Republika Hrvatska
Županijski sud u Sisku
Sisak, Trg Ljudevita Posavskog 5
Poslovni broj: Gž-13/2022-5
R E P U B L I K A H R V A T S K A
R J E Š E N J E
Županijski sud u Sisku u vijeću sastavljenom od sutkinja, Alenke Lešić predsjednice vijeća, Martine Budinski Modronja članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice te Zlatane Bihar članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja LK iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćniku Mirku Butoroviću, odvjetniku u Hvaru, protiv tužene PRIVREDNE BANKE ZAGREB d.d. Zagreb, Radnička cesta 50, OIB 02535697732, zastupanoj po punomoćnicima, odvjetnicima u Odvjetničkom društvu Leko i Partneri u Zagrebu, radi isplate, radi isplate, odlučujući o žalbi tuženice izjavljenoj protiv presude Općinskog suda u Splitu, Stalne službe u Starom Gradu poslovni broj: P-1707/2019 od 25. studenoga 2021., u sjednici vijeća održanoj 20. ožujka 2025.,
r i j e š i o j e
I. Ukida se presuda općinskog suda u Splitu, Stalna služba u Starom Gradu poslovni broj P-1707/2019 od 25. studenog 2021.
II. O zahtjevu tuženice PRIVREDNE BANKE ZAGREB d.d. za naknadu troškova žalbenog postupka odlučit će se konačnom odlukom.
Obrazloženje
1. Presudom prvostupanjskog suda suđeno je :
»I/ Utvrđuju se ništetnima pojedine odredbe Ugovora o kreditu, broj 9012355518, od 22. ožujka 2007. godine, sklopljenog između tužitelja kao korisnika kredita: LK, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], i tuženika kao kreditora: PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Zagreb, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, i to odredbe čl. 1., u dijelu: "po srednjem tečaju CHF tečajne liste Banke važeće na dan korištenja kredita", čl. 4.1., u dijelu: "koja je promjenjiva sukladno odluci Banke o kreditiranju građana", te u cijelosti čl. 4.2., čl. 7.2. i čl. 12. točka 9., odnosno, u svakom dijelu istog u kojem se spominje promjenjiva kamatna stopa ili valutna klauzula.
II/ Nalaže se tuženiku: PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Zagreb, Radnička cesta 50, OIB:02535697732, tužitelju: LK, [adresa] L 18, OIB: [osobni identifikacijski broj], na ime povrata ništetno naplaćenih iznosa temeljem Ugovora o kreditu broj 9012355518 od 22. ožujka 2007. godine, ništetnim mijenjanjem ugovorne kamatne stope i ništetno ugovorenom valutnom klauzulom, isplatiti iznos od
110.123,55 kn (stodesettisućastodvadesettrikuneipedesetpetlipe), sa zakonskom zateznom kamatom, tekućom:
- na iznos od 344,65 kn, od dana 31.08.07. do isplate;
- na iznos od 337,91 kn, od dana 30.09.07. do isplate;
- na iznos od 336,70 kn, od dana 31.10.07. do isplate;
- na iznos od 340,58 kn, od dana 30.11.07. do isplate;
- na iznos od 337,34 kn, od dana 31.12.07. do isplate;
- na iznos od 410,32 kn, od dana 31.01.08. do isplate;
- na iznos od 672,23 kn, od dana 29.02.08. do isplate;
- na iznos od 682,36 kn, od dana 31.03.08. do isplate;
- na iznos od 661,79 kn, od dana 30.04.08. do isplate;
- na iznos od 656,07 kn, od dana 31.05.08. do isplate;
- na iznos od 660,78 kn, od dana 30.06.08. do isplate;
- na iznos od 646,98 kn, od dana 31.07.08. do isplate;
- na iznos od 646,08 kn, od dana 31.08.08. do isplate;
- na iznos od 651,73 kn, od dana 30.09.08. do isplate;
- na iznos od 713,61 kn, od dana 31.10.08. do isplate;
- na iznos od 668,09 kn, od dana 30.11.08. do isplate;
- na iznos od 709,53 kn, od dana 31.12.08. do isplate;
- na iznos od 36,57 kn, od dana 02.01.09. do isplate;
- na iznos od 731,62 kn, od dana 31.01.09. do isplate;
- na iznos od 747,82 kn, od dana 28.02.09. do isplate;
- na iznos od 651,25 kn, od dana 31.03.09. do isplate;
- na iznos od 46,15 kn, od dana 01.04.09. do isplate;
- na iznos od 705,01 kn, od dana 30.04.09. do isplate;
- na iznos od 638,23 kn, od dana 01.06.09. do isplate;
- na iznos od 627,25 kn, od dana 30.06.09. do isplate;
- na iznos od 678,28 kn, od dana 31.07.09. do isplate;
- na iznos od 682,04 kn, od dana 31.08.09. do isplate;
- na iznos od 679,48 kn, od dana 30.09.09. do isplate;
- na iznos od 672,10 kn, od dana 31.10.09. do isplate;
- na iznos od 683,57 kn, od dana 30.11.09. do isplate;
- na iznos od 716,81 kn, od dana 31.12.09. do isplate;
- na iznos od 9,62 kn, od dana 14.01.10. do isplate;
- na iznos od 786,98 kn, od dana 11.02.10. do isplate;
- na iznos od 689,95 kn, od dana 28.02.10. do isplate;
- na iznos od 72,63 kn, od dana 04.03.10. do isplate;
- na iznos od 866,28 kn, od dana 14.04.10. do isplate;
- na iznos od 697,35 kn, od dana 30.04.10. do isplate;
- na iznos od 218,68 kn, od dana 19.05.10. do isplate;
- na iznos od 886,86 kn, od dana 31.05.10. do isplate;
- na iznos od 1.139,99 kn, od dana 01.07.10. do isplate;
- na iznos od 1.065,40 kn, od dana 31.07.10. do isplate;
- na iznos od 1.219,40 kn, od dana 31.08.10. do isplate;
- na iznos od 1.169,89 kn, od dana 30.09.10. do isplate;
- na iznos od 1.065,02 kn, od dana 31.10.10. do isplate;
- na iznos od 1.187,92 kn, od dana 30.11.10. do isplate;
- na iznos od 1.435,99 kn, od dana 31.12.10. do isplate;
- na iznos od 1.265,01 kn, od dana 31.01.11. do isplate;
- na iznos od 1.327,05 kn, od dana 28.02.11. do isplate;
- na iznos od 1.179,80 kn, od dana 05.04.11. do isplate;
- na iznos od 569,21 kn, od dana 30.04.11. do isplate;
- na iznos od 695,12 kn, od dana 03.05.11. do isplate;
- na iznos od 1.528,41 kn, od dana 31.05.11. do isplate;
- na iznos od 1.550,44 kn, od dana 30.06.11. do isplate;
- na iznos od 1.833,04 kn, od dana 31.07.11. do isplate;
- na iznos od 1.636,36 kn, od dana 31.08.11. do isplate;
- na iznos od 1.487,11 kn, od dana 30.09.11. do isplate;
- na iznos od 1.468,49 kn, od dana 31.10.11. do isplate;
- na iznos od 1.455,22 kn, od dana 30.11.11. do isplate;
- na iznos od 1.520,82 kn, od dana 31.12.11. do isplate;
- na iznos od 1.589,81 kn, od dana 31.01.12. do isplate;
- na iznos od 1.595,00 kn, od dana 29.02.12. do isplate;
- na iznos od 1.548,19 kn, od dana 11.04.12. do isplate;
- na iznos od 0,56 kn, od dana 03.05.12. do isplate;
- na iznos od 1.571,65 kn, od dana 03.05.12. do isplate;
- na iznos od 1.593,28 kn, od dana 31.05.12. do isplate;
- na iznos od 1.558,95 kn, od dana 30.06.12. do isplate;
- na iznos od 1.570,48 kn, od dana 31.07.12. do isplate;
- na iznos od 1.551,15 kn, od dana 31.08.12. do isplate;
- na iznos od 1.502,02 kn, od dana 30.09.12. do isplate;
- na iznos od 1.553,91 kn, od dana 31.10.12. do isplate;
- na iznos od 1.582,52 kn, od dana 30.11.12. do isplate;
- na iznos od 1.572,54 kn, od dana 31.12.12. do isplate;
- na iznos od 1.461,43 kn, od dana 31.01.13. do isplate;
- na iznos od 1.556,07 kn, od dana 28.02.13. do isplate;
- na iznos od 1.562,99 kn, od dana 12.04.13. do isplate;
- na iznos od 373,35 kn, od dana 30.04.13. do isplate;
- na iznos od 1.153,35 kn, od dana 03.05.13. do isplate;
- na iznos od 1.444,62 kn, od dana 07.06.13. do isplate;
- na iznos od 1.412,05 kn, od dana 30.06.13. do isplate;
- na iznos od 1.434,91 kn, od dana 31.07.13. do isplate;
- na iznos od 1.477,76 kn, od dana 31.08.13. do isplate;
- na iznos od 1.543,27 kn, od dana 30.09.13. do isplate;
- na iznos od 1.509,52 kn, od dana 31.10.13. do isplate;
- na iznos od 1.528,93 kn, od dana 30.11.13. do isplate;
- na iznos od 1.551,09 kn, od dana 31.12.13. do isplate;
- na iznos od 1.160,07 kn, od dana 31.01.14. do isplate;
- na iznos od 1.187,01 kn, od dana 28.02.14. do isplate;
- na iznos od 1.178,85 kn, od dana 31.03.14. do isplate;
- na iznos od 1.146,08 kn, od dana 05.05.14. do isplate;
- na iznos od 1.120,92 kn, od dana 03.06.14. do isplate;
- na iznos od 1.142,08 kn, od dana 02.07.14. do isplate;
- na iznos od 1.178,64 kn, od dana 31.07.14. do isplate;
- na iznos od 1.208,32 kn, od dana 31.08.14. do isplate;
- na iznos od 1.201,60 kn, od dana 30.09.14. do isplate;
- na iznos od 1.229,97 kn, od dana 31.10.14. do isplate;
- na iznos od 1.249,84 kn, od dana 30.11.14. do isplate;
- na iznos od 1.239,27 kn, od dana 31.12.14. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 31.01.15. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 28.02.15. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 31.03.15. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 30.04.15. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 31.05.15. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 30.06.15. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 31.07.15. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 31.08.15. do isplate;
- na iznos od 1.253,39 kn, od dana 30.09.15. do isplate;
po stopi od 14 % godišnje do 30.lipnja 2011. godine, od 01. srpnja 2011. godine do 31. srpnja 2015. godine, po stopi od 12 % godišnje, a od 01. kolovoza 2015. godine do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri (3) postotna poena, u roku od 15 dana.
III/ Nalaže se tuženiku da tužiteljici naknadi parnični trošak u iznosu od 19.051,00 kn devetnaesttisućapedesetjednukunu) sa zakonskom zateznom kamatom, tekućom od donošenja prvostupanjske presude do isplate, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri (3) postotna poena, u roku od 15 dana.«
2. Protiv navedene presude pravovremenu žalbu izjavila je tuženica zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavak 1. točka 1. do 3. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine", broj: 53/91., 91/92., 112/99., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 84/08., 96/08., 123/08., 57/11., 148/11. - pročišćeni tekst, 25/13., 28/13., 89/14., 70/19., 80/22. i 114/22., 155/23., - dalje: ZPP), dakle zbog bitnih povreda odredaba parničnog postupka, pogrešno ili nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja i pogrešne primjene materijalnog prava s prijedlogom da drugostupanjski sud pobijanu presudu preinači na način da odbije tužbeni zahtjev tužitelja i naloži mu da tuženici naknadi troškove postupka, podredno da pobijanu presudu ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovni postupak. Potražuje naknadu troškova žalbenog postupka.
3. Odgovor na žalbu nije podnesen.
4. Žalba tuženice je osnovana.
5. Ispitujući prvostupanjsku presudu i postupak koji je prethodio njezinu donošenju ovaj drugostupanjski sud nalazi da je prvostupanjski sud počinio bitnu povredu odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točka 11. ZPP na koju tuženica žalbom ukazuje. Naime, pobijana presuda se ne može ispitati jer prvostupanjski sud za svoju odluku nije dao jasne razloge o odlučnim činjenicama, a razlozi koji su navedeni u obrazloženju presude nisu jasni i dostatni. Navedeno je posljedica toga što prvostupanjski sud nije potpuno i pravilno utvrdio sve odlučne činjenice, pa je osnovan žalbeni prigovor tuženice pogrešno i nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja, a u povezanosti s tim upitno je da li je materijalno pravo pravilno primijenjeno.
6. Predmet spora je zahtjev tužitelja da se ništetnima utvrde pojedine odredbe Ugovora o kreditu broj 9012355518 od 22. ožujka 2007. sklopljenim između tužitelja kao korisnika kredita i tuženice kao kreditora, a koje odredbe se odnose na ugovorenu valutnu klauzulu u CHF i promjenjivu kamatnu stopu sukladno Odlukama banke, dakle kreditora, kao i isplata iznosa od ukupno 110.123,55 kuna na ime preplate iznosa anuiteta po osnovi valutne klauzule i promjenjive kamatne stope.
7. Iz spisa i dosadašnjeg tijeka postupka proizlazi da je tuženica tijekom postupka (podnesak od 30. rujna 2019. – stranica 71 do 77 spisa) ukazala da su stranke sklopile Dodatak ugovoru o kreditu kojim je izvršena konverzija. Dodatak ugovoru o kreditu ne prileže spisu, međutim, iz spisa i dosadašnjeg tijeka postupka proizlazi da je tužitelj učinio nespornom činjenicu da je sklopljen Dodatak ugovoru o kreditu kojim je izvršena konverzija (podnesak od 11. studenoga 2019. – stranica 80 do 90 spisa).
7.1. Iz spisa proizlazi da je među strankama bilo sporno i da li je sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu prijašnji ugovor prestao postojati i da li tužitelj nakon sklapanja Dodatka ugovoru o kreditu kojim je izvršena konverzija prema odredbama Zakona o izmjenama i dopunama Zakona potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 102/2015, dalje ZIDZPK) osobito novo unesenim člancima 19.a, 19.b i 19.c, ima pravo na isplatu razlike preplaćenih iznosa anuiteta zbog valutne klauzule i promjenjive kamatne stope do izvršene konverzije.
8. Nadalje iz spisa i dosadašnjeg tijeka postupka proizlazi da je radi utvrđivanja visine tužbenog zahtjeva, odnosno visine preplaćenih iznosa anuiteta po osnovi promjenjive kamatne stope i valutne klauzule CHF, određeno i provedeno financijsko-knjigovodstveno vještačenje.
8.1. Vještak u nalazu navodi da za vrijeme od početka otplate kredita do dana konverzije, odnosno od 30. travnja 2007. do 30. rujna 2015., a uspoređujući kredit po početnom otplatnom planu s početnom kamatnom stopom od 4,55% sa stvarno plaćenim iznosima kamate, pozitivna razlika iznosi 40.641,36 kuna, pozitivna razlika uslijed povećanja tečaja CHF u odnosu na tečaj HRK na dan isplate kredita (početni tečaj) iznosi 69.482,19 kuna. Dakle, i iz nalaza vještaka proizlazi da je konverzija izvršena 30. rujna 2015.
9. Odredbama ZIDZPK u Zakon o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 9/15, 78/15, dalje ZPK), unesene su odredbe kojima je propisan predmet konverzije, obveze vjerovnika i potrošača, načelo konverzije kredita i način izračuna konverzije kredita.
9.1. Člankom 19.a stavak 1. ZPK propisano je da se ovom glavom uređuju obveze vjerovnika i potrošača u postupku konverzije kredita denominiranih u CHF u kredite denominirane u EUR, u postupku konverzije kredita denominiranih u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredite denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR i u postupku konverzije tražbine nastale zbog prestanka ugovora o kreditu iz podstavaka 1. i 2. ovoga stavka iz tražbine denominirane u CHF u denominiranu u EUR odnosno iz tražbine denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF u denominiranu u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Stavkom 2. propisano je da se odredbe ove glave primjenjuju se na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF, bez obzira na vrstu i namjenu, u kojima dužnikova obveza iz kredita ili obveza vraćanja primljenog nastala zbog prestanka ugovora o kreditu nije ispunjena ili prisilno ostvarena. Stavkom 3. propisano je da se odredbe ove glave ne primjenjuju se na kredite iz stavka 2. ovoga članka za koje je do dana stupanja na snagu ovoga Zakona provedena konverzija kredita iz CHF u drugu valutu ili kune ili valutne klauzule u CHF u drugu valutnu klauzulu ili kune i na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF i na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF kod kojih je dužnikova obveza ispunjena ili prisilno ostvarena. Stavkom 4. propisano je da iznimno od članka 3. stavka 1. točke a) ovoga Zakona, odredbe ove glave primjenjuju se i na ugovore o kreditu koji obuhvaćaju ukupan iznos kredita veći od 1.000.000,00 kuna, a stavkom 5. propisano je da u smislu ove glave vjerovnik je i osoba na koju je prenesena tražbina iz obveznih odnosa navedenih u stavku 1. ovoga članka.
9.2. Člankom 19.b ZPK propisano je da konverzija kredita denominiranog u CHF u kredit denominiran u EUR i kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR podrazumijeva konverziju kredita radi promjene valute, odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i provodi se na način da se položaj potrošača s kreditom denominiranim u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u EUR, a položaj potrošača s kreditom denominiranim u kunama s valutnom klauzulom u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR.
9.3. Člankom 19.c ZPK propisan je način izračuna konverzije kredita pa sukladno stavku 1. konverzija kredita podrazumijeva konverziju radi promjene valute odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i izračunava se na način da se:
1/ na iznos početno odobrene glavnice kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF izračuna iznos glavnice kredita denominiranog u EUR i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na datum isplate kredita, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se iznosom početno odobrene glavnice smatra iznos koji je zadužen u poslovnim knjigama vjerovnika, a koji iznos može biti veći od isplaćenog iznosa zbog tečajne razlike zbog kupoprodaje deviza prilikom isplate kredita,
2/ umjesto početno ugovorene kamatne stope kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF primijeni kamatna stopa jednaka kamatnoj stopi (po iznosu, vrsti i razdoblju promjene) koju je vjerovnik primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu, uvažavajući smanjenja kamatnih stopa, tečaj ili uvjete odobrene određenim istovrsnim skupinama potrošača temeljem dobi, namjene kredita, iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF,
3/ početno utvrđen otplatni plan kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF uključujući sve njegove izmjene, na temelju kojeg su izračunati obroci odnosno anuiteti u CHF i u kunama s valutnom klauzulom u CHF, zamijeni novim otplatnim planom izračunatim u skladu s točkama 1. i 2. ovoga stavka, i na temelju kojeg se izračunavaju novi obroci odnosno anuiteti u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, uzimajući u obzir sve izmjene ugovornih uvjeta koji se odnose na iznos, namjenu i rokove dospijeća glavnice te iznos, vrstu i razdoblje promjene kamatnih stopa i ostale promjene koje su tijekom trajanja ugovora o kreditu uvjetovale izmjenu početno utvrđenog otplatnog plana i obroka odnosno anuiteta,
4/ iznosi uplaćeni radi namirenja početno utvrđenih obroka odnosno anuiteta u CHF i kunama s valutnom klauzulom u CHF (osim uplata na ime naplaćenih zateznih kamata, naknada i troškova koji se ne uzimaju u obzir za potrebe izračuna konverzije) pretvore u EUR i u valutnu klauzulu u EUR po tečaju primjenjivom na datum uplate, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Takvi iznosi pretvoreni u EUR i valutnu klauzulu u EUR predstavljaju osnovu za namirenje obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR iz točke 3. ovoga stavka, pri čemu se poštuje redoslijed namirenja dospjelih obveza sukladno općim uvjetima vjerovnika, ali ne obračunavaju zatezne kamate,
5/ ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka veći od ukupnog iznosa obroka ili anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka smatra preplatom koja se:
– ako iznos preplate ne prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, koristi za namirenje budućih obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR koji će dospjeti na način da se sukcesivno kod plaćanja budućeg obroka odnosno anuiteta koji će dospjeti iznos do najviše 50% dospjelog obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR namiri preplatom, sve dok se preplata u potpunosti ne iskoristi, pri čemu ako iznos preplate prelazi više od 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vjerovnik i potrošač sporazumom definiraju način iskorištavanja iznosa preplate iznad 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR,
– ako iznos preplate prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vraća potrošaču od strane vjerovnika u roku od 60 dana od datuma prihvata konverzije od strane potrošača,
Iznos preplate iz ove točke preračunava se u kune po tečaju na dan 30. rujna 2015. i na njega vjerovnik nije dužan obračunati kamatu niti tečajnu razliku, već njih snosi potrošač.
6/ ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka manji od ukupnog iznosa obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka, namiri vjerovniku od strane potrošača sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača, a obveze po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR nastave ispunjavati od strane potrošača,
7/ iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR utvrđuje na dan 30. rujna 2015., kao razlika novog otplatnog plana utvrđenog sukladno točki 3. ovoga stavka i uplaćenih iznosa utvrđenih sukladno točki 4. ovoga stavka, pri čemu iznos preplate utvrđen u točki 5. ovoga stavka ne umanjuje iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR, a manje uplaćeni iznos utvrđen u točki 6. ovoga stavka namiruje se sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača,
8/ učinak konverzije utvrdi kao razlika:
– stanja neotplaćene glavnice u CHF i valutnoj klauzuli u CHF evidentirane u poslovnim knjigama vjerovnika na dan 30. rujna 2015. izračunata u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na dan 30. rujna 2015., a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se ograničenje tečaja iz članka 11.d ovoga Zakona odnosi na obroke odnosno anuitete u CHF i valutnoj klauzuli u CHF koji dospijevaju do isteka roka ograničenja iz članka 11.d ovoga Zakona i
– iznosa neotplaćene glavnice iz točke 7. ovoga stavka.
Stavkom 2. propisano je da se stavak 1. ovoga članka na odgovarajući način primjenjuje i na izračun obveze vraćanja primljenog nastale zbog prestanka ugovora o kreditu pri čemu se konverzija provodi na dan 30. rujna 2015. odnosno na dan prestanka ugovora o kreditu.
10. Napominje se da su navedene odredbe ZPK u odnosu na Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 41/14, 110/15, dalje ZZP) koji je bio važeći u vrijeme njegova stupanja na snagu i na Zakon o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05, 41/08, 63/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 155/23, dalje ZOO), specijalan propis i u konkretnom slučaju njegove odredbe imaju pravni primat u primjeni.
11. Nakon zaključivanja Dodatka ugovoru o kreditu, a obzirom na način izračuna konverzije, smatra se da nepoštenih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli CHF nikad nije ni bilo jer su zamijenjene odredbama Dodatka ugovoru o kreditu kao da je od početka i za sve vrijeme kredita isti bio denominiran u EUR i s odredbom o promjenjivoj kamatnoj stopi za kredite u EUR-ima.
11.1. Prilikom obračuna konverzije na način propisan člankom 19.c ZPK trebalo je biti uzeto u obzir sve plaćeno na ime otplate obroka ili anuiteta kredita (izuzev zateznih kamata zbog zakašnjenja dužnika s uplatama te izuzev plaćenih naknada i troškova), dakle u obzir je trebalo uzeti i preplaćene razlike, isplatu koje tužitelj traži u ovom postupku. Dakle, svi iznosi koje je tužitelj platio na ime otplate osnovnog kredita, pa i iznosi plaćeni na temelju nepoštenih odnosno ništetnih ugovornih odredbi, ne vraćaju se potrošaču već su trebale biti iskorištene za ispunjenje ugovornih obveza koje su ugovorene Dodatkom ugovoru o kreditu. Pri tome se napominje da je ZPK propisano i raspolaganje eventualno nastalom pretplatom koja se u slučaju da nije dostatna za zatvaranje obveze iz kredita prema novom otplatnom planu, koristi za namirenje budućih obroka ili anuiteta, dok se u slučaju da njezin iznos prelazi ukupan zbroj obroka ili anuiteta u valutnoj klauzuli u EUR prema novom otplatnom planu, vraća potrošaču. Na taj način je prestala obveza tuženice za povrat više plaćenih iznosa s osnove ništetnih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli prema odredbama obveznog prava (članka 1111. stavak 1. ZOO) jer se ne radi o stjecanju bez osnove.
11.2. Potrošači koji su prihvatili konverziju ne nalaze se u pravnom položaju dužnika po kreditu s valutnom klauzulom CHF, a tražbina potrošača po osnovi ništetnih odredbi prvotnog ugovora o kreditu, a koji je s kreditorom zaključio dodatak ugovoru o kreditu temeljem odredbi članka 19.a, 19.b i 19.c. ZPK posljedično izvršenoj konverziji je podmirena, budući su uplate izvršene po toj osnovi u cijelosti uračunate prilikom obračuna konverzije kredita te je time obveza kreditora na povrat tih iznosa prestala.
11.3. Napominje se da je takvo shvaćanje zauzeto i u odluci Vrhovnog suda poslovni broj Rev-568/2019 od 21. prosinca 2022.
12. Slijedom navedenog nejasan je i preuranjen zaključak prvostupanjskog suda da sklapanje Dodatka ugovoru o kreditu ne znači da je tužitelju dug u cijelosti namiren.
13. Međutim, iako je načelo konverzije i način izračuna, kao i učinak konverzije kredita detaljno reguliran odredbama glave IV. ZPK, izrijekom nije reguliran materijalnopravni učinak ništetnosti ugovorne odredbe propisan člankom 1111. stavak 1. ZOO u svezi s člankom 1115.ZOO kojim je propisan opseg vraćanja stečenog bez osnove na način da kada se vraća ono što je stečeno bez osnove, moraju se vratiti plodovi i zatezne kamate i to ako je stjecatelj nepošten od dana stjecanja, a inače od dana podnošenja zahtjeva. Naime, odredbama članka 19.c stavak 4. i stavak 5. alineja 2. ZPK određeno je u kojim situacijama se neće obračunavati ili plaćati kamate, dok za predmetne zatezne kamate na izvršene uplate na temelju ništetne odredbe do dana izvršene konverzije nije tim specijalnim propisom ništa određeno. Dakle, ovim specijalnim propisom ništa nije određeno u pogledu zateznih kamata po osnovni članka 1111. ZOO. U povezanosti s navedenim ukazuje se i da je takvo pravno shvaćanje zauzeto na 7. sjednici Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske.
13.1 Dakle, tužitelj bi eventualno imao pravo na isplatu pripadajućih zateznih kamata na više plaćene iznose koji je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije u skladu s općim propisom iz članka 1111. i 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije.
14. Zbog pogrešnog pravnog stava prvostupanjskog suda o učincima izvršene konverzije kredita u konkretnom slučaju, kao i pogrešnog shvaćanja da izvršenom konverzijom nije prestala obveza tuženice po ništetnim ugovornim odredbama o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli iz izvornog ugovora o kreditu, a u povezanosti s time i pogrešno danom zadatku vještaku, za pravilnu primjenu materijalnog prava činjenično stanje je ostalo nepotpuno utvrđeno.
15. Slijedom svega navedenog, temeljem članka 369. stavak 1. ZPP žalbu tuženica valjalo je usvojiti, prvostupanjsku presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovni postupak.
15.1. U ponovljenom postupku prvostupanjski sud će ispraviti sve na što je ukazano ovim rješenjem, a potom će donijeti novu, zakonitu odluku za koju će dati valjane razloge o odlučnim činjenicama. Napominje se da bi bilo svrsishodno da se spisu prilože Dodatak ugovoru o kreditu koji su stranke nedvojbeno sklopile i novi otplatni plan prema tom Dodatku ugovora.
17. O troškovima žalbenog postupka odlučit će se u konačnoj odluci (članak 166. stavak 3. ZPP).
U Sisku 20. ožujka 2025.
Predsjednica vijeća
Alenka Lešić
