Republika Hrvatska
Općinski sud u Čakovcu
Čakovec, Ruđera Boškovića 18
Poslovni broj: P-123/2024-20
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Općinski sud u Čakovcu, u ime Republike Hrvatske, po sucu toga suda Ljubici Kovačević, u pravnoj stvari tužiteljice JF iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupane po punomoćnici Andreji Fosin, odvjetnici u Varaždinu, protiv tužene Hrvatske poštanske banke d.d., Jurišićeva ulica 4, Zagreb, OIB 87939104217, zast. po pun. iz OD Žurić i partneri iz Zagreba, radi isplate i ništetnosti, nakon dovršene glavne rasprave održane dana 24. veljače 2025., u prisutnosti tužiteljice osobno uz pun. Andreju Fosin odvj. iz Varaždina, te prisutnosti zz pun. tuženika Filipa Ivana Kosaka odvj. vježbenika u uredu Ive Šućura odvj. iz Zagreba, a dana 11. ožujka 2025. objavio i
p r e s u d i o j e:
I. Nalaže se tuženiku Hrvatska poštanska banka d.d., Zagreb, Jurišićeva 4, OIB: 87939104217 da tužiteljici JF, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati zbog primjene ništetnih ugovornih odredba o jednostranoj promjeni kamatne stope iznos od 4.302,67 € (slovima:četiritisućetristodvaeura i šestdesetsedamcenta) sa zakonskom zateznom kamatom u skladu s čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećana za 5 postotnih poena, tekućom od uplate svakog pojedinog mjesečnog anuiteta, u kunskoj protuvrijednosti CHF pa do 31.07.2015. godine, a od 01.08.2015. godine pa do 30.12.2023.g. prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, te od 31.12.2023. pa do isplate uvećanje referentne stope za tri postotnih poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine i to:
na iznos od 43,85 € s kamatom od 15.9.2008. do plaćanja na iznos od 60,76 € s kamatom od 15.10.2008. do plaćanja na iznos od 60,72 € s kamatom od 15.11.2008. do plaćanja na iznos od 60,69 € s kamatom od 15.12.2008. do plaćanja na iznos od 86,33 € s kamatom od 15.1.2009. do plaćanja na iznos od 89,16 € s kamatom od 16.2.2009. do plaćanja na iznos od 86,27 € s kamatom od 16.3.2009. do plaćanja na iznos od 83,36 € s kamatom od 15.4.2009. do plaćanja na iznos od 86,16 € s kamatom od 15.5.2009. do plaćanja na iznos od 86,13 € s kamatom od 15.6.2009. do plaćanja na iznos od 86,08 € s kamatom od 15.7.2009. do plaćanja na iznos od 91,77 € s kamatom od 17.8.2009. do plaćanja na iznos od 80,30 € s kamatom od 15.9.2009. do plaćanja na iznos od 85,95 € s kamatom od 15.10.2009. do plaćanja na iznos od 88,76 € s kamatom od 16.11.2009. do plaćanja na iznos od 83,01 € s kamatom od 15.12.2009. do plaćanja na iznos od 85,81 € s kamatom od 15.1.2010. do plaćanja na iznos od 85,76 € s kamatom od 15.2.2010. do plaćanja na iznos od 85,71 € s kamatom od 15.3.2010. do plaćanja na iznos od 85,66 € s kamatom od 15.4.2010. do plaćanja na iznos od 85,61 € s kamatom od 15.5.2010. do plaćanja na iznos od 85,55 € s kamatom od 15.6.2010. do plaćanja na iznos od 85,50 € s kamatom od 15.7.2010. do plaćanja na iznos od 88,29 € s kamatom od 16.8.2010. do plaćanja na iznos od 82,57 € s kamatom od 15.9.2010. do plaćanja na iznos od 85,34 € s kamatom od 15.10.2010. do plaćanja na iznos od 85,29 € s kamatom od 15.11.2010. do plaćanja na iznos od 85,23 € s kamatom od 15.12.2010. do plaćanja na iznos od 85,17 € s kamatom od 15.1.2011. do plaćanja na iznos od 85,11 € s kamatom od 15.2.2011. do plaćanja na iznos od 85,05 € s kamatom od 15.3.2011. do plaćanja na iznos od 84,99 € s kamatom od 15.4.2011. do plaćanja na iznos od 87,77 € s kamatom od 16.5.2011. do plaćanja na iznos od 82,06 € s kamatom od 15.6.2011. do plaćanja na iznos od 84,81 € s kamatom od 15.7.2011. do plaćanja na iznos od 87,57 € s kamatom od 16.8.2011. do plaćanja na iznos od 81,88 € s kamatom od 15.9.2011. do plaćanja na iznos od 69,41 € s kamatom od 15.10.2011. do plaćanja na iznos od 69,36 € s kamatom od 15.11.2011. do plaćanja na iznos od 69,30 € s kamatom od 15.12.2011. do plaćanja na iznos od 71,55 € s kamatom od 16.1.2012. do plaćanja na iznos od 66,88 € s kamatom od 15.2.2012. do plaćanja na iznos od 69,12 € s kamatom od 15.3.2012. do plaćanja na iznos od 71,35 € s kamatom od 16.4.2012. do plaćanja na iznos od 66,71 € s kamatom od 15.5.2012. do plaćanja na iznos od 68,93 € s kamatom od 15.6.2012. do plaćanja na iznos od 71,16 € s kamatom od 16.7.2012. do plaćanja na iznos od 68,81 € s kamatom od 16.8.2012. do plaćanja na iznos od 66,46 € s kamatom od 15.9.2012. do plaćanja na iznos od 68,67 € s kamatom od 15.10.2012. do plaćanja na iznos od 68,60 € s kamatom od 15.11.2012. do plaćanja na iznos od 68,54 € s kamatom od 15.12.2012. do plaćanja na iznos od 68,46 € s kamatom od 15.1.2013. do plaćanja na iznos od 68,39 € s kamatom od 15.2.2013. do plaćanja na iznos od 68,32 € s kamatom od 15.3.2013. do plaćanja na iznos od 12,62 € s kamatom od 15.4.2013. do plaćanja
kao i zbog primjene ništetne ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli CHF iznos od 9.430,52 € (slovima:devettisućačetristotrideseteura i pedesetdvacenta) sa zakonskom zateznom kamatom u skladu s čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećana za 5 postotnih poena, tekućom od uplate svakog pojedinog mjesečnog anuiteta, u kunskoj protuvrijednosti CHF pa do 31.07.2015. godine, a od 01.08.2015. godine pa do 30.12.2023.g. prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, te od 31.12.2023. pa do isplate uvećanje referentne stope za tri postotnih poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine i to:
na iznos od 6,34 € s kamatom od 16.8.2006. do isplate na iznos od 9,74 € s kamatom od 15.9.2006. do isplate na iznos od 9,76 € s kamatom od 16.10.2006. do isplate na iznos od 5,25 € s kamatom od 15.11.2006. do isplate na iznos od 6,44 € s kamatom od 15.12.2006. do isplate na iznos od 3,94 € s kamatom od 15.1.2007. do isplate na iznos od 0,57 € s kamatom od 15.2.2007. do isplate na iznos od 4,68 € s kamatom od 15.3.2007. do isplate na iznos od 0,28 € s kamatom od 16.4.2007. do isplate na iznos od 13,07 € s kamatom od 15.1.2009. do isplate na iznos od 44,42 € s kamatom od 16.2.2009. do isplate na iznos od 30,98 € s kamatom od 16.3.2009. do isplate na iznos od 35,77 € s kamatom od 15.4.2009. do isplate na iznos od 36,31 € s kamatom od 15.5.2009. do isplate na iznos od 29,58 € s kamatom od 15.6.2009. do isplate na iznos od 31,22 € s kamatom od 15.7.2009. do isplate na iznos od 28,60 € s kamatom od 17.8.2009. do isplate na iznos od 32,70 € s kamatom od 15.9.2009. do isplate na iznos od 27,24 € s kamatom od 15.10.2009. do isplate na iznos od 31,60 € s kamatom od 16.11.2009. do isplate na iznos od 29,79 € s kamatom od 15.12.2009. do isplate na iznos od 39,32 € s kamatom od 15.1.2010. do isplate na iznos od 45,86 € s kamatom od 15.2.2010. do isplate na iznos od 44,54 € s kamatom od 15.3.2010. do isplate na iznos od 51,50 € s kamatom od 15.4.2010. do isplate na iznos od 62,66 € s kamatom od 15.5.2010. do isplate na iznos od 62,81 € s kamatom od 15.6.2010. do isplate na iznos od 78,19 € s kamatom od 15.7.2010. do isplate na iznos od 80,06 € s kamatom od 16.8.2010. do isplate na iznos od 102,52 € s kamatom od 15.9.2010. do isplate na iznos od 87,69 € s kamatom od 15.10.2010. do isplate na iznos od 91,82 € s kamatom od 15.11.2010. do isplate na iznos od 110,98 € s kamatom od 15.12.2010. do isplate na iznos od 111,54 € s kamatom od 15.1.2011. do isplate na iznos od 105,41 € s kamatom od 15.2.2011. do isplate na iznos od 109,12 € s kamatom od 15.3.2011. do isplate na iznos od 109,31 € s kamatom od 15.4.2011. do isplate na iznos od 121,13 € s kamatom od 16.5.2011. do isplate na iznos od 144,68 € s kamatom od 15.6.2011. do isplate na iznos od 172,05 € s kamatom od 15.7.2011. do isplate na iznos od 201,93 € s kamatom od 16.8.2011. do isplate na iznos od 154,75 € s kamatom od 15.9.2011. do isplate na iznos od 135,08 € s kamatom od 15.10.2011. do isplate na iznos od 136,10 € s kamatom od 15.11.2011. do isplate na iznos od 138,24 € s kamatom od 15.12.2011. do isplate na iznos od 151,55 € s kamatom od 16.1.2012. do isplate na iznos od 155,56 € s kamatom od 15.2.2012. do isplate na iznos od 153,81 € s kamatom od 15.3.2012. do isplate na iznos od 153,16 € s kamatom od 16.4.2012. do isplate na iznos od 158,00 € s kamatom od 15.5.2012. do isplate na iznos od 161,88 € s kamatom od 15.6.2012. do isplate na iznos od 157,04 € s kamatom od 16.7.2012. do isplate na iznos od 155,70 € s kamatom od 16.8.2012. do isplate na iznos od 143,83 € s kamatom od 15.9.2012. do isplate na iznos od 154,06 € s kamatom od 15.10.2012. do isplate na iznos od 158,83 € s kamatom od 15.11.2012. do isplate na iznos od 155,66 € s kamatom od 15.12.2012. do isplate na iznos od 151,87 € s kamatom od 15.1.2013. do isplate na iznos od 150,56 € s kamatom od 15.2.2013. do isplate na iznos od 149,20 € s kamatom od 15.3.2013. do isplate na iznos od 158,66 € s kamatom od 15.4.2013. do isplate na iznos od 144,75 € s kamatom od 15.5.2013. do isplate na iznos od 142,48 € s kamatom od 15.6.2013. do isplate na iznos od 143,84 € s kamatom od 15.7.2013. do isplate na iznos od 142,41 € s kamatom od 16.8.2013. do isplate na iznos od 147,50 € s kamatom od 16.9.2013. do isplate na iznos od 150,79 € s kamatom od 15.10.2013. do isplate na iznos od 152,40 € s kamatom od 15.11.2013. do isplate na iznos od 158,13 € s kamatom od 16.12.2013. do isplate na iznos od 128,78 € s kamatom od 15.1.2014. do isplate na iznos od 133,84 € s kamatom od 15.2.2014. do isplate na iznos od 136,82 € s kamatom od 15.3.2014. do isplate na iznos od 134,22 € s kamatom od 15.4.2014. do isplate na iznos od 130,53 € s kamatom od 15.5.2014. do isplate na iznos od 131,30 € s kamatom od 16.6.2014. do isplate na iznos od 134,18 € s kamatom od 15.7.2014. do isplate na iznos od 136,30 € s kamatom od 16.8.2014. do isplate na iznos od 136,85 € s kamatom od 15.9.2014. do isplate na iznos od 139,14 € s kamatom od 15.10.2014. do isplate na iznos od 142,41 € s kamatom od 15.11.2014. do isplate na iznos od 143,07 € s kamatom od 15.12.2014. do isplate na iznos od 206,32 € s kamatom od 15.1.2015. do isplate na iznos od 128,69 € s kamatom od 16.2.2015. do isplate na iznos od 128,69 € s kamatom od 16.3.2015. do isplate na iznos od 128,69 € s kamatom od 15.4.2015. do isplate na iznos od 128,69 € s kamatom od 15.5.2015. do isplate na iznos od 128,69 € s kamatom od 15.6.2015. do isplate na iznos od 128,69 € s kamatom od 15.7.2015. do isplate na iznos od 128,69 € s kamatom od 17.8.2015. do isplate na iznos od 128,69 € s kamatom od 15.9.2015. do isplate
sve u roku od 15 dana.
II. Utvrđuje se da je ništetan i bez pravnog učinka dio odredbe Ugovora o kreditu broj: 311368 od 04.07.2006.g. sklopljen između tužiteljice JF, J, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] i tuženika Hrvatske poštanske banke d.d. Zagreb, Jurišićeva 4, OIB:87939104217 u čl.5, a koji glasi:
„korisnik kredita se obvezuje kreditoru platiti temeljem ovog ugovora sve naknade i troškove sukladno odluci o kamatama i naknadama kreditora, a naročito slijedeće naknade: administrativna naknada 1,00 % jednokratno na iznos odobrenog kredita.“
III. Nalaže se tuženiku Hrvatska poštanska banka d.d Jurišićeva 4, OIB: 87939104217 da tužiteljici JF, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati iznos od 683,53 € sa pripadajućom zakonskom zateznom kamatom tekućom od 08.07.2006.g. u skladu s čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećana za 5 postotnih poena pa do 31.07.2015. godine, a od 01.08.2015. godine pa do 30.12.2023.g. prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, te od 31.12.2023. pa do isplate uvećanje referentne stope za tri postotnih poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, sve u roku 15 dana.
IV. Odbija se prigovor tuženika radi utvrđenja njegove tražbine prema tužitelju i prijeboja u iznosu od 25.937,62 kn zajedno sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od 28.1.2016. kao neosnovan.
V. Odbija se tuženikov prigovor mjesne nenadležnosti ovog suda kao neosnovan.
VI. Nalaže se tuženiku da naknadi trošak parničnog postupka tužiteljici u iznosu od 3.429,71 eur, s pripadajućom zakonskom zateznom kamatom tekućom od presuđenja do isplate u skladu s čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima po stopi koja se određuje uvećanje referentne stope za tri postotnih poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, sve u roku 8 dana.
Obrazloženje:
1. Tužiteljica JF (u daljnjem tekstu tužitelj) je podnijela tužbu protiv tuženika (prvobitno u ugovoru Volksbank d.d., a čiji je sljednik tuženik) 5. svibnja 2023., u kojoj navodi da je s tuženikom sklopio ugovor o kreditu broj 311368 dana 4. srpnja 2006. Temeljem tog ugovora se banka obvezala tužitelju staviti na raspolaganje iznos u kunama koji odgovara protuvrijednosti 111.600,00 CHF (švicarskih franaka) po kupovnom tečaju kreditora, uz kamatnu stopu od 3,99% godišnje, a koja kamata je promjenjiva sukladno odluci banke o kamatnim stopama. Tužitelj se poziva i na ništetnost ugovorene otplate kredita u mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF, a početni mjesečni anuitet iznosio je 552,03 CHF plativo u protuvrijednosti kuna po prodajnom tečaju tuženika za devize na dan dospjelosti odnosno plaćanja. Također tvrdi da je i promjenjiva kamatna stopa sukladno odluci tuženika ništetna i nepoštena. Poziva se na presudu VTS Pž-6632/2017, presudu P- 1401/12 Trgovačkog suda u Zagrebu, Pž-7129/13 VTS RH, Odluku Vrhovnog suda Revt-249/14 kojom su obijene sve uložene revizije, na odluku Ustavnog suda, na direktivu 93/13 EEZ, a kojom je obuhvaćena materija ugovaranja valutne klauzule u švicarskim francima i promjenjive kamatne stope sukladno odlukama banaka a među strankama obuhvaćenim u naprijed navedenim domicilnim odlukama obuhvaćen je i tuženik, tzv. kolektivni potrošački spor. Nadalje navodi da se o ugovornim odredbama kojima se glavnica veže uz valutu CHF nije pojedinačno pregovaralo a jednako tako ni o promjenjivoj kamatnoj stopi sukladno odluci banke. Također navodi da su ništetne ugovorne odredbe čl. 5. Ugovora po kojem je tužitelj morao platiti tuženiku 1% jednokratno na iznos odobrenog kredita kao administrativnu naknadu. Potrošač, ovdje tužitelj nije mogao utjecati na sadržaj unaprijed sastavljenih ugovornih odredaba. Eventualno je mogao samo odustati od sklapanja takvog ugovora. Takav način postupanja banke protivan je čl. 84 ZZP/07 odnosno 96 i 99 ZZP/07 kao i prakse suda Europske unije iz kojih proizlazi da bi te odredbe trebale biti sastavljene jasno i razumljivo i do trenutka sklapanja ugovora trebali su biti izloženi svi rizici učinci i konkretna djelovanja takvih ugovornih odredbi kao i drugih faktora koji utječu na kreditu zaduženost uz predočenje razumljivih kriterija i posljedice koje iz takvih odredbi mogu proisteći za tužitelja odnosno prosječnog potrošača. Poziva se na čl. 4 st. 2. Direktive 93/13 EEZ, Odluku suda Europske unije C-118/17, C-484/08. Smatra da je objavljivanje niskih kamatnih stopa za kredite u švicarskim francima, a da se istovremeno propušta davanje informacije o rizičnosti kredita u CHF suprotno načelu savjesnosti i poštenja a navodile su potrošače na sklapanje ugovora o kreditu sa valutnom klauzulom CHF. Banka je poslovni subjekt koji je znao i morao znati za rizike franka kao "valute utočišta". Navodi također da je sa tuženikom sklopio aneks o konverziji kredita u [adresa] 28.1.2016. kojim je dodatkom ugovorne odredbe konvertirao u valutu euro, no i da time nije otklonjena neravnoteža u pravima stranaka a smatra da ima pravo i usprkos provedene konverzije na isplatu iznosa što se tiče plaćanja do dana konverzije plaćanjima zbog nepoštene promjenjive kamatne stope i zbog ništetne odredbe o valuti, o promjenjivoj kamatnoj stopi više platio iznos od 13.612,07 eura sa zakonskim zateznim kamatama od dospjelosti do isplate iznosa kao i za administrativnu naknadu 683,53 eura. Tužitelj traži povrat onog što je tuženik kao nesavjesni stjecatelj stekao od tužitelja, a po naprijed rečenim ništetnim i nepoštenim odredbama sukladno odredbi čl. 1111 i 1115 ZOO-a.
2. Tuženik u odgovoru na tužbu osporava visinu i osnov tužbenog zahtjeva. Poziva se na činjenicu da je s tužiteljem sklopio dodatak ugovoru o kreditu temeljem odredaba Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 102/15). Tvrdi da je sukladno naprijed rečenom zakonu (ZIDZPK) provedena konverzija koju je tužitelj prihvatio te smatra da je na taj način tužitelj namiren i da je njegov tužbeni zahtjev neosnovan. Podredno pak je tuženik u potpunosti informirao tužitelja o svim parametrima konverzije prema kalkulatoru temeljem kojeg je izračunata konverzija a dostupan je svim potrošačima. Smatra da je tužitelj izgubio pravni interes za vođenje ovog postupka jer je provedena konverzija. Što se tiče valutne klauzule ista je bila dopuštena i predviđena Zakona o obveznim odnosima čl. 22 i 26 ZOO-a a i Ustavni sud je dopustio ugovaranje valutne klauzule prema važećim propisima, tuženik prigovara zastari utuženog potraživanja. Jednako tako bila je dopuštena i ugovorna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi sukladno odredbama kreditora (banke). Prigovara zastari potraživanja, statusu potrošača tužitelja i mjesnoj nadležnosti ovog suda. Tuženik ujedno podnosi prigovor radi utvrđenja postojanja tražbine tuženika prema tužitelju u iznosu od 25.937,62 HRK, kao iznos preplate u provedenoj konverziji zajedno sa zakonskom zateznom kamatom od 25.1.2016. Predlaže da se potraživanja prebiju, a podredno da se tužbeni zahtjev tužitelja odbije. Tuženik ujedno navodi da je došlo do statusne promjene te je sljednik tuženika sada novi tuženik Hrvatska poštanska banka d.d.
3. Parnične stranke su tijekom postupka ostale kod svojih navoda, te su dodatno obrazlagale svoja stajališta.
4. Tuženik je i nadalje ostao kod svojih navoda, te se usprotivio tužbi.
5. Stoga je sud je na ročištu održanom dana 24. veljače 2025., s obzirom da daljnjih dokaznih prijedloga stranaka nije bilo, proveo još dokaze uvidom u dokumentaciju, te je zaključio glavnu raspravu, a odluka se donosi na temelju postavljenog specificiranog tužbenog zahtjeva tužitelja od 3. prosinca 2024., kako je gore obrazloženo.
6. U postupku dokazivanja sud je izvršio uvid u otplatnu tablicu list 12-19, aneks broj 1 ugovoru list 20-23, otplatni plan od 28.1.2016. list 24-30, ugovor o kreditu sa ovjerom list 31-40, karticu prometa po kreditu list 41-50, obavijest Sberbank o izračunu konverzije kredita list 51, izračun konverzije list 54, otplatni plan po kreditu s valutnom klauzulom euro list 55-60, izvod otvorenih stavki na dan 30.9.2015. list 61, prijedlog aneksa list 63-66, sudska praksa list 68-77, pročitao nalaz i mišljenje vještaka od 21.11.2024. list 160-183.
7. Sud je proveo financijsko knjigovodstveno vještačenje po vještakinji Slađani Srnec.
8. Sud je u toku postupka saslušao tužitelja, dok odgovorna osoba tuženika nije saslušana jer se na ročište, iako uredno pozvana, nije odazvala.
9. Sud nije neposredno saslušao stalnu sudsku vještakinju jer su stranke suglasno iskazale da nema potrebe za neposrednim saslušanjem vještakinje na ročištu obzirom je matematički izračun točan.
10. Analizom izvedenih dokaza u smislu odredbe čl. 8. Zakona o parničnom postupku kao i rezultata cjelokupnog raspravljanja ovaj sud nalazi da je specificirani tužbeni zahtjev tužitelja, a kako je specificiran podneskom od 3.12.2024., u cijelosti osnovan, kako će dalje biti obrazloženo.
11. U čl. 2 st. 1 Zakona o parničnom postupku određeno je da u parničnom postupku sud odlučuje u granicama zahtjeva koji su stavljeni u postupku. Odredbom čl. 7. Zakona o parničnom postupku, određeno je da su stranke dužne iznijeti činjenice na kojima temelje svoje zahtjeve i predložiti dokaze kojima se utvrđuju te činjenice, a u čl. 219. istog Zakona da je u parnici svaka stranka dužna iznijeti činjenice i predložiti dokaze na kojima temelji svoj zahtjev ili kojim pobija navode i dokaze protivnika.
12. U čl. 221.a. Zakona o parničnom postupku određeno je da ako sud na temelju izvedenih dokaza (članak 8) ne može sa sigurnošću utvrditi neku činjenicu; o postojanju činjenice zaključit će primjenom pravila o teretu dokazivanja.
13. Nije sporno da su tužiteljica JF kao korisnik kredita i pravni prednik tuženika Volksbank d.d. sklopili Ugovor o kreditu broj 311368 od 4.7.2006. po kojemu je banka odobrila korisniku kredita kredit u kunskoj protuvrijednosti iznosa od 111.600,00 CHF (švicarskih franaka) po kupovnom tečaju kreditora za devize na dan korištenja kredita i to namjenski stambeni kredit na rok vraćanja od 28 godina, uz početnu kamatnu stopu od 3,99%, promjenjivom u skladu s Odlukom banke, s time da se kredit otplaćuje u jednakim mjesečnim anuitetima plativo u kunskoj protuvrijednosti po prodajnom tečaju CHF tečajne liste banke važeće na dan plaćanja prema otplatnoj tablici koja je sastavni dio ugovora. Utvrđen je i početni mjesečni anuitet u visini od 552,03 CHF plativo u kunskoj protuvrijednosti po prodajnom tečaju kreditora. Također je čl. 5. ugovora određena administrativna naknada u visini od 1% odobrenog kredita i za konverziju iznos od 0,5% na iznos stanja glavnice na dan konverzije, te ostale stvarne troškove koje kreditor ima zbog promjene uvjeta financiranja. Uz Ugovor o kreditu tuženik je tužitelju dao i Otplatni plan. Ugovor o kreditu je solemniziran po prisjednici kod javnog bilježnika Jasenki Crnčec iz [adresa], ugovor je potpisala sudužnik ŽF.
14. Nije sporno da je u čl. 4. Ugovora određeno da početna kamatna stopa iznosi 3,99% godišnje i da je promjenjiva, sukladno Odlukama banke.
15. Nije sporno da su tužitelj kao korisnik kredita i tuženik (banka) sklopili Aneks ugovora o kreditu kojim je provedena konverzija u valutu euro, dana 28.1.2016. u [adresa].
16. Sporno je da li je nastupila zastara potraživanja tužitelja. Sporno je da li se radi o potraživanju vezanom uz pitanja tzv. kolektivne tužbe.
17. Sporno je da li je tužitelj izvršenom konverzijom u potpunosti namiren sa pretplatom spornog kredita uzimajući u obzir valutnu klauzulu vezanu uz valutu CHF i promjenjivu kamatnu stopu koja je ugovorena osnovnim ugovorom o kreditu.
18. Nesporno je plaćena naknada po čl. 5 Ugovora u visini od 683,53 eura.
19. Tužitelj u svojoj tužbi od tuženika traži isplatu, smatrajući da je tužitelj postupanjem tuženika (banke) oštećen, a pozivajući se na presudu Visokog trgovačkog suda RH broj Pž-7129/13, te odredbu čl. 502.c. Zakona o parničnom postupku (odredbe o tužbi za zaštitu kolektivnih interesa i prava tzv. kolektivna tužba).
20. Naime, kolektivna presuda u slučaju Potrošač odnosi se na sve potrošačke kredite bilo da su stambeni krediti, nenamjenski krediti, auto krediti ili krediti za zatvaranje drugih kredita i bez obzira da li su krediti još uvijek u otplati ili su već otplaćeni.
21. Člankom 1045. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine RH 35/05,41/08, 125/11, 78/15 sada i 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 155/23) - pretpostavke odgovornosti je u st. 1. određeno da tko drugome prouzroči štetu, dužan je naknaditi je ako ne dokaže da je šteta nastala bez njegove krivnje, u st.2. da se predmnijeva obična nepažnja, u st.3. da za štetu od stvari ili djelatnosti od kojih potječe povećana opasnost štete za okolinu odgovara se bez obzira na krivnju i u st. 4. da za štetu bez obzira na krivnju odgovara se i u drugim slučajevima predviđenim zakonom.
22. Člankom 1046. Zakona o obveznim odnosima je propisano da je šteta umanjenje nečije imovine (obična šteta) i sprječavanje njezina povećanja (izmakla korist), a i nanošenje drugom fizičkog ili psihičkog bola ili straha (neimovinska šteta).
23. Prema općim pravilima Zakona o obveznim odnosima koja reguliraju odgovornost za štetu, da bi postojala odgovornost za štetu potrebno je ispunjenje nekoliko pretpostavaka i to da postoji osoba odgovorna za štetu (štetnik) i osoba koja potražuje odštetu (oštećenik), da je štetnik počinio štetnu radnju, da je na strani oštećenika nastala šteta, da postoji uzročna veza između izvršene štetne radnje kao uzroka i određene štete kao posljedice i da postoji protupravnost štetne radnje (protivna je nekom pravnom pravilu i štetna radnja je počinjenja krivnjom štetnika).
24. Prema čl. 146. Zakona o zaštiti potrošača objavljenog u Narodnim novinama RH broj 41/14 i 110/15 je određeno da će se postupci pokrenuti do dana stupanja na snagu ovog Zakona dovršiti prema odredbama ranijih Zakona o zaštiti potrošača, dakle postupci pokrenuti nakon stupanja na snagu toga Zakona o zaštiti potrošača (u konkretnom slučaju i ova tužba) voditi i dovršiti po odredbama aktualnog Zakona o zaštiti potrošača.
25. Stoga je primjenjuje i odredba čl. 118. Zakona o zaštiti potrošača objavljenog u Narodnim novinama RH broj 41/14 i 110/15 koja propisuje obvezujuću snagu sudske odluke za ostale sudove ako je odluka suda donesena u postupku kolektivnih interesa potrošača u postupku koji potrošak osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika.
26. U presudi Visokog trgovačkog suda RH broj Pž-7129/13 kao pravni osnov navodi naknadu štete, a tu mogućnost predviđa i čl. 502. c. Zakona o parničnom postupku (odredbe koje se odnose na tzv. kolektivnu tužbu).
27. Temeljem čl. 186. st. 3. Zakona o parničnom postupku je između ostalog određeno da sud nije vezan za pravnu osnovu tužbe, pa će ovaj sud dalje obrazložiti s kojeg osnova eventualno tužitelj ima pravo na isplatu i kojeg iznosa.
28. Prema odredbi čl. 502.c Zakona o parničnom postupku, fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete pozvati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz čl. 502.a st. 1. Zakona o parničnom postupku, da su određenim postupanjem, uključujući i propuštanjem tuženika, povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je tužitelj ovlašten štititi. U tom će slučaju sud biti vezan uz ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati. Samo u ovakvim parnicama, riječ je o specifičnom proširenju subjektivnih granica pravomoćnosti presuda kojima se prihvaćaju zahtjevi za zaštitu kolektivnih interesa i prava, naravno u slučaju ako pojedini zahtjevi za zaštitu budu prihvaćeni, kao što je u konkretnom slučaju.
29. Ovaj sud je u ovom parničnom postupku, s obzirom na navode iznesene u tužbi i s obzirom da se tužitelj poziva na pravna utvrđenje iz gore naznačenih presuda, sukladno čl. 502.c Zakona o parničnom postupku vezan pravnim stajalištima i utvrđenjima naznačenim u presudama Vrhovnog suda Republike Hrvatske, a koje odluke se dalje obrazlažu.
30. Presudom Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/2012, od 4. srpnja 2013., koja je potvrđena presudom Visokog Trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-7129/2013 od 13. lipnja 2014. godine i presudom Vrhovnog suda RH broj Revt- 249/2014 od 9. travnja 2015. godine, u dijelu vezanom za ugovaranje kamatne stope, utvrđeno je između ostalog da je tuženik u razdoblju od 10. rujna 2003. godine do 31. prosinca 2008. godine, a koja povreda traje i dalje, povrijedila kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita, zaključujući Ugovore o kreditima, koristeći u istima ništetne i nepoštene odredbe u Ugovorima o potrošačkom kreditiranju-Ugovorima o kreditima, na način da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze u Ugovorima o kreditu promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke i drugim internim aktima, a da prije i u vrijeme zaključenja Ugovora tužena kao trgovac i korisnik i korisnici kreditnih usluga kao potrošači nisu pojedinačno pregovarali i Ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara, koji utječu na odluku tužene o promjeni stope ugovorene kamate, a što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenu na jednostranom povećanju kamatnih stopa, a sve na štetu potrošača, pa je time tužena postupila suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine RH broj 96/03) u razdoblju od 10. rujna 2003. godine do 6. kolovoza 2007. godine i to čl. 81., čl. 82. i čl. 90. a od 7. kolovoza 2007. godine pa nadalje protivno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine RH 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09, 133/09) i to čl. 96. i čl. 97. Zakona o zaštiti potrošača, te suprotno odredbama Zakona o obveznim odnosima.
31. Stav Vrhovnog suda Republike Hrvatske u odluci Rev-249/14-2 je da su banke kao visoko specijalizirane novčarske ustanove bile dužne maksimalno odgovorno pristupiti svakom pojedinom potrošaču i pomoći mu da se u okviru zakonom dopuštenih mogućnosti koristi njihovim uslugama, ali nikako na njihovu štetu. U odnosu na znanje i iskustvo banaka u kreditnom poslovanju iste su bile dužne svakog potrošača ozbiljno informirati o smislu i sadržaju odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i skrenuti mu pozornost na parametre o kojima ovisi kamatna stopa u budućem razdoblju trajanja kredita, a što iste nisu učinile na valjan način u spornom razdoblju zadovoljavajući se nedorečenim i nerazumljivim formulacijama o promjenjivoj kamatnoj stopi iz unaprijed formuliranog standardnog Ugovora koja je kao takva ostala nerazumljiva. Navedeno postupanje banke su kasnije otklonile kao i ovdje tuženik a nakon što je odredbom čl. 11. a. Zakona o potrošačkom kreditiranju (Narodne novine RH broj 75/09 i 112/12) i formalno propisano sve što treba sadržavati Ugovorna odredba ako je ugovorena promjenjiva kamatna stopa.
32. Presudom istog suda broj Pž-6632/17-10 od 14.06.2018. utvrđena je ništetnost ugovornih odredaba, između ostalih tuženika, kojima se ugovarala valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a to iz razloga što se o takvim odredbama nije pojedinačno pregovaralo, niti je tuženik potrošače u cijelosti informirao o svim bitnim parametrima bitnima za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, što pak je suprotno načelu savjesnosti i poštenja i prouzročilo neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, a sve na štetu isključivo potrošača.
33. Vrhovni sud Republike Hrvatske je u tijeku ovog parničnog postupka, donio Odluku broj Rev-2221/18 od 03.09.2019.god. kojom je u cijelosti potvrdio drugostupanjsku presudu Visokog Trgovačkog suda u Zagrebu broj Pž-6632/17, a kojom je utvrđena i ništetnost ugovornih odredaba o promjenjivosti kamatne stope odlukom tuženika i ugovornih odredaba kojima glavnica vezana uz valutu CHF (švicarski franak).
34. Nadalje, i Presudom Europskog suda pravde broj C-26/13 od 30. travnja 2014.god. je određeno da se čl. 4. st. 2. Direktive 93/13 treba tumačiti na način da "ugovorna odredba potrošaču ne mora biti samo gramatički razumljiva", već da se istome trebalo na precizan, razumljiv i transparentan način pojasniti uvjete i okolnosti sklapanja ugovora, metodiku promjene kamatne stope, te odnos te odredbe s drugim odredbama ugovora, tako da korisnik kredita može jasno predvidjeti ekonomske posljedice ugovora.
35. Prilikom odlučivanja o prigovoru zastare valja razlučiti iznos dijela tužbenog zahtjeva koji se odnosi na preplatu anuiteta s osnova ništetne ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, te visinu preplate anuiteta s osnove otplate kredita zbog ništetne ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli kojom se otplata kredita veže uz tečaj CHF (švicarski franak). U ovoj pravnoj stvari pak ni to nije potrebno jer je tuženik ranija Volksbank d.d. a za koju rokovi zastare, za razliku od ostalih banaka, teku od istog datuma.
36. Prigovor zastare, koji je istaknuo tuženik, sud smatra neosnovanim, budući da se primjenjuje opći zastarni rok iz čl. 225. Zakona o obveznim odnosima od pet godina, a zastarijevanje počinje teći prvog dana nakon dana kad je vjerovnik imao pravo zahtijevati ispunjenje obveze. Valja istaći da je tužitelj postavio zahtjev i po osnovi ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, kao i ništetne odredbe vezanosti otplate kredita uz valutnu klauzulu kojom se otplata kredita veže uz CHF.
37. Visoki trgovački sud Republike Hrvatske je u svojoj odluci između ostaloga odlučio i u dijelu vezanom za nedopuštenost odredbi o promjenjivim kamatnim stopama svojom odlukom od 14. lipnja 2014.god., a što je potvrđeno i odlukom Vrhovnog suda Republike Hrvatske u odluci broj Rev-2245/17, to se ima smatrati da tužitelju pravo na isplatu teče od navedenog datuma. Zastara je prekinuta podnošenjem kolektivne tužbe Udruge Franak 04. travnja 2012.god., a ponovno je počela teći 14. lipnja 2014.god., a u vrijeme podnošenja kolektivne tužbe pred Trgovačkim sudom u Zagrebu 04. travnja 2012.god., tužitelj je još uvijek otplaćivao sporni kredit, te je za njega zastara prekinuta, podnošenjem ove kolektivne tužbe, te je ista počela ponovno teći po pravomoćnosti presude Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/2012.
38. Odluka Vrhovnog suda broj Rev-2245/2017 potvrđena je Odlukom Ustavnog suda Republike Hrvatske broj U-III-2922/2018. od dana 20. veljače 2020.god. a što je u skladu sa stajalištima izraženim u odlukama suda Europske unije u spojenim predmetima C-76/19 do C-782/19.
39. Građanski odjel Vrhovnog suda Republika Hrvatske je dana 30. siječnja 2020.god. donio pravno shvaćanje da zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti jedna drugoj sve ono što su primile na temelju ništetnog ugovora, odnosno u slučaju zahtjeva iz čl. 323. st. 1. Zakona o obveznim odnosima, kao posljedice utvrđenja ništetnosti ugovora, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ili na drugi način ustanovljena ništetnost ugovora. Doneseno je i pravno shvaćanje VSRH dana 01. ožujka 2022.god. u kojem se ističe da ako je ništetnost ustanovljena u postupku kolektivne zaštite potrošača, tada zastarni rok počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ništetnost u postupku kolektivne zaštite potrošača.
40. Osim toga, što se tiče pravnih stajališta Suda EU u spojenim predmetima broj C-698/18 i C-699/18 u istima je određeno da se nacionalnim propisom može predvidjeti rok zastare za tužbu radi povrata na temelju nepoštene odredbe iz ugovora sklopljenog između trgovca i potrošača, a taj rok ne smije biti nepovoljniji od roka koji je nacionalnim pravom predviđen za slična pravna sredstva i u praksi ne smije onemogućavati ili pretjerano otežavati ostvarivanje prava koja priznaje pravo Unije.
41. U odnosu na potraživanje tužitelja s osnova primljenog na temelju ništetne ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli zastara počinje teći od 14. lipnja 2018. (kada je donijeta presuda Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. kojom je odlučeno o ništetnosti ugovornih odredaba otplate kredita vezanih uz valutnu klauzulu za tečaj CHF) pa stoga nije nastupila zastara potraživanja isplate preplaćenih anuiteta na ime otplate kredita vezane uz valutnu klauzulu, jer je tužba tužitelja podnesena unutar zastarnog roka od pet godina budući da je ovaj postupak pokrenut dana 5. svibnja 2023. podnošenjem tužbe ovome sudu. Jednako tako nije nastupio zastarni rok u pogledu promjenjive kamatne stope i valute jer rok počinje teći za Sberbank odnosno Volksbank teče od 14.6.2023.
42. Naime, odredbom čl. 241. Zakona o obveznim odnosima propisano je da se zastara prekida podnošenjem tužbe i svakom drugom vjerovnikovom radnjom poduzetom protiv dužnika pred sudom ili drugim nadležnim tijelom radi utvrđivanja, osiguranja ili ostvarenja tražbine, a odredbom čl. 225. ZOO-a propisano je da tražbine zastarijevaju za pet godina ako zakonom nije određen neki drugi rok zastare. Dakle, podnošenjem kolektivne tužbe Hrvatskog saveza udruga za zaštitu potrošača došlo je do prekida zastare na temelju odredbe čl. 241. ZOO-a, zbog čega zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka tek od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene u povodu te tužbe. Dakle, u odnosu na valutnu klauzulu do prekida zastare došlo je podnošenjem kolektivne tužbe Hrvatskog saveza udruga za zaštitu potrošača Trgovačkom sudu u Zagrebu, u predmetu P-1401/12, dok je nastupanjem pravomoćnosti te presude u odnosu na valutnu klauzulu za Sberbank (14. lipnja 2023.) zastara počela teći iznova, jednako tako i za promjenjivu kamatnu stopu.
43. Dakle, tužba tužitelja je podnesena unutar zastarnog roka od pet godina budući da je ovaj postupak pokrenut dana 5. svibnja 2023. podnošenjem tužbe ovome sudu, te ovaj sud o istoj treba odlučiti, a u samoj tužbi tužitelj podnosi zahtjev radi isplate uslijed ništetnih odredbi u pogledu kamate i u pogledu tečaja CHF. Pozivajući se pri tome na odluke u potrošačkom sporu kojima je već ranije utvrđena ništetnost kako odredbi pravnog prednika u pogledu promjenjive kamatne stope tako i u pogledu valutne klauzule ugovorene u valuti CHF.
44. Sud je u dokaznom postupku izvršio uvid u cjelokupnu dokumentaciju, saslušao je tužitelja kao stranku u svrhu dokazivanja, te je proveo financijsko- knjigovodstveno vještačenje. Tužitelj je podneskom od 3.12.2024. nakon provedenog financijsko knjigovodstvenog vještačenja specificirao tužbeni zahtjev te potražuje iznose kako su navedeni u izreci s time da ih specificira u valuti euro kao važećoj valuti a sukladno nalazu i mišljenu vještakinje od 21.11.2024.
45. Tužiteljica JF iskazala je da je sa pravnim prednikom ovdje tužitelja sklopila ugovor o kreditu dana 4.7.2006. a nakon toga i aneks ugovoru o kreditu od 28.1.2016. a koji su joj predočeni na listovima 20-40 spisa, te su predočene kopije identične originalima. Ugovorenu svotu kredita od 111.600,00 CHF dobila je u kunskoj protuvrijednosti uplatom na tekući račun na vrijeme otplate od 28 godina i uz početnu kamatnu stopu od 3,99%. Ugovor su potpisali i ovjerili, a jednako tako i aneks ugovora u [adresa] u poslovnici tuženika, te je netočno da bi isti bio sklopljen u Zagrebu. Kada su došli u banku razgovarali su sa službenicom banke o mogućnostima uzimanja kredita za svrhu kupnje stana u [adresa] i tada im je ponuđeno da uzmu kredit u švic. fracima jer je po njihovoj tvrdnji taj bio najpovoljniji za njih. Ništa im nije rečeno o rizicima vezano uz valutu ni to da je to valuta utočišta u krizama podložna promjenama i da HNB ne štiti tečaj prema kuni kao što je to slučaj sa eurom. Kredit u drugoj valuti nije im ponuđen. Rečeno im je da je kamatna stopa promjenjiva ali nikakve kriterije ni metode po kojima će se iste mijenjati nisu im predočeni. Nisu bili u poziciji pregovarati o bilo kojoj odredbi ugovora već im je isti od strane banke pripremljen i napisan ponuđen da, ili prihvatimo ili ne. Mjesečne obroke plaćala je putem trajnog naloga na računu i još uvijek je kredit u otplati. Nitko drugi kredit nije plaćao. Sredstva kredita su u idućim danima namjenski utrošili sukladno ugovornim odredbama i kupili su stan a platili su kreditom sa računa. Što se tiče konverzije, nisu sudjelovali u izračunu konverzije niti sačinjenju aneksa, dobili su ponudu od banke i pozvani su da dođu potpisati, što su i učinili. Za konverziju su se odlučili zato jer im je mjesečni obrok bio manji a i dobili su preplatu koja se koristila za slijedeće obroke. Aneks je pripremila banka na svom memorandumu. Koliko se sjeća mjesečni obroci su u toku otplate rasli pa su joj sa početnih 2400 kuna došli na 4500 kuna. Iskazala je da je znala da će biti toliki rast rate nikad se ne bi odlučili za taj kredit. Otplata kredita im je postala teška, uskočila im je obitelj kojima su se odselili i pomagali su im u osnovnim životnim potrebama da bi mogli otplaćivati kredit. Platila je i ulaznu naknadu u visini od 1% a to je tada bilo 5.150,06 kuna. Rečeno im je da to moraju platiti kod sklapanja ugovora no nije im rečeno na kakve bi se to troškove odnosilo. Po zanimanju je diplomirani pravnik no nikakvih posebnih znanja o kreditima, tečajevima nema, niti se time bavila. Niti u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu a niti sada nije imala registrirano TD niti obrt. Bila ugovorena nadležnost suda u Zagrebu, no međutim sada živi u [adresa] u tom stanu, i najbliži sud za nju financijski, vremenski i radi odsustvovanja s rada je sud u Čakovcu, a kod kojeg je i podnijela tužbu. I ugovor o kreditu i aneks su sklopljeni u [adresa], te postoji poslovnica u kojoj posluje sada slijednik tuženika. Kod JB su zajedno sa bilježnikom ugovor pripremljen prošli, nikakve posebno rasprave o valuti i kamati nije bilo, a bilježnik im je rekao da su kredit u obvezi uredno plaćati.
46. Tužitelj je u svom iskazu ostao kod navoda iznesenih tijekom postupka. Iskaz tužitelja sud smatra vjerodostojnim jer je iskren, logičan i životno uvjerljiv i sukladan dokumentaciji iz spisa.
47. Među parničnim strankama je sporno da li su ništetne odredbe predmetnog ugovora kojima je ugovorena redovna kamatna stopa, promjenjiva u skladu s Odlukom o kamatama i naknadama tuženika i kojima je ugovorena valuta CHF (švicarski franak) uz koju je vezana glavnica (valutna klauzula) kao i ugovorene naknade.
48. Analizirajući iskaz tužitelja valja reći da sud iz istog utvrđuje da predmetni ugovor o kreditu predstavlja tipski ugovor te da tužitelj nije bio u dovoljnoj mjeri informiran o tome što utječe na promjenu ugovorene (promjenjive) redovne kamatne stope, kao i o tome da švicarski franak predstavlja valutu utočišta, odnosno da tuženik tužitelja prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora nije informirao o egzaktnim parametrima i metodi izračuna tih parametara koji utječu na odluku o promjeni stope ugovorene kamate, a ugovornom odredbom predmetnog ugovora o kreditu je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke, a o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, kao i da tuženik s tužiteljem nije pojedinačno pregovarao o ugovornoj odredbi kojom je ugovorena valutna klauzula kojom je vezana glavnica uz švicarski franak, niti ga je u cijelosti informirao o svim bitnim parametrima vezanim za tu valutnu klauzulu.
49. Sud smatra da se prije zaključenja i u vrijeme zaključenja predmetnog ugovora, tužitelja moralo u cijelosti informirati o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, glede ugovaranja valute CHF uz koju je vezana glavnica kao i parametara temeljem kojih će se i na koji način mijenjati promjenjiva kamatna stopa sukladno odredbama kreditora.
50. Prema članku 84. Zakona o zaštiti potrošača nije dopušteno ocjenjivati jesu li poštene ugovorne odredbe o predmetu ugovora i cijeni ako su te odredbe jasne, lako razumljive i lako uočljive, iz čega proizlazi da su nepoštene one odredbe ugovora koje su nejasne, koje nisu lako razumljive i koje nisu uočljive.
51. Prema članku 295. Zakona o obveznim odnosima, opći uvjeti ugovora su ugovorne odredbe sastavljene za veći broj ugovora koji jedna ugovorna strana (sastavljač) prije ili u trenutku sklapanja ugovora predlaže drugoj ugovornoj strani, bilo da su sadržani u formalnom (tipskom) ugovoru bilo da se na njih ugovor poziva, opći uvjeti ugovora dopunjuju posebne pogodbe utvrđene među ugovarateljima u istom ugovoru i u pravilu obvezuju kao i ove.
52. S obzirom na navedeno, jasno je da se o odredbama Općih uvjeta poslovanja koji su sadržani u samom ugovoru, po prirodi stvari i ne može pojedinačno pregovarati.
53. Prema članku 59. Zakona o zaštiti potrošača, ugovor o potrošačkom zajmu mora sadržavati podatke potrebne za identifikaciju ugovora, odredbe o uvjetima pod kojima se zajam odobrava, a poglavito odredbu o iznosu zajma, odredbu o godišnjoj kamatnoj stopi i pretpostavkama pod kojima se godišnja kamatna stopa može promijeniti, odredbu o troškovima koji se u vrijeme sklapanja ugovora naplaćuju te pretpostavkama pod kojima se ti troškovi mogu promijeniti, odredbu o realnim godišnjim kamatama na zajam (efektivnoj kamatnoj stopi), odredbu o pretpostavkama pod kojima realna godišnja kamata na zajam može biti promijenjena, odredbu o iznosu, broju i razdoblju ili datumu otplate pojedinih obroka zajma, odredbu o ukupnom trošku zajma, odredbu o obvezi i uvjetima štednje ili pologa novca, ako je to pretpostavka za odobrenje zajma, godišnji kamatnjak za zajam i kamatnjak za sredstvo pologa ako je polog pretpostavka za odobrenje zajma, odredbu o sredstvima osiguranja plaćanja odredbu o pretpostavkama i postupku raskida ugovora o zajmu.
54. Prema članku 26. st. 3. Zakona o obveznim odnosima, ako su kamate ugovorene, ali nije određena njihova stopa, između osoba od kojih barem jedna nije trgovac, vrijedi kamatna stopa u visini četvrtine stope zakonskih zateznih kamata, a između trgovaca polovina stope zakonskih zateznih kamata određene sukladno stavku 1. ovoga članka.
55. Prema članku 272. Zakona o obveznim odnosima činidba je odrediva ako ugovor sadrži podatke s pomoću kojih se može odrediti ili su strane ostavila trećoj osobi da je odredi, ako ta treća osoba neće ili ne može odrediti činidbu, ugovor je ništetan.
56. Predmetni ugovor ne sadrže referentnu stopu koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, a niti precizan način utvrđivanja promjene kamatne stope dok s druge strane tuženik nije dokazao da bi to bilo sadržano u Općim uvjetima tuženika.
57. Po ocjeni ovoga suda ugovorna odredba kojom se promjena kamatne stope čini ovisnom o odluci tuženika nije razumljiva, ovo, uz već navedeno da predmetni ugovor ne sadrži referentnu stopu koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, slijedi i iz činjenice da predmetni ugovor ne sadrži precizan način utvrđivanja promjene kamatne stope, već je samo općenito, paušalno i neprecizno.
58. Naime, očito je, da je promjena kamatne stope isključivo vezana uz jednostranu odluku tuženika bez sudjelovanja druge strane, odnosno tužitelja, bez pregovora o toj promjeni kao i bez određivanja koliko će tih promjena do kraja otplate kredita odnosno trajanja ugovora biti, kada će te promjene prestati, iz kojeg razloga itd., i da jasno definirana odnosno određena odrediva kamatna stopa, odnosno promjena iste, nisu precizirane ni u aktima tuženika na koje se tuženik poziva. Iz takvog ponašanja tuženika kao i iz odgovora na tužbu, proizlazi da je tuženik prilikom mijenjanja kamatnih stopa i prilikom promjene tečaja, postupao zbog promjene tržišnih uvjeta, ali uvijek jednostrano, bez pregovora s drugom stranom, dok je tuženik tužitelja tek obavještavao da je došlo do promjene anuiteta zbog promjene kamatna stope i tečaja CHF, ne nudeći tužitelju, bilo kakvu drugu mogućnost, što je utvrđeno i na temelju iskaza tužitelja.
59. Tuženik nije dokazao da je tužitelja upoznao s valutnim rizikom i rizikom promjene kamatne stope, budući da u ugovoru nije navedeno koji su to rizici i učinci koji mogu proizaći iz promjene kamatne stope i promjene tečajnih odnosa nastalih za vrijeme postojanja ugovora a nije niti dokazao da je tužitelja u samom ugovoru, a i prilikom odobravanja kredita, upozorio na sve poznate specifičnosti kredita s promjenjivom kamatnom stopom i valutnom klauzulom CHF u ponudi, budući da niti iz ugovora, a niti iz iskaza tužitelja tako što proizlazi.
60. Navedena odredba predmetnog ugovora, koja promjenu ugovorene kamate čini ovisnom isključivo o odluci jednog ugovaratelja, bez da istovremeno precizno odredi uvjete promjenjivosti i referentnu stopa za koju se veže promjena, uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, jer dolazi do situacije da vjerovnik jednostrano određuje obvezu dužnika koji promjenu ne može predvidjeti, a pravilnost promjene ne može ni provjeriti, jer nema nikakvih egzaktnih kriterija.
61. Tužitelju je trebalo ponuditi - objasniti, razloge promjene kamatne stope, pojedinačno o tome razgovarati i na taj način omogućiti tužitelju kao klijentu - potrošaču, da pristane na takve odredbe (koje jasno definiraju uvjete i razloge zbog kojih se kamatna stopa može mijenjati) i iskoristiti neke od navedenih solucija, odnosno prigovoriti povećanju stope redovne kamate ili zatražiti okončanje ugovorenog odnosa.
62. Naprotiv, tuženik je primjenom navedene ugovorne odredbe, izbjegao utjecaj druge ugovorne strane, tužitelja, na cijenu, što je suprotno članku 247. Zakona o obveznim odnosima koji propisuje da je ugovor sklopljen kada su se ugovorne strane suglasile o bitnim sastojcima ugovora, a bitni sastojci su predmet i cijena (kamate također predstavlja cijenu).
63. Isto tako tuženik je bio dužan tužitelja kao potrošača u cijelosti informirati o riziku koji sa sobom povlači valutna klauzula i promjenjiva kamatna stopa kojom se glavnica kredita veže za valutu CHF, kao i promjenjivost kamatne stope jednostranom odlukom kreditora, i o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke, utemeljene na potpunoj obavijesti, a što tuženik očito učinio nije, a što uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, jer dolazi do situacije da tužitelj ne može predvidjeti visinu svoje obveze.
64. Tuženik nije dokazao da je tužitelja upoznao sa rizikom ugovaranja kredita sa valutnom klauzulom, tj. da je tuženik kao kreditor objasnio taj rizik i da je tužitelj bio upoznat i svjestan činjenice da povećanje tečaja valute koja je određena valutnom klauzulom vodi ka povećanju glavnice duga, pripadajućih kamata i u konačnici povećanju anuiteta, koja odredba je nerazumljiva i nedorečena. Jednako tako i uz rizike jednostrane promjene kamatne stope a koja je mijenjana samo odlukom jedne ugovorne strane, ovdje tuženika. Jednako tako nije rečeno na koji način se utvrđuju i što sve ulazi u naknade ugovorene čl. 5 ugovora o kreditu, niti su stranke o tome pregovarale.
65. Takve jednostrano određene ugovorne odredbe protivne su i načelu savjesnosti i poštenja iz članka 4. Zakona o obveznim odnosima jer je neizvjestan i iznos glavnice kredita kojeg tužitelj ima obvezu vratiti banci i cijena.
66. Slijedom navedenoga utvrđena je nepoštenost, a time i ništetnost navedenih odredbi ugovora koji ugovor je sastavljen od strane tuženika bez pojedinačnog pregovaranja sa tužiteljem.
67. Nadalje, tijekom ovog parničnog postupka je Vrhovni sud Republike Hrvatske je rješenjem poslovni broj Gos-1/2019-36 od 04. ožujka 2020. odgovorio na postavljeno pravno pitanje Općinskog suda u Pazinu u predmetu poslovni broj P- 1413/2019-9 od 20. rujna 2019.god., glede ništetnosti ili nepostojanja sporazuma o konverziji, na način da je utvrdio kako takav sporazum ima pravne učinke te je valjan i u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu i promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, pri čemu je isti sud u obrazloženju svoje odluke naveo da: "…..bez obzira na naknadno sklapanje sporazuma o konverziji, treba reći da se u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj: Rev-2868/2018-2 od 12. veljače 2019. Vrhovni sud Republike Hrvatske izjasnio da bez obzira na sklapanje dodatka ugovora o kreditu tužitelji imaju pravni interes i ovlašteni su tražiti ništetnost pojedinih ugovornih odredbi, kako bi na temelju toga mogli ostvariti neka eventualna prava koja im pripadaju, a mahom je riječ o kondemnatornim novčanim zahtjevima…".
68. Odredbe nacionalnog zakonodavstva o zaštiti potrošača su u cijelosti preuzele zakonodavno rješenje propisano Direktivom o nepoštenim uvjetima u potrošačkim ugovorima, a sam sustav zaštite koji provodi ta Direktiva počiva na ideji da se potrošač nalazi u slabijem položaju u odnosu na prodavatelja ili pružatelja usluga što se tiče pregovaračke snage i razine informacija. Stoga provođenje kontrole nepoštenosti ugovornih odredbi u potrošačkim ugovorima, poput onoga koji je predmetom ovog postupka, u skladu sa Europskim pravom predstavlja obvezu nacionalnog suda po službenoj dužnosti.
69. Osim toga, tuženik predstavlja bankarsku instituciju kojoj sklapanje konkretnog ugovora predstavlja sastavni dio poslovanja, dok je položaj tužitelja u tom smislu "slabiji" uzimajući u obzir stupanj informiranosti te činjenicu prema kojoj je tuženik sklapao pravni posao unutar svoje djelatnosti. Stoga je tuženik raspolagao stručnim znanjem koje nije usporedivo sa znanjem i shvaćanjem tužitelja kao potrošača, i to poglavito u odnosu na same rizike ugovaranja spornih odredbi.
70. Stoga je u svakom konkretnom slučaju potrebno utvrditi je li provođenje konverzije dovelo do pravične ravnoteže u ugovornim odnosima između stranaka, odnosno pitanja je li konverzija u cijelosti ispravila neravnotežu koja je nastala u slučaju utvrđenja nepoštenosti ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.
71. Vrhovni sud Republike Hrvatske izjasnio da bez obzira na sklapanje dodatka ugovora o kreditu tužitelji imaju pravni interes i ovlašteni su tražiti ništetnost pojedinih ugovornih odredbi, kako bi na temelju toga mogli ostvariti neka eventualna prava koja im pripadaju, a mahom je riječ o kondemnatornim novčanim zahtjevima.
72. Posebno se ističe odluka Vrhovnog suda RH broj Rev 174/20 gdje isti potvrđuje pravo potrošača na obeštećenje zbog primjene ništetnih ugovornih odredbi o jednostranoj promjenjivosti kamatne stope i nakon prihvata konverzije, a ta odluka je potvrđena Odlukom Ustavnog suda Republike Hrvatske broj U III-1995/23 od 28.06.2023.god.
73. Također je Vrhovni sud RH u odluci broj Rev 809/21 naveo da činjenica sklapanja dodatka ugovora o kreditu ne isključuje mogućnost utvrđenja ništetnim pojedinih odredbi istog tog ugovora.
74. Osim toga Ustavni sud RH je u odluci broj U III-5853/20 od 05.04.2023.god. potvrdio pravo potrošača na utuženje i isplatu unatoč sklopljenom Aneksu o prihvatu konverzije.
75. Ovo iz razloga što sklapanjem Aneksa (Dodatka), a koji je među strankama nesporno sklopljen, nije u cijelosti podmiren dug budući ništetnost nastupa po samom zakonu i nastaje od samog trenutka sklapanja pravnog posla pri čemu ništetan ugovor ne postaje valjan ni kada uzrok ništetnosti naknadno nestane, osim u izuzetnim uvjetima koje propisuje članak 326. stavak 2. Zakona o obveznim odnosima, a koji u predmetnom slučaju nisu ispunjeni.
76. Tuženik je ponudom konverzije postupio sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15.) koji je stupio na snagu 30. rujna 2015., a kojim je propisano načelo konverzije kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u valuti EUR na način da se položaj potrošača u valuti CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit u valuti EUR.
77. Kamatna stopa određena Aneksom (konverzija) određena je onako kako je vrijedila za kredite koji su u navedenom razdoblju ostvarivani u valuti EUR, dakle i za te kamatne stope i promjenu istih nisu vođeni pojedinačni pregovori, već je kamatna stopa mijenjana prema odlukama tuženika (banke).
78. Ovaj sud smatra da u konkretnom slučaju konvertiranjem kredita nije postignut učinak zaštite tužitelja kao potrošača, jer Aneksom od 28. siječnja 2016. nije otklonjena neravnoteža u pravima i obvezama ugovornih strana, već je za ubuduće definiran ugovorni odnos između stranaka.
79. Sklapanjem Dodatka (Aneks) ugovoru o kreditu nije došlo do konvalidacije sukladno čl. 326. Zakona o obveznim odnosima jer je za konvalidaciju trebala postojati suglasna volja obiju stranaka, što ovdje nije slučaj, te je tužitelj i nakon sklapanja Dodatka ugovora o kreditu konverzijom u valutu EUR također oštećen, samo ne toliko koliko je bilo prvotno oštećenje u valuti CHF.
80. Ovo stoga jer konverzija i njezin izračun nije polazila od nepoštenog ugovaranja navedenih ugovornih odredbi, već od toga da se jedan bankarski proizvod (kredit ugovoren s valutnom klauzulom CHF) konvertira tj. denominira u posve drugi bankarski proizvod (kredit denominiran u EUR) a sve sa svrhom da bi se potrošači zaštitili od posljedica ugovornih odredbi koje su plaćanje vezale uz CHF.
81. To zato jer je intencija u čl. 19. b i čl. 19. c Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju/07 (Narodne novine RH broj 105/15) bila je izjednačavanje potrošača iz CHF kredita s potrošačima iz EUR kredita, no sporazumom o konverziji se riješilo samo pitanje kamatnih stopa od dana ugovaranja aneksa, ali se nije riješilo i pitanje preplaćenih ugovornih kamata i tečaja prije konverzije pa su konverzijom riješena isključivo pitanja ugovornih obveza, ali ne i obveza proizašle iz ništetnosti ugovornih odredaba.
82. Nadalje prema mjerodavnoj praksi Europskog suda u predmetu C-186/16 navodi se da kod obveza banaka prema korisnicima kredita nije dovoljno da je odredba jasna i razumljivo sastavljena već je nužno potrošaču ponuditi dovoljno informacija kako bi mogli donijeti razborite odluke, a koje informacije tuženik nije pružio tužitelju niti je tuženik dokazao da bi tužitelju pružio dovoljno informacija kako bi mogao shvatiti ekonomske posljedice svoje odluke.
83. Nadalje je rješenjem Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-18/2018 od 26. svibnja 2018. god. zauzeto stajalište da i nakon sklapanja sporazuma o konverziji kredita nema zapreke da se utvrđuje ništetnost odredbi ugovora o kreditu te da treba imati u vidu da je do sklapanja sporazuma o konverzije bio na snazi osnovni Ugovor o kreditu koji je proizvodio pravne učinke, a koji pravni učinci se upravo odnose na ispunjavanje obveza korisnika kredita temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.
84. U presudi Europskog suda u predmetu broj C-118/17 od 14. ožujka 2019. zauzeto je pravno shvaćanje da okolnost što su određene ugovorne odredbe putem zakona bile proglašene ništetnim i nepoštenim te zamijenjene novim odredbama kako bi se održao predmetni ugovor, ne može proizvesti učinak smanjenja zajamčene zaštite potrošača. Sud EU presudom C-118/17 utvrdio je da se nakon zakonske intervencije mora utvrditi na nacionalnom sudu je li potrošač doveden u stanje kao da nikada nije ugovorio ništetne ugovorne odredbe.
85. U međuvremenu je donesena odluka od 09. srpnja 2020. suda Europske unije broj C-452/18 koja potvrđuje da bi se potrošač mogao sklapanjem sporazuma kojim se zamjenjuje nevaljana ugovorna odredba drugom odredbom odreći zaštite koju mu pruža Direktiva 93/13 odnosno prava temeljem iste samo i isključivo kada bi dao slobodan i informiran pristanak na takvo odricanje i znao čime se takvim pristankom odriče.
86. Ovaj sud smatra da se tužitelj sklapanjem aneksa nije odrekao tih prava, niti je dao, niti je mogao dati slobodan i informirani pristanak na to, te se aneksom o konverziji nije odrekao svojih prava na obeštećenje niti je takvo odricanje u istome sadržano, niti je pristao na isto, a čak da je i dao takav pristanak ne bi se radilo o slobodnom i informiranom pristanku obzirom da u vrijeme sklapanja aneksa o konverzije valutna klauzula u CHF nije bila utvrđena ništetnom (čak protivno u to je vrijeme bila utvrđena valjanom), te tužitelj nije bio informiran niti je mogao znati čime bi se takvim odricanjem odrekao.
87. Nadalje, tim aneksom nije obuhvaćena niti se ne spominje ništetnost odredbi o promjeni kamatnih stopa (već su i kod same konverzije primijenjene ništetne kamatne stope za kredite u valuti EUR temeljene na jednostranim odlukama banke, a tužitelju tada nije bilo poznato da su promijene tih kamatnih stopa za EUR kredite ništetne), a niti se navodi koliko bi bio iznos pretplate kojeg bi se tužitelj sklapanjem aneksa odrekao, niti je on to mogao znati.
88. Dakle, tužitelj ima prema stajalištu suda pravni interes za vođenje ovog postupka.
89. Što se tiče izvršene konverzije kredita sa valutnom klauzulom u CHF (švicarski franak) u kredit sa valutnom klauzulom u EUR (euro) sklapanjem Sporazuma temeljem Zakon o izmjeni i dopuni zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 102/15 – dalje ZIDZOPK), valja reći da se radi se o aktu kojim se temeljem zakona nalaže bankama izmjena odredbi iz osnovnog ugovora, te eventualno do danas sklopljenih dodataka i to valuta kredita kamatna stopa i iznose ostale ne otplaćene glavnice kredita, te postiže sporazum iz čl. 19.c.t.6. ZIDZOPK na način kako to nalaže zakon.
90. Po stajalištu ovog suda konverzija odnosno potpisivanje tog Sporazuma između stranka ne utječe na osnovanost tužbenog zahtjeva jer se niti odredbama ZIDZOPK-a, a niti navedenim Sporazumom izrijekom ne spominje način rješavanja ugovornih odredbi kojima se u ugovorima o kreditima sa valutom u CHF ugovarala promjenjiva kamatna stopa, kao što se ne spominje niti na koji način bi se trebala riješiti eventualna ništetnost tih odredbi koje se tiču promjenjive kamatne stope, a koja ništetnost je nastupila zbog činjenice da je banka bez prethodnog pregovaranja s korisnikom kredita sama tj. nepošteno mijenjala kamatnu stopu u ugovoru o kreditu s valutnom klauzulom u CHF.
91. Razlog donošenja navedenog zakona bio je da se položaj korisnika kredita u CHF, kao potrošača, izjednači s položajem u kojem bi bili da su koristili kredit denominiran u valuti EUR. Dodatkom ugovora o kreditu uređuje se pitanje određivanja kamatne stope nakon sklapanja istih, odnosno njima se ne rješava pitanje preplaćenih kamata u kreditima u valuti CHF kroz ovdje utuženi period, a do koje preplate je došlo zbog nepoštenog postupanja banaka, koje je utvrđeno ništetnim.
92. Dakle, činjenica da su stranke sklopile Sporazum kojim je izvršena konverzija kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR i utvrđen iznos preplate kojom je podmiren kredit u EUR u cijelosti, sama za sebe ne upućuje na zaključak da je tužitelju vraćen novčani iznos koji predstavlja razliku između plaćenih ugovornih kamata na temelju ništetne ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i početno ugovorenoj kamatnoj stopi.
93. Sukladno Zakonu o zaštiti potrošača (NN broj 96/03 i 46/07) jasno proizlazi da tužitelj ima svojstvo potrošača. Osim toga, kada je tuženik tužitelju ponudio sklapanje Dodatka (Aneksa) i izvršio konverziju ugovora o kreditu temeljem odredbi ZIDZOPK-a, istom je priznao svojstvo potrošača.
94. Izračun konverzije sukladno odredbama Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (NN broj 102/15) sadrži podatak o zaduženjima u CHF uz promjene kamatnih stopa po odlukama banke, te da su uplate koje su izvršene u kunama preračunavane u CHF po tečaju za CHF na dan uplate o zaduženjima preračunatim iz CHF u EUR uz promjene kamatnih stopa za kredite u EUR po odlukama banke, te da je na taj način tuženik utvrdio da je do 30.09.2015. tužitelj po kreditu imao preplatu uplate po zaduženju. S time da valja dodati da i po izračunu stalne sudske vještakinje preplata u konverziji nije točno izračunata, te je tužitelju izračunata preplata u manjem iznosu nego što je realno bila.
95. Naime, konverzija je proizvela pozitivan učinak za potrošača, ali prije svega na način da je izjednačila njegov položaj kao da je ugovorio kredit vezan uz valutu EUR, a što je uostalom i bila intencija zakonodavca.
96. Iz iskaza tužitelja (potrošača) sud je utvrdio da je isti pristao na tu konverziju tog kredita upravo iz razloga jer mu se samim pretvaranjem kredita iz valute CHF u valutu EUR u tom trenutku, sukladno Zakonu, njegova mjesečna rata kredita bitno snizila (smanjila), dakle lakše mu je istu ratu bilo mjesečno podmirivati, pa je životno i logično da je zbog toga na isto pristao jer mu se time bitno olakšala daljnja financijska situacija prilikom otplate spornog kredita ubuduće. Međutim to ne znači da se odrekao daljnjih eventualnih utvrđivanja da li je tim provedenim postupkom konverzije stvarno uspostavljena ravnoteža u pravima i obvezama obje ugovorne strane tj. kreditora i korisnika spornog kredita.
97. Međutim, konverzija nije polazila od izračuna pod pretpostavkom nepoštenog ugovaranja valutne klauzule i promjenjive kamatne stope odnosno pitanja o kojem se raspravlja u ovom postupku, te nije uračunala iznose koje je tužitelj kao potrošač platio preko početno ugovorenih uvjeta u odnosu na nepoštene ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli u CHF i promjenjive kamatne stope.
98. Prema tome, kako zaštita potrošača omogućava ostvarivanje restitucije i uspostavu pravednog stanja u ugovornom odnosu koji sadrži nepoštenu odredbu, to tužitelj i u slučaju provođenja konverzije ima pravo na restitucijski zahtjev onda kada provedena konverzija nije dovela do ravnoteže u pravima i obvezama stranaka u odnosu na nepošteno ugovaranje po pitanju promjenjive kamatne stope i valutne klauzule, a što je u konkretnom postupku slučaj. Pri tome valja ponoviti da niti jedna od stranaka ne osporava zakonitost provedene konverzije niti ne osporava njezine učinke, već je riječ o tome da potrošač tvrdi kako učinci konverzije nisu u potpunosti anulirali posljedice onog što je do konverzije platio temeljem nepoštenih ugovornih odredbi.
99. Kako je dio koji se odnosi na ugovaranje valutne klauzule i promjenjive kamatne stope ništetan jer je nerazumljiv, to tužitelju pripada pravo da mu tuženik vrati ono što je na temelju takvog Ugovora, odnosno dijela konkretnog Ugovora o kreditu primio, i to je po mišljenju suda sukladno odredbi čl. 1111. Zakona o obveznim odnosima (stjecanje bez osnove) u kojem članku Zakona je određeno u st. 1.) da kad dio imovine neke osobe na bilo koji način prijeđe u imovinu druge osobe, a taj prijelaz nema osnove u nekom pravnom poslu, odluci suda, odnosno druge nadležne vlasti ili zakonu, stjecatelj je dužan vratiti ga, odnosno, ako to nije moguće, naknaditi vrijednost postignute koristi.
100. Sud je u toku postupka odredio financijsko knjigovodstveno vještačenje rješenjem od 15.7.2024. radi utvrđenja visine iznosa koji je tužiteljica više platila tuženoj zbog promjene tečaja CHF-a u odnosu na tečaj koji je vrijedio na dan korištenja kredita kao i uslijed promjene kamate u odnosu na prvobitno ugovorenu kamatnu stopu. Naloženo je vještakinji da u nalazu iskaže koliko je i kada tužiteljica platila tuženoj na ime administrativne naknade od 1% (5.150,06 kn), te da u nalazu iskaže i negativne razlike tečaja i kamate u odnosu na početne parametre.
101. Stalna sudska vještakinja dostavila je sudu nalaz i mišljenje dana 21.11.2024.
102. Tužitelj je svoj tužbeni zahtjev uskladio sa nalazom i mišljenjem vještakinje podneskom od 3.12.2024., te potražuje preplatu po osnovi ništetne promjenjive kamatne stope u iznosu od 4.302,67 eura, valutne klauzule CHF u iznosu od 9.430,52 eura i ništetnih odredbi u naknadama u iznosu od 683,53 eura zajedno sa zakonskim zateznim kamatama od dospjelosti do isplate.
103. Vještakinja je u izradi nalaza koristila dokumentaciju dostavljenu u spis.
104. Tužitelj nije imao primjedaba na nalaza i mišljenje vještakinje te je sukladno nalazu i specificirao tužbeni zahtjev s time da je u obzir uzeo i eventualno manje plaćene kamate, te negativnu tečajnu razliku.
105. Tuženik nije imao primjedbe na nalaz i mišljenje stalne sudske vještakinje.
106. Parnične stranke pak su na ročištu 24.2.2025. suglasno iskazale da nema potrebe za neposrednim saslušanjem vještakinje na ročištu obzirom je matematički izračun točan.
107. Tuženik je specificirao prigovor radi prijeboja podneskom od 5.7.2023. (odgovor na tužbu), te ističe da je potrebno utvrditi postojanje tražbine tuženika u iznosu od 25.937,62 kn, a riječ je o potraživanju vezano uz konverziju te kamate od 28.1.2016. pa nadalje.
108. Sud u cijelosti prihvaća nalaz i mišljenje stalne sudske vještakinje jer je dan stručno i objektivno u skladu sa zadacima koje je odredio sud u rješenju o određivanju vještačenju te u svom nalazu vještak je dao sve odgovore na postavljena pitanja.
109. Parnične stranke nisu prigovarale izračunu stalne sudske vještakinje, smatraju da je isti matematički točan, a podredno su na ročištu i iskazale da nema potrebe za neposrednim saslušanjem vještakinje na ročištu. Također nisu ni predlagale vještačenje po eventualno drugom vještaku.
110. Sud smatra da tako specificirani tužbeni zahtjev nije preinačen tužbeni zahtjev jer je tužitelj nakon provedenog vještačenja i nakon što je u odnosu na prvobitno postavljen tužbeni zahtjev dostavljena sva dokumentacija, specificirao tužbeni zahtjev. Stoga je sud utvrdio da o specificiranom tužbenom zahtjevu, nakon provedenog financijsko knjigovodstvenog vještačenja valja odlučiti.
111. Dakle, kako je dio koji se odnosi na ugovaranje valutne klauzule i promjenjive kamatne stope po odlukama banke ništetan, jer je nerazumljiv, to tužitelju pripada pravo da mu tuženik vrati ono što je na temelju takvog Ugovora, odnosno dijela Ugovora u konkretnom slučaju primio, a sukladno odredbi čl. 1111. Zakona o obveznim odnosima, pa je sud obvezao tuženika na isplatu iznosa od ukupno 2.556,11 eura zajedno sa zakonskim zateznim kamatama od dospjelosti do isplate. Ovaj pak tužbeni zahtjev specificiran je suglasno vještačkom nalazu te je zajedno s dospjelošću pojedinih iznosa specificiran u nalazu u ukupnom iznosu od 2.556,11 eura.
112. Tuženik je dužan temeljem odredbe čl. 1111. u vezi s čl. 323. st.1. Zakona o obveznim odnosima vratiti isplaćene iznose tužitelju u utuženom iznosu s kamatom od dana stjecanja u skladu s odredbom čl. 1115. Zakona o obveznim odnosima, s tijekom zakonske zatezne kamate po datumima dospijeća tijekom otplate kredita za razdoblje dospijeća kredita nadalje do isplate i po stopi kamate sukladno odredbi čl. 29. st. 1. i st. 2. Zakona o obveznim odnosima s time da je sud mjesečne iznose u izreci presude naveo po datumima kako je tužitelj plaćao pojedine anuitete, a kako je vještak i obrazložio u svom nalazu.
113. Valja istači da se tuženik – banka ne može smatrati poštenim stjecateljem jer je upravo njegovo nepoštenje i razlog ništetnosti radi koje se i vodi ovaj postupak, pa stoga i zakonske zatezne kamate na utvrđene iznose pojedinih mjesečnih iznosa teku od dospijeća pojedinog iznosa do isplate, a ne od presuđenja.
114. Što se tiče prigovora mjesne nenadležnosti Općinskog suda u Čakovcu ovaj sud smatra da je isti neosnovan. Naime, tuženik se osnovano poziva na odredbe Zakona o zaštitit potrošača iz kojih proizlazi da je nepoštena odredba o kojoj se nije posebno pregovaralo, a ugovorenoj mjesnoj nadležnosti suda u Zagrebu stranke nisu pregovarale, a tužitelju kao potrošaču nadležnost ovog suda po Zakonu o zaštiti potrošača manje opterećujuća, nosi manje troškove, a kako to proizlazi i iz odluka suda EU, C-240/98 do C-244/98. Već i samim odabirom ovog suda tužitelj je jasno dao do znanja da smatra kako je suđenje pred ovim sudom za njega manje opterećujuće, živi u [adresa], a i ugovor je sklopljen u poslovnici banke u [adresa], i ovjeren u [adresa] iako na tipskom ugovoru banke stoji da je sklopljen u Zagrebu, te mu je to najjednostavnija i najpovoljnija nadležnost suda, a uz to i zakonski je sukladno čl. 59 ZPP-a za suđenje u sporovima protiv pravne osobe koja ima poslovnu jedinicu izvan svog sjedišta ako spor nastane u povodu djelatnosti te jedinice nadležan i sud na čijem se području ta poslovnica jedinice nalazi. Stoga je valjalo prigovor mjesne nenadležnosti ovog suda odbiti kao neosnovan. A prednik tuženika Volksbank d.d. ima poslovnicu u sjedištu ovog suda u [adresa], a i aneks ugovora od 28.1.2016. konverzija je sklopljena i ovjerena u [adresa].
115. Što se pak tiče prijedloga radi utvrđenja tražbine tuženika u iznosu od 25.937,62 kn sa zakonskom zateznom kamatom od 28.1.2016., a koji prijedlog je podnijet ovom sudu u podnesku od 5.7.2023. i tuženik kod njega ustraje u toku postupka, isti je neosnovan.
116. Što se tiče prijeboja u svakom slučaju među strankama moraju postojati međusobna dospjela potraživanja a čega, po mišljenju ovog suda, u ovoj pravnoj stvari nema. Prijebojna tražbina tuženika ne ispunjava zakonske pretpostavke iz članka 323. ZOO-a, a to stoga što plaćanjem navedenih otplatnih rata tužitelj nije ništa primio, odnosno stekao bez osnove, jer je cijelu uplatu primio tuženik, pa stoga ne postoji niti njegova obveza vraćanja nečeg što nije primio, a time niti tražbina tuženika po osnovi ništetnih ugovornih odredbi. Sve i kad je tečaj CHF-a bio niži od početno ugovorenoga, opet je tužitelj sve uplaćivao tuženiku te nije ništa primio u odnosu na to. Osim toga tužitelj kao stranka ugovora nije odgovoran za ništetnost navedenih odredbi već je upravo suprotno tuženik povrijedio kolektivne interese i prava potrošača zaključujući ugovore o kreditu korištenjem nepoštenih ugovornih odredbi. Pri tome se napominje da iz odredbe članka 81. stavak 1. Zakona o zaštiti potrošača ne proizlazi da bi plaćanjem manjeg anuiteta u određenom vremenskom razdoblju trajanja ugovora tuženik kao trgovac zbog ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi ostvarivala pravo na povrat u smislu članka 323. stavak 1. ZOO-a jer se odredba članka 81. stavak 1. ZZP-a odnosi samo na potrošače, a tuženik je bankarska institucija, a kako je riječ o iznosu koji je priznat kao preplata u konverziji, tuženik ništa nije platio tužitelju, niti pak je ovaj bilo kakav iznos primio.
117. Iz rečenog proizlazi da je prigovor tuženika radi prijeboja neosnovan.
118. Odluka o troškovima postupka temelji se na čl. 154. st. 1. Zakona o parničnom postupku, jer tužitelj u ovom postupku sa svojim specificiranim tužbenim zahtjevom uspio u cijelosti.
119. Sud je tužitelju priznao trošak u skladu s vrijednošću predmeta spora i s Tarifom o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika (Narodne novine RH broj 138/23), i to za sastav tužbe u iznosu 625,00 EUR (Tbr.7/1), sastav podneska od 27.5.2024. u iznosu od 625,00 eura (Tbr.8/3), sastav podneska od 4.12.2024. u iznosu od 625,00 eura, zastupanje na ročištu 10.7.2024. u iznosu od 625,00 EUR (Tbr.9/1), zastupanje na ročištu 24.2.2025. u iznosu od 625,00 eura, predujam za financijsko vještačenje u iznosu od 210,00 eura, te pristojba na tužbu u iznosu od 94,71 eura, što sveukupno iznosi 3.429,71 eur.
120. Tako ukupno priznati trošak tužitelja iznosi 3.429,71 eura, a na plaćanje je obvezan tuženik koji je izgubio spor, te je odlučeno kao u toč. VI. izreke.
121. Temeljem svega gore iznijetog sud je odlučio kao u izreci.
U Čakovcu, 11. ožujka 2025.
Sutkinja:
Ljubica Kovačević
Pouka o pravnom lijeku: Protiv ove presude nezadovoljna stranka ima pravo žalbe u roku 15 dana po primitku presude, nadležnom Županijskom sudu, a putem ovog suda pismeno u 3 primjerka.
O tome obavijest:
1. tužitelj po pun.
2. tuženik po pun.
