Republika Hrvatska

Županijski sud u Osijeku

Osijek, Europska avenija 7

Poslovni broj Gž-485/2025-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Županijski sud u Osijeku, u vijeću sastavljenom od sudaca Jelene Bušić, kao predsjednika vijeća, suca izvjestitelja Melite Novoselac, te Svjetlane Tolj, kao člana vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice NS iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupane po punomoćnici Martini Alagić, odvjetnici u Vukovaru, protiv tužene Raiffeisenbank Austria d.d., [adresa], OIB: 53056966535, zastupane po odvjetnicima u Odvjetničkom društvu Mađarić & Lui d.o.o. u Zagrebu, radi utvrđenja i isplate, rješavajući žalbu tuženika, protiv presude Općinskog suda u Osijeku od 9. siječnja 2025. poslovni broj P-678/2023-22, u sjednici vijeća održanoj 13. ožujka 2025.,

p r e s u d i o  j e

Žalba se odbija kao neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog suda u Osijeku poslovni broj P-678/2023-22 od 9. siječnja 2025. u pobijanoj toč. I, II i IV izreke.

Obrazloženje

1. Presudom suda prvog stupnja, suđeno je:

"I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj 528-50-3755802, od 2. studenoga 2006., kojeg su sklopili tužiteljica NS iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kao korisnik kredita i tuženik Raiffeisenbank Austria d.d. sa sjedištem u [adresa], OIB: 53056966535, kao kreditor u dijelu u kojem je ugovorena otplata kredita uz korištenje valutne klauzule vezane za CHF, te da ista ne proizvodi ikakve pravne učinke.

II. Nalaže se tuženoj Raiffeisenbank Austria d.d., OIB: 53056966535, [adresa], isplatiti tužiteljici NS, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], iznos od 5.398,31 eura (slovima: pet tisuća tristo devedeset osam eura trideset jedan cent) zajedno sa pripadajućim zakonskim zateznim kamatama tekućim na iznos od:

- 6,27 eura od 31.01.2009. pa do isplate,

- 6,66 eura od 28.02.2009. pa do isplate,

- 5,60 eura od 31.03.2009. pa do isplate,

- 5,80 eura od 30.04.2009. pa do isplate,

- 4,19 eura od 31.05.2009. pa do isplate,

- 3,00 eura od 30.06.2009. pa do isplate,

- 3,32 eura od 31.07.2009. pa do isplate,

- 3,94 eura od 31.08.2009. pa do isplate,

- 3,89 eura od 30.09.2009. pa do isplate,

- 3,26 eura od 31.10.2009. pa do isplate,

- 4,44 eura od 30.11.2009. pa do isplate,

- 5,40 eura od 31.12.2009. pa do isplate,

- 6,75 eura od 31.01.2010. pa do isplate,

- 6,44 eura od 28.02.2010. pa do isplate,

- 8,28 eura od 31.03.2010. pa do isplate,

- 7,93 eura od 30.04.2010. pa do isplate,

- 8,61 eura od 31.05.2010. pa do isplate,

- 14,50 eura od 30.06.2010. pa do isplate,

- 13,29 eura od 31.07.2010. pa do isplate,

- 16,33 eura od 03.09.2010. pa do isplate,

- 15,10 eura od 30.09.2010. pa do isplate,

- 13,13 eura od 31.10.2010. pa do isplate,

- 17,30 eura od 30.11.2010. pa do isplate,

- 22,61 eura od 21.01.2010. pa do isplate,

- 18,85 eura od 03.02.2011. pa do isplate,

- 20,17 eura od 28.02.2011. pa do isplate,

- 18,49 eura od 31.03.2011. pa do isplate,

- 18,79 eura od 14.07.2011. pa do isplate,

- 25,91 eura od 14.07.2011. pa do isplate,

- 26,04 eura od 14.07.2011. pa do isplate,

- 31,86 eura od 02.08.2011. pa do isplate,

- 28,87 eura od 31.08.2011. pa do isplate,

- 25,59 eura od 30.09.2011. pa do isplate,

- 25,24 eura od 31.10.2011. pa do isplate,

- 24,99 eura od 30.11.2011. pa do isplate,

- 26,55 eura od 20.01.2012. pa do isplate,

- 27,91 eura od 18.02.2012. pa do isplate,

- 28,10 eura od 17.03.2012. pa do isplate,

- 27,15 eura od 19.04.2012. pa do isplate,

- 27,79 eura od 19.06.2012. pa do isplate,

- 28,22 eura od 30.07.2012. pa do isplate,

- 27,49 eura od 09.10.2012. pa do isplate,

- 27,69 eura od 09.10.2012. pa do isplate,

- 27,14 eura od 09.10.2012. pa do isplate,

- 25,95 eura od 09.10.2012. pa do isplate,

- 27,22 eura od 31.10.2012. pa do isplate,

- 27,82 eura od 21.12.2012. pa do isplate,

- 27,40 eura od 31.12.2012. pa do isplate,

- 25,01 eura od 31.01.2013. pa do isplate,

- 27,04 eura od 28.02.2013. pa do isplate,

- 27,22 eura od 31.03.2013. pa do isplate,

- 26,42 eura od 07.05.2013. pa do isplate,

- 23,95 eura od 07.06.2013. pa do isplate,

- 23,89 eura od 08.07.2013. pa do isplate,

- 24,50 eura od 09.08.2013. pa do isplate,

- 25,47 eura od 10.09.2013. pa do isplate,

- 26,81 eura od 21.10.2013. pa do isplate,

- 26,12 eura od 21.11.2013. pa do isplate,

- 26,61 eura od 19.02.2014. pa do isplate,

- 27,17 eura od 19.02.2014. pa do isplate,

- 24,40 eura od 19.02.2014. pa do isplate,

- 12,27 eura od 28.02.2014. pa do isplate,

- 12,16 eura od 31.03.2014. pa do isplate,

- 11,81 eura od 02.05.2014. pa do isplate,

- 11,70 eura od 04.06.2014. pa do isplate,

- 11,75 eura od 30.06.2014. pa do isplate,

- 12,15 eura od 31.07.2014. pa do isplate,

- 12,49 eura od 03.09.2014. pa do isplate,

- 12,42 eura od 02.10.2014. pa do isplate,

- 12,71 eura od 03.11.2014. pa do isplate,

- 12,90 eura od 02.12.2014. pa do isplate,

- 12,79 eura od 09.01.2015. pa do isplate,

- 12,95 eura od 31.01.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 28.02.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 31.03.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 04.05.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 01.06.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 02.07.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 03.08.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 07.09.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 06.10.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 03.11.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 03.12.2015. pa do isplate,

- 26,33 eura od 09.01.2016. pa do isplate,

- 26,33 eura od 04.02.2016. pa do isplate,

- 26,33 eura od 09.03.2016. pa do isplate,

- 26,33 eura od 04.04.2016. pa do isplate,

- 26,33 eura od 09.05.2016. pa do isplate,

- 31,97 eura od 03.06.2016. pa do isplate,

- 34,29 eura od 06.07.2016. pa do isplate,

- 33,81 eura od 02.08.2016. pa do isplate,

- 32,90 eura od 03.09.2016. pa do isplate,

- 33,81 eura od 06.10.2016. pa do isplate,

- 33,99 eura od 03.11.2016. pa do isplate,

- 35,33 eura od 03.12.2016. pa do isplate,

- 35,86 eura od 09.01.2017. pa do isplate,

- 35,57 eura od 06.02.2017. pa do isplate,

- 34,90 eura od 02.03.2017. pa do isplate,

- 34,68 eura od 04.04.2017. pa do isplate,

- 33,76 eura od 04.05.2017. pa do isplate,

- 32,42 eura od 05.06.2017. pa do isplate,

- 32,02 eura od 06.07.2017. pa do isplate,

- 28,25 eura od 02.08.2017. pa do isplate,

- 27,77 eura od 05.09.2017. pa do isplate,

- 28,62 eura od 03.10.2017. pa do isplate,

- 27,49 eura od 03.11.2017. pa do isplate,

- 27,49 eura od 01.12.2017. pa do isplate,

- 26,95 eura od 04.01.2018. pa do isplate,

- 26,48 eura od 02.02.2018. pa do isplate,

- 27,16 eura od 28.02.2018. pa do isplate,

- 25,36 eura od 03.04.2018. pa do isplate,

- 23,50 eura od 03.05.2018. pa do isplate,

- 26,88 eura od 05.06.2018. pa do isplate,

- 26,20 eura od 05.07.2018. pa do isplate,

- 26,10 eura od 04.08.2018. pa do isplate,

- 28,62 eura od 31.08.2018. pa do isplate,

- 28,96 eura od 04.10.2018. pa do isplate,

- 28,29 eura od 05.11.2018. pa do isplate,

- 28,83 eura od 03.12.2018. pa do isplate,

- 29,25 eura od 03.01.2019. pa do isplate,

- 28,23 eura od 03.02.2019. pa do isplate,

- 28,24 eura od 01.03.2019. pa do isplate,

- 30,16 eura od 05.04.2019. pa do isplate,

- 28,27 eura od 30.04.2019. pa do isplate,

- 29,39 eura od 31.05.2019. pa do isplate,

- 30,32 eura od 30.06.2019. pa do isplate,

- 30,57 eura od 31.07.2019. pa do isplate,

- 32,02 eura od 31.08.2019. pa do isplate,

- 32,79 eura od 30.09.2019. pa do isplate,

- 31,72 eura od 31.10.2019. pa do isplate,

- 31,82 eura od 30.11.2019. pa do isplate,

- 32,95 eura od 31.12.2019. pa do isplate,

- 34,60 eura od 31.01.2020. pa do isplate,

- 35,51 eura od 29.02.2020. pa do isplate,

- 38,21 eura od 31.03.2020. pa do isplate,

- 37,51 eura od 30.04.2020. pa do isplate,

- 36,61 eura od 31.05.2020. pa do isplate,

- 36,73 eura od 30.06.2020. pa do isplate,

- 34,97 eura od 31.07.2020. pa do isplate,

- 35,22 eura od 31.08.2020. pa do isplate,

- 35,24 eura od 20.10.2020. pa do isplate,

- 36,52 eura od 20.11.2020. pa do isplate,

- 35,10 eura od 28.12.2020. pa do isplate,

- 34,57 eura od 31.12.2020. pa do isplate,

- 35,49 eura od 31.01.2021. pa do isplate,

- 34,01 eura od 28.02.2021. pa do isplate,

- 33,03 eura od 31.03.2021. pa do isplate,

- 33,21 eura od 30.04.2021. pa do isplate,

- 33,20 eura od 31.05.2021. pa do isplate,

- 32,91 eura od 30.06.2021. pa do isplate,

- 34,87 eura od 31.07.2021. pa do isplate,

- 34,35 eura od 31.08.2021. pa do isplate,

- 34,12 eura od 30.09.2021. pa do isplate,

- 36,42 eura od 31.10.2021. pa do isplate,

- 38,23 eura od 30.11.2021. pa do isplate,

- 39,00 eura od 31.12.2021. pa do isplate,

- 39,16 eura od 31.01.2022. pa do isplate,

- 39,56 eura od 28.02.2022. pa do isplate,

- 40,46 eura od 31.03.2022. pa do isplate,

- 40,95 eura od 30.04.2022. pa do isplate,

- 40,26 eura od 31.05.2022. pa do isplate,

- 42,82 eura od 30.06.2022. pa do isplate,

- 46,05 eura od 31.07.2022. pa do isplate,

- 45,81 eura od 31.08.2022. pa do isplate,

- 48,91 eura od 30.09.2022. pa do isplate,

- 44,28 eura od 31.10.2022. pa do isplate,

- 45,14 eura od 30.11.2022. pa do isplate,

- 44,94 eura od 31.12.2022. pa do isplate,

- 42,71 eura od 31.01.2023. pa do isplate,

- 44,00 eura od 28.02.2023. pa do isplate,

- 43,62 eura od 31.03.2023. pa do isplate,

- 45,03 eura od 30.04.2023. pa do isplate,

- 46,77 eura od 31.05.2023. pa do isplate,

- 45,68 eura od 30.06.2023. pa do isplate,

- 48,40 eura od 31.07.2023. pa do isplate,

- 48,23 eura od 31.08.2023. pa do isplate,

- 47,02 eura od 30.09.2023. pa do isplate,

- 48,28 eura od 31.10.2023. pa do isplate,

- 47,50 eura od 30.11.2023. pa do isplate,

- 52,09 eura od 31.12.2023. pa do isplate,

- 50,75 eura od 31.01.2024. pa do isplate,

- 48,81 eura od 28.02.2024. pa do isplate,

- 45,87 eura od 31.03.2024. pa do isplate,

- 45,76 eura od 30.04.2024. pa do isplate,

- 45,39 eura od 31.05.2024. pa do isplate,

- 47,43 eura od 30.06.2024. pa do isplate,

- 47,94 eura od 31.07.2024. pa do isplate,

- 50,10 eura od 31.08.2024. pa do isplate,

- 50,04 eura od 30.09.2024. pa do isplate,

i to do 31. srpnja 2015. u visini eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećane za pet postotnih poena, od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi zatezne kamate koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke za tri postotna poena, sve u roku 15 dana.

III. Odbija se tužiteljica s dijelom zahtjeva koji se odnosi na zakonsku zateznu kamatu tekuću na pojedine mjesečne iznose počev od dospijeća (zadnji dan u mjesecu) pa do uplate.

IV. Nalaže se tuženoj Raiffeisenbank Austria d.d., OIB: 53056966535, [adresa], naknaditi tužiteljici NS, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], troškove postupka u iznosu 1.640,45 eura (slovima: tisuću šesto četrdeset eura četrdeset pet centi) sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od 9. siječnja 2025. do isplate, po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke za tri postotna poena, sve u roku 15 dana.

V. Odbija se kao neosnovan zahtjev tužiteljice za naknadu troška parničnog postupka iznad dosuđenog u točki IV. izreke presude."

2. Ovu presudu, pravovremeno podnesenom žalbom pobijaju tuženik u odnosu na toč. I, II i IV izreke iz razloga označenih u čl. 353. st. 1. toč. 1., 2. i 3. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 28/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22, 155/23, dalje: ZPP), s prijedlogom da se u pobijanom dijelu presuda suda prvog stupnja preinači na način da se odbije tužbeni zahtjev u cijelosti uz naknadu parničnog troška tuženiku, podredno ukine i predmet vrati sudu prvog stupnja na ponovno suđenje.

3. Odgovor na žalbu nije podnesen.

4. Žalba nije osnovana.

5. Ispitujući u pobijanom dijelu presudu suda prvog stupnja i postupak koji je prethodio, ovaj sud ne nalazi da bi bile počinjene bitne povrede odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. ZPP-a, na koje drugostupanjski sud pazi po službenoj dužnosti (čl. 365. st. 2. ZPP-a), a niti ona na koju žalitelj ukazuje u žalbi (čl. 354. st. 2. toč. 11. ZPP-a).

6. Sud prvog stupnja je raspravio sporna pitanja i ispitao okolnosti bitne za donošenje pravilne i zakonite odluke, te na temelju izvedenih dokaza i njihove ocjene, potpuno i valjano utvrdio činjenično stanje (čl. 7. i čl. 8. ZPP-a).

7. Žalbeni navodi žalitelja, niti ne dovode u sumnju potpunost i pravilnost utvrđenog činjeničnog stanja.

8. Predmet spora je zahtjev tužiteljice za utvrđenjem ništetnosti odredbe o valutnoj klauzuli vezanoj uz tečaj CHF i zahtjev za isplatu utuženih iznosa koji su posljedica ništetnosti odredbe Ugovora o kreditu sklopljenog s tuženikom.

9. Među strankama nije sporno da je između tužiteljice kao korisnika kredita i tuženika kao kreditora, 2. studenog 2006. zaključen Ugovor o kreditu kojim je tuženik stavio tužiteljici na raspolaganje kredit u kunskoj protuvrijednosti od 22.000,00 CHF s otplatom vezano uz valutnu klauzulu u CHF važećom na dan dospijeća; da se za vrijeme otplate kredita mijenjao tečaj CHF u odnosu na kunu; da je ugovoren rok otplate kredita 300 mjeseci a tužiteljica još otplaćuje kredit.

10. Odredbom čl. 81. st. 2. i 3. Zakona o zašiti potrošača ("Narodne novine" broj 96/2003, dalje: ZZP) koji je važio u vrijeme sklapanja predmetnog Ugovora o kreditu bilo je propisano da se ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, time da se smatra da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo ako je ta odredba bila unaprijed formulirana od strane trgovca te zbog toga potrošač nije imao utjecaj na njezin sadržaj, poglavito ako se radi o odredbi unaprijed formuliranog standardnog ugovora trgovca.

11. Presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-6632/2017 od 14. lipnja 2018. potvrđena je presuda Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013.u dijelu u kojem je utvrđeno da je, između ostalih banaka, i u ovom predmetu tuženik od 1. travnja 2005. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita sklapanjem ugovora o kreditima koristeći u njima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe tako da je u ugovorima o potrošačkom kreditiranju – ugovorima o kreditu ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarskih franak, a da prije sklapanja i u vrijeme sklapanja tih ugovora nisu kao trgovci potrošače u cijelosti informirali o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u vezi sklapanja tih ugovora o kreditu, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka.

12. U postupku provedenom pred Trgovačkim sudom u Zagrebu utvrđeno je da tuženici u tom sporu, između kojih je i tuženik u ovom predmetu, prije zaključenja ugovora o kreditu nisu pojedinačno pregovarali o valutnoj klauzuli vezano za švicarski franak, da klijentima nisu na valjan način objašnjene posljedice takvih ugovornih odredbi i da su banke kao trgovci bile svjesne rizika po korisnike kredita kao potrošače zbog ugovaranja kredita uz primjenu valutne klauzule u švicarskim francima.

13. Zakonom o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09, 133/09, 78/12) u čl. 138.a propisano je da odluka suda donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača u smislu postojanja povrede propisa zaštite potrošača obvezuje ostale sudove u postupku koji potrošač osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika.

14. Odredbom čl. 502.c ZPP-a propisano je da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete ili isplate pozivati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz čl. 502.a st. 1. ZPP-a (tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava) da su određenim postupanjem, uključujući i propuštanjem tuženika, povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je tužitelj ovlašten štititi, te da će u tom slučaju sud biti vezan za ta utvrđena u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati.

15. Polazeći od izloženog pravilno je prvostupanjski sud zaključio da odredba Ugovora o kreditu kojom je ugovorena valutna klauzula vezana za švicarski franak o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo nerazumljive i nepoštene i kao takva ništetna sukladno odredbi čl. 87. st. 1. ZZP-a.

16. Provedenim vještačenjem utvrđeno je da zbog promjene tečaja CHF u odnosu na onaj koji je važio na dan isplate kredita postoji razlika u ukupnom iznosu od 5.398,31 eur, a koju je vještak iskazao u pojedinačnim mjesečnim iznosima koji je nalaz prvostupanjski sud valjano prihvatio obzirom na zadatak vještaka od strane suda na koji matematički izračun stranke nisu imale primjedbi.

17. Stoga je pravilno prvostupanjski sud naložio tuženiku da isplati tužitelju iznos od 5.398,31 eur zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja teče od dospijeća svakomjesečno preplaćenog iznosa do isplate (čl. 322. st. 1. i 1111. st. 1. Zakona o obveznim odnosima '' Narodne novine'' broj: 35/05, 48/08, 29/18, dalje: ZOO).

18. Odluka o zateznoj kamati suprotno žalbenim navodima tuženika u skladu je s odredbom čl. 1115. ZOO-a obzirom da je tuženik koji je prilikom sklapanja Ugovora o kreditu koristio ništetne i nepoštene ugovorne odredbe, ne može smatrati poštenim stjecateljem.

19. Pravilna je i odluka o parničnom trošku koja se temelji na odredbi čl. 154. st. 1. i čl. 155. ZPP-a, a ista je potpuno i valjano obrazložena.

20. Slijedom iznesenog, odlučeno je kao u izreci na temelju odredbe čl. 368. st. 1. ZPP- a.

21. U preostalom a nepobijanom dijelu (toč. III i V izreke), presuda suda prvog stupnja ostaje neizmijenjena.

Osijek, 13. ožujka 2025.

Predsjednik vijeća

Jelena Bušić