive kamatne stope do izvršene konverzije.
10. Suprotno žalbenim navodima tužitelja pravilan je zaključak prvostupanjskog suda da je glavni zahtjev tužitelja kojim traži utvrđivanje ništetnosti cijelog predmetnog Ugovora o kreditu kao neosnovan valjalo odbiti, a u povezanosti s tim valjalo je odbiti i kondemnatorni zahtjev kojim traži vraćanje iznosa od 27.549,00 eura. Napominje se da se tužitelj u prilog svojim navodima da je taj glavni zahtjev trebalo usvojiti, neosnovano poziva na odredbe članka 1021. i 1022. ("Narodne novine", broj: 35/05., 41/08., 63/08., 125/11., 78/15., 29/18., 126/21., 114/22., 156/22., 155/23., dalje: ZOO).
11. Naime, člankom 1021. ZOO propisano je da se ugovorom o kreditu banka obvezuje korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje banci plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno.
12. Kad obveza ima za činidbu iznos novca, dužnik je dužan isplatiti onaj broj novčanih jedinica na koji obveza glasi, osim kad zakon određuje što drugo (članak 21. ZOO). Odredbom članka 22. ZOO dopušteno je sklapanje ugovora uz valutnu klauzulu, dakle, dopuštena je ugovorna odredba prema kojoj se vrijednost ugovorne obveze u valuti Republike Hrvatske izračunava na temelju cijene zlata ili tečaja valute Republike Hrvatske u odnosu prema stranoj valuti.
13. Prema odredbi članka 322. stavak 1. ZOO ugovor koji je protivan Ustavu Republike Hrvatske, prisilnim propisima ili moralu društva ništetan je, osim ako cilj povrijeđenog pravila ne upućuje na neku drugu pravnu posljedicu ili ako zakon u određenom slučaju ne propisuje što drugo. Ništetnost neke odredbe ugovora ne povlači ništetnost ugovora ako on može opstati bez ništetne odredbe i ako ona nije bila ni uvjet ugovora ni odlučujuća pobuda zbog koje je ugovor sklopljen (članak 324.
1 0
stavak 1. ZOO-a). Ali će ugovor ostati valjan čak i ako je ništetna odredba bila uvjet ili odlučujuća pobuda ugovora u slučaju kad je ništetnost ustanovljena upravo da bi ugovor bio oslobođen te odredbe i vrijedio bez nje (stavak 2. članka 324. ZOO).
14. Odredbe članka 81 - 87. ZZP određuju pojmove nepoštenih odredbi u potrošačkim ugovorima, a prema tim odredbama se odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom, ako suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Odredbom članka 82. ZZP je određeno koje se odredbe mogu smatrati nepoštenima, a za ovaj slučaj to bi bila: - odredba kojom se trgovcu dopušta da jednostrano mijenja ugovorne odredbe bez valjanog (ugovorom predviđenog) naloga - odredba kojom se potrošač obvezuje na ispunjenje ugovorne činidbe, dok je ispunjenje obveze trgovca uvjetovano okolnošću, čije ispunjenje ovisi isključivo o volji trgovca - odredba kojom se potrošaču nameću određene obveze, a da potrošač prije zaključenja ugovora nije bio u mogućnosti upoznati se s tom odredbom.
14.1. Odredbom članka 83. ZZP-a propisano je da se prilikom ocjene je li neka odredba ugovora poštena, uzima u obzir narav proizvoda ili usluge koji predstavljaju predmet ugovora, sve okolnosti prije i prilikom zaključenja ugovora, te ostale ugovorne odredbe.
14 2. Odredbom članka 87. ZZP je propisano da je nepoštena ugovorna odredba ništetna.
15. U ovoj pravnoj stvari, načelno dopuštena odredba o valutnoj klauzuli, utvrđena je ništetnom na temelju posebne odredbe - članka 81. ZZP, a unatoč ništetnosti navedene odredbe egzistiraju ugovorne odredbe o kunskom iznosu koji je banka korisniku kredita dala na raspolaganje i koji iznos primljenog (neovisno o iznosu kamata) je korisnik kredita dužan vratiti.
16. Ništetnost pojedinih odredbi predmetnog ugovora o kreditu, makar u dijelu o kojem ovisi mogućnost njegove opstojnosti u cjelini, ne odnosi na bitne elemente ugovora o kreditu iz članka 1022. stavak 2. u vezi s člankom 1021. ZOO, a to su iznos kredita, uvjeti davanja, korištenja i vraćanja kredita. Činjenica je da su odredbe kojima su ugovorene kamatna stopa i valutna klauzula vezane uz uvjete vraćanja kredita, dakle uz jedan od bitnih sastojaka ugovora o kreditu, međutim, ugovorna odredba o visini početno ugovorene kamatne stope je valjana, jednako kao što je valjana i ugovorna odredba o kunskom iznosu kojeg je tuženica kao banka stavila na raspolaganje tužitelju kao korisniku kredita, a ništetnost ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi je i ustanovljena upravo zbog toga da bi predmetni ugovor o kreditu bio oslobođen tih odredbi i da bi vrijedio bez njih. Stoga predmetni ugovor o kreditu, unatoč ništetnosti pojedinih odredbi, može opstati.
17. Slijedom svega navedenog, pravilno je prvostupanjski sud primijenio materijalno pravo iz navedenih odredbi ZOO i pravilno je postupio kada je tužbeni zahtjev za utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora ocijenio neosnovanim.
18. U povezanosti s navedenim ovakvo tumačenje nije suprotno sadržaju, značenju ni pravnom domašaju članka 6. stavak 2. Direktive Vijeća 93/13/EEZ od 5. travnja 1993. o nepoštenim odredbama u potrošačkim ugovorima, a tužitelj se neosnovano poziva i na presude Sud Europske unije u predmetima broj C-118/17 i C-260/18.
1 1
18.1. Ovakvo shvaćanje zauzeto je i u presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev-886/2024 od 17. ožujka 2025.
19. Odredbama ZIDZPK u Zakon o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj: 75/09., 112/12., 143/13., 147/13., 9/15., 78/15., dalje: ZPK), unesene su odredbe kojima je propisan predmet konverzije, obveze vjerovnika i potrošača, načelo konverzije kredita i način izračuna konverzije kredita.
19.1. Člankom 19.a stavak 1. ZPK propisano je da se ovom glavom uređuju obveze vjerovnika i potrošača u postupku konverzije kredita denominiranih u CHF u kredite denominirane u EUR, u postupku konverzije kredita denominiranih u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredite denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR i u postupku konverzije tražbine nastale zbog prestanka ugovora o kreditu iz podstavaka 1. i 2. ovoga stavka iz tražbine denominirane u CHF u denominiranu u EUR odnosno iz tražbine denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF u denominiranu u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Stavkom 2. propisano je da se odredbe ove glave primjenjuju se na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF, bez obzira na vrstu i namjenu, u kojima dužnikova obveza iz kredita ili obveza vraćanja primljenog nastala zbog prestanka ugovora o kreditu nije ispunjena ili prisilno ostvarena. Stavkom 3. propisano je da se odredbe ove glave ne primjenjuju se na kredite iz stavka 2. ovoga članka za koje je do dana stupanja na snagu ovoga Zakona provedena konverzija kredita iz CHF u drugu valutu ili kune ili valutne klauzule u CHF u drugu valutnu klauzulu ili kune i na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF i na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF kod kojih je dužnikova obveza ispunjena ili prisilno ostvarena. Stavkom 4. propisano je da iznimno od članka 3. stavka 1. točke a) ovoga Zakona, odredbe ove glave primjenjuju se i na ugovore o kreditu koji obuhvaćaju ukupan iznos kredita veći od 1.000.000,00 kuna, a stavkom 5. propisano je da u smislu ove glave vjerovnik je i osoba na koju je prenesena tražbina iz obveznih odnosa navedenih u stavku 1. ovoga članka.
19.2. Člankom 19.b ZPK propisano je da konverzija kredita denominiranog u CHF u kredit denominiran u EUR i kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR podrazumijeva konverziju kredita radi promjene valute, odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i provodi se na način da se položaj potrošača s kreditom denominiranim u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u EUR, a položaj potrošača s kreditom denominiranim u kunama s valutnom klauzulom u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR.
19.3. Člankom 19.c ZPK propisan je način izračuna konverzije kredita pa sukladno stavku 1. konverzija kredita podrazumijeva konverziju radi promjene valute odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i izračunava se na način da se:
1. na iznos početno odobrene glavnice kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF izračuna iznos glavnice kredita denominiranog u EUR i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na datum isplate kredita, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se iznosom
1 2
početno odobrene glavnice smatra iznos koji je zadužen u poslovnim knjigama vjerovnika, a koji iznos može biti veći od isplaćenog iznosa zbog tečajne razlike zbog kupoprodaje deviza prilikom isplate kredita,
2. umjesto početno ugovorene kamatne stope kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF primijeni kamatna stopa jednaka kamatnoj stopi (po iznosu, vrsti i razdoblju promjene) koju je vjerovnik primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu, uvažavajući smanjenja kamatnih stopa, tečaj ili uvjete odobrene određenim istovrsnim skupinama potrošača temeljem dobi, namjene kredita, iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF,
3. početno utvrđen otplatni plan kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF uključujući sve njegove izmjene, na temelju kojeg su izračunati obroci odnosno anuiteti u CHF i u kunama s valutnom klauzulom u CHF, zamijeni novim otplatnim planom izračunatim u skladu s točkama 1. i 2. ovoga stavka, i na temelju kojeg se izračunavaju novi obroci odnosno anuiteti u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, uzimajući u obzir sve izmjene ugovornih uvjeta koji se odnose na iznos, namjenu i rokove dospijeća glavnice te iznos, vrstu i razdoblje promjene kamatnih stopa i ostale promjene koje su tijekom trajanja ugovora o kreditu uvjetovale izmjenu početno utvrđenog otplatnog plana i obroka odnosno anuiteta,
4. iznosi uplaćeni radi namirenja početno utvrđenih obroka odnosno anuiteta u CHF i kunama s valutnom klauzulom u CHF (osim uplata na ime naplaćenih zateznih kamata, naknada i troškova koji se ne uzimaju u obzir za potrebe izračuna konverzije) pretvore u EUR i u valutnu klauzulu u EUR po tečaju primjenjivom na datum uplate, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Takvi iznosi pretvoreni u EUR i valutnu klauzulu u EUR predstavljaju osnovu za namirenje obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR iz točke 3. ovoga stavka, pri čemu se poštuje redoslijed namirenja dospjelih obveza sukladno općim uvjetima vjerovnika, ali ne obračunavaju zatezne kamate,
5. ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka veći od ukupnog iznosa obroka ili anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka smatra preplatom koja se:
– ako iznos preplate ne prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, koristi za namirenje budućih obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR koji će dospjeti na način da se sukcesivno kod plaćanja budućeg obroka odnosno anuiteta koji će dospjeti iznos do najviše 50% dospjelog obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR namiri preplatom, sve dok se preplata u potpunosti ne iskoristi, pri čemu ako iznos preplate prelazi više od 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vjerovnik i
1 3
potrošač sporazumom definiraju način iskorištavanja iznosa preplate iznad 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR,
– ako iznos preplate prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vraća potrošaču od strane vjerovnika u roku od 60 dana od datuma prihvata konverzije od strane potrošača,
Iznos preplate iz ove točke preračunava se u kune po tečaju na dan 30. rujna 2015. i na njega vjerovnik nije dužan obračunati kamatu niti tečajnu razliku, već njih snosi potrošač.
6. ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka manji od ukupnog iznosa obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka, namiri vjerovniku od strane potrošača sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača, a obveze po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR nastave ispunjavati od strane potrošača,
7. iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR utvrđuje na dan 30. rujna 2015., kao razlika novog otplatnog plana utvrđenog sukladno točki 3. ovoga stavka i uplaćenih iznosa utvrđenih sukladno točki 4. ovoga stavka, pri čemu iznos preplate utvrđen u točki 5. ovoga stavka ne umanjuje iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR, a manje uplaćeni iznos utvrđen u točki 6. ovoga stavka namiruje se sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača,
8. učinak konverzije utvrdi kao razlika:
– stanja neotplaćene glavnice u CHF i valutnoj klauzuli u CHF evidentirane u poslovnim knjigama vjerovnika na dan 30. rujna 2015. izračunata u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na dan 30. rujna 2015., a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se ograničenje tečaja iz članka 11.d ovoga Zakona odnosi na obroke odnosno anuitete u CHF i valutnoj klauzuli u CHF koji dospijevaju do isteka roka ograničenja iz članka 11.d ovoga Zakona i
– iznosa neotplaćene glavnice iz točke 7. ovoga stavka.
Stavkom 2. propisano je da se stavak 1. ovoga članka na odgovarajući način primjenjuje i na izračun obveze vraćanja primljenog nastale zbog prestanka ugovora o kreditu pri čemu se konverzija provodi na dan 30. rujna 2015. odnosno na dan prestanka ugovora o kreditu.
20. Napominje se da su navedene odredbe ZPK u odnosu na Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine", broj: 41/14., 110/15., dalje: ZZP) koji je bio važeći u vrijeme njegova stupanja na snagu i na Zakon o obveznim odnosima ("Narodne novine", broj: 35/05., 41/08., 63/08., 125/11., 78/15., 29/18., 126/21., 114/22., 156/22., 155/23., dalje: ZOO), specijalan propis i u konkretnom slučaju njegove odredbe imaju pravni primat u primjeni.
1 4
21. Nakon zaključivanja Dodatka (Anexa) ugovoru o kreditu, a obzirom na način izračuna konverzije, smatra se da nepoštenih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli CHF nikad nije ni bilo jer su zamijenjene odredbama Dodatka (Anexa) ugovoru o kreditu kao da je od početka i za sve vrijeme kredita isti je bio denominiran u EUR i s odredbom o promjenjivoj kamatnoj stopi za kredite u EUR- ima.
21.1. Prilikom obračuna konverzije na način propisan člankom 19.c ZPK trebalo je biti uzeto u obzir sve plaćeno na ime otplate obroka ili anuiteta kredita (izuzev zateznih kamata zbog zakašnjenja dužnika s uplatama te izuzev plaćenih naknada i troškova), dakle u obzir je trebalo uzeti i preplaćene razlike, isplatu koje tužitelj traži u ovom postupku eventualno kumuliranim zahtjevom. Dakle, svi iznosi koje je tužitelj platio na ime otplate osnovnog kredita, pa i iznosi plaćeni na temelju nepoštenih odnosno ništetnih ugovornih odredbi, ne vraćaju se potrošaču već su trebali biti iskorišteni za ispunjenje ugovornih obveza koje su ugovorene Anexom ugovora o kreditu. Pri tome se napominje da je ZPK propisano i raspolaganje eventualno nastalom pretplatom koja se u slučaju da nije dostatna za zatvaranje obveze iz kredita prema novom otplatnom planu, koristi za namirenje budućih obroka ili anuiteta, dok se u slučaju da njezin iznos prelazi ukupan zbroj obroka ili anuiteta u valutnoj klauzuli u EUR prema novom otplatnom planu, vraća potrošaču. Na taj način je prestala obveza tuženice za povrat više plaćenih iznosa s osnove ništetnih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli prema odredbama obveznog prava (članka 1111. stavak 1. ZOO) jer se ne radi o stjecanju bez osnove. Napominje se da je odredbama ZPK propisano i kako postupiti u slučaju kada se na način iz točke 4. članka 19.c. stavak 1. ZPK utvrdi da je ukupno uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR manji od ukupnog iznosa obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovog članka.
21.2. Potrošači koji su prihvatili konverziju ne nalaze se u pravnom položaju dužnika po kreditu s valutnom klauzulom CHF, a tražbina potrošača po osnovni ništetnih odredbi prvotnog ugovora o kreditu, a koji je s kreditorom zaključio dodatak ugovoru o kreditu temeljem odredbi članka 19.a, 19.b i 19.c. ZPK posljedično izvršenoj konverziji je podmirena, budući su uplate izvršene po toj osnovi u cijelosti uračunate prilikom obračuna konverzije kredita te je time obveza kreditora na povrat tih iznosa prestala.
21.3. Napominje se da je takvo shvaćanje zauzeto i u odluci Vrhovnog suda poslovni broj Rev-568/2019 od 21. prosinca 2022.
22. Slijedom navedenog nejasan je zaključak prvostupanjskog suda da činjenica sklapanja Anexa ugovora o kreditu sama za sebe ne upućuje na zaključak da bi time prestala sva potraživanja tužitelja i da bi bila uspostavljena ravnoteža između stranaka.
23. Međutim, iako je načelo konverzije i način izračuna, kao i učinak konverzije kredita detaljno reguliran odredbama glave IV. ZPK, izrijekom nije reguliran materijalnopravni učinak ništetnosti ugovorne odredbe propisan člankom 1111. stavak 1. ZOO u svezi s člankom 1115.ZOO kojim je propisan opseg vraćanja stečenog bez osnove na način da kada se vraća ono što je stečeno bez osnove, moraju se vratiti plodovi i zatezne kamate i to ako je stjecatelj nepošten od dana stjecanja, a inače od dana podnošenja zahtjeva. Naime, odredbama članka 19.c stavak 4. i stavak 5. alineja 2. ZPK određeno je u kojim situacijama se neće
1 5
obračunavati ili plaćati kamate, dok za predmetne zatezne kamate na izvršene uplate na temelju ništetne odredbe do dana izvršene konverzije nije tim specijalnim propisom ništa određeno. Dakle, ovim specijalnim propisom ništa nije određeno u pogledu zateznih kamata po osnovni članka 1111. ZOO. U povezanosti s navedenim ukazuje se i da je takvo pravno shvaćanje zauzeto na 7. sjednici Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske.
23.1. Dakle, tužitelj bi eventualno imao pravo na isplatu pripadajućih zateznih kamata na više plaćene iznose koji je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije u skladu s općim propisom iz članka 1111. i 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije.
24. Zbog pogrešnog pravnog stava prvostupanjskog suda o učincima izvršene konverzije kredita u konkretnom slučaju, kao i pogrešnog shvaćanja da izvršenom konverzijom nije prestala obveza tuženice po ništetnim ugovornim odredbama o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli iz izvornog ugovora o kreditu, a u povezanosti s time i da vještaku i nije dan zadatak u smislu odredbi članka 19. c ZPK, za pravilnu primjenu materijalnog prava činjenično stanje je ostalo nepotpuno utvrđeno.
25. Slijedom svega navedenog, temeljem članka 368. stavak 1. ZPP žalbu tužitelja valjalo je odbiti kao neosnovanu i prvostupanjsku presudu pod točkom I. izreke potvrditi.
26. Temeljem članka 369. stavak 1. ZPP žalbu tuženice valjalo je usvojiti, prvostupanjsku presudu ukinuti u točki II. izreke i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovni postupak, a u povezanosti s tim, uvažavanjem žalbe tužitelja i tuženika valjalo je ukinuti i odluku o troškovima postupka.
26.1. U ponovljenom postupku prvostupanjski sud će ispraviti sve na što je ukazano ovim rješenjem, a potom će donijeti novu, zakonitu odluku za koju će dati valjane razloge o odlučnim činjenicama.
27. O zahtjevima stranaka, tužitelja i tuženice za naknadu troškova žalbenog postupka odlučit će se u konačnoj odluci (članak 166. stavak 3. ZPP).
U Sisku 27. ožujka 2025.
Predsjednica vijeća
Alenka Lešić
