Republika Hrvatska

Županijski sud u Sisku

Sisak, Trg Ljudevita Posavskog 5

Poslovni broj: Gž-1082/2021-3

R E P U B L I K A  H R V A T S K A

R J E Š E N J E

Županijski sud u Sisku u vijeću satavljenom od sutkinja, Alenke Lešišć predsjednice vijeća, Martine Budinski Modronja članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice te Zlatane Bihar članice vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice SŽ iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], zastupane po punomoćnicima, odvjetnicima u Zajedničkom odvjetničkom uredu Mladen Klasić, Željko Rožić i Sanela Kontin Miklin u Križevcima, protiv tuženika Privredne banke Zagreb d.d. [adresa], OIB 02535697732, zastupane po punomoćnici Maji Čuljak, odvjetnici u Zagrebu, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tuženice izjavljenoj protiv presude Općinskog suda u Bjelovaru, Stalne službe u Križevcima poslovni broj P-627/2019-46 od 19. svibnja 2021., u sjednici vijeća održanoj 28. veljače 2025.,

r i j e š i o  j e

I. Ukida se presuda Općinskog suda u Bjelovaru, Stalna služba u Križevcima poslovni broj P-627/2019-46 od 19. svibnja 2021.

II. O zahtjevu tuženice PRIVREDNE BRANKE ZAGREB d.d. za naknadu troškova žalbenog postupka odlučit će se konačnom odlukom.

Obrazloženje

1. Presudom prvostupanjskog suda odlučeno je:

»I/ Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj 90120856519, solemniziranog po javnom bilježniku Višnji Tušek iz [adresa], dana 14. studenog 2006. godine broj OU-471/06 sklopljenog između tužiteljice SŽ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] i tuženika Privredne banke Zagreb d.d., sa sjedištem u [adresa], OIB:02535697732, u dijelu u kojem je ugovoreno da je tužitelj obvezan platiti kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno odluci tuženika o kreditiranju građana te u dijelu u kojem je ugovorena otplata kredita uz korištenje valutne klauzule vezane za CHF.

II/ Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., sa sjedištem u [adresa], OIB:02535697732, da plati tužiteljici SŽ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], iznos od 77.857,37 kn (slovima: sedamdeset-sedam-tisuća-osamsto-pedeset-sedam-kuna-trideset-sedam-lipa) na ime više preplaćenih anuiteta radi valutne klauzule, zajedno s pripadajućom zateznom kamatom koje teku od dana svake pojedine uplate tuženiku do isplate ukupnog iznosa, po stopi propisanoj Uredbom o visini stope zatezne kamate od 15 % godišnje do 31. prosinca 2007. godine, od 01. kolovoza 2008. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi zatezne kamate određene za svako polugodište uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena sukladno čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine 35/05, 41/08 i 125/11) te od dana 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope za stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sukladno čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine 35/05, 41/08, 125/11 i 78/15) tekućim od dana dospijeća svakog pojedinog iznosa pa do isplate za veći anuitet uz povećanu promjenjivu kamatu:

- na iznos od 234,15 kn tekućim od 18. kolovoza 2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 232,64 kn tekućim od 18. rujna 2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 228,31 kn tekućim od 18. listopada 2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 234,27 kn tekućim od 18. studenog 2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 229,22 kn tekućim od 18. prosinca 2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 237,55 kn tekućim od 18. siječnja 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 428,88 kn tekućim od 18. veljače 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 439,19 kn tekućim od 18. ožujka 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 433,76 kn tekućim od 18. travnja 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 421,39 kn tekućim od 18. svibnja 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 425,71 kn tekućim od 18. lipnja 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 427,70 kn tekućim od 18. srpnja 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 420,82 kn tekućim od 18. kolovoza 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 427,39 kn tekućim od 18. rujna 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 445,21 kn tekućim od 18. listopada 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 447,51 kn tekućim od 18. studenog 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 433,00 kn tekućim od 18. prosinca 2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 471,16 kn tekućim od 18. siječnja 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 472,89 kn tekućim od 18. veljače 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 458,44 kn tekućim od 18. ožujka 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 462,76 kn tekućim od 18. travnja 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 465,64 kn tekućim od 18. svibnja 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 456,92 kn tekućim od 18. lipnja 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 458,60 kn tekućim od 18. srpnja 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 454,41 kn tekućim od 18. kolovoza 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 456,66 kn tekućim od 18. rujna 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 452,43 kn tekućim od 18. listopada 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 459,05 kn tekućim od 18. studenog 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 457,02 kn tekućim od 18. prosinca 2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 468,06 kn tekućim od 18. siječnja 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 472,11 kn tekućim od 18. veljače 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 474,04 kn tekućim od 18. ožujka 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 480,88 kn tekućim od 18. travnja 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 491,42 kn tekućim od 18. svibnja 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 491,90 kn tekućim od 18. lipnja 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 507,28 kn tekućim od 18. srpnja 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 516,96 kn tekućim od 18. kolovoza 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 527,20 kn tekućim od 18. rujna 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 517,51 kn tekućim od 18. listopada 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 523,50 kn tekućim od 18. studenog 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 437,98 kn tekućim od 18. prosinca 2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 436,87 kn tekućim od 18. siječnja 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 431,73 kn tekućim od 18. veljače 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 440,11 kn tekućim od 18. ožujka 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 433,78 kn tekućim od 18. travnja 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 448,66 kn tekućim od 18. svibnja 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 390,80 kn tekućim od 18. lipnja 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 406,05 kn tekućim od 18. srpnja 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 419,84 kn tekućim od 18. kolovoza 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 314,34 kn tekućim od 18. rujna 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 305,39 kn tekućim od 18. listopada 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 305,68 kn tekućim od 18. studenog 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 309,71 kn tekućim od 18. prosinca 2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 315,42 kn tekućim od 18. siječnja 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 317,45 kn tekućim od 18. veljače 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 315,25 kn tekućim od 18. ožujka 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 314,46 kn tekućim od 18. travnja 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 317,44 kn tekućim od 18. svibnja 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 318,00 kn tekućim od 18. lipnja 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 315,26 kn tekućim od 18. srpnja 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 298,57 kn tekućim od 18. kolovoza 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 293,33 kn tekućim od 18. rujna 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 298,87 kn tekućim od 18. listopada 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 301,26 kn tekućim od 18. studenog 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 299,43 kn tekućim od 18. prosinca 2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 293,97 kn tekućim od 18. siječnja 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 311,64 kn tekućim od 18. veljače 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 311,58 kn tekućim od 18. ožujka 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 316,42 kn tekućim od 18. travnja 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 306,96 kn tekućim od 18. svibnja 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 306,59 kn tekućim od 18. lipnja 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 307,28 kn tekućim od 18. srpnja 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 293,53 kn tekućim od 18. kolovoza 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 295,20 kn tekućim od 18. rujna 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 297,30 kn tekućim od 18. listopada 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 297,55 kn tekućim od 18. studenog 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 301,12 kn tekućim od 18. prosinca 2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 297,20 kn tekućom od 18. siječnja 2014. godine pa do isplate,

za više plaćene anuitete radi valutne klauzule uz povećani tečaj:

- na iznos od 7,71 kn tekućim od 18. prosinca 2006. godine,

- na iznos od 20,93 kn tekućim od 18. ožujka 2008. godine,

- na iznos od 50,77 kn tekućim od 18. listopada 2008. godine,

- na iznos od 62,15 kn tekućim od 18. studenog 2008. godine,

- na iznos od 179,39 kn tekućim od 18. siječnja 2009. godine

- na iznos od 187,98 kn tekućim od 18. veljače 2009. godine,

- na iznos od 116,36 kn tekućim od 18. ožujka 2009. godine,

- na iznos od 137,76 kn tekućim od 18. travnja 2009. godine,

- na iznos od 152,06 kn tekućim od 18. svibnja 2009. godine,

- na iznos od 108,84 kn tekućim od 18. lipnja 2009. godine,

- na iznos od 117,13 kn tekućim od 18. srpnja 2009. godine,

- na iznos od 96,36 kn tekućim od 18. kolovoza 2009. godine,

- na iznos od 107,55 kn tekućim od 18. rujna 2009. godine,

- na iznos od 86,54 kn tekućim od 18. listopada 2009. godine,

- na iznos od 119,36 kn tekućim od 18. studenog 2009. godine,

- na iznos od 109,34 kn tekućim od 18. prosinca 2009. godine,

- na iznos od 164,05 kn tekućim od 18. siječnja 2010. godine,

- na iznos od 184,08 kn tekućim od 18. veljače 2010. godine,

- na iznos od 193,68 kn tekućim od 18. ožujka 2010. godine,

- na iznos od 227,55 kn tekućim od 18. travnja 2010. godine,

- na iznos od 279,79 kn tekućim od 18. svibnja 2010. godine,

- na iznos od 282,17 kn tekućim od 18. lipnja 2010. godine,

- na iznos od 358,42 kn tekućim od 18. srpnja 2010. godine,

- na iznos od 406,40 kn tekućim od 18. kolovoza 2010. godine,

- na iznos od 457,15 kn tekućim od 18. rujna 2010. godine,

- na iznos od 409,11 kn tekućim od 18. listopada 2010. godine,

- na iznos od 438,81 kn tekućim od 18. studenog 2010. godine,

- na iznos od 546,60 kn tekućim od 18. prosinca 2010. godine,

- na iznos od 539,78 kn tekućim od 18. siječnja 2011. godine,

- na iznos od 508,02 kn tekućim od 18. veljače 2011. godine,

- na iznos od 559,74 kn tekućim od 18. ožujka 2011. godine,

- na iznos od 520,68 kn tekućim od 18. travnja 2011. godine,

- na iznos od 612,51 kn tekućim od 18. svibnja 2011. godine,

- na iznos od 748,93 kn tekućim od 18. lipnja 2011. godine,

- na iznos od 862,31 kn tekućim od 18. srpnja 2011. godine,

- na iznos od 964,78 kn tekućim od 18. kolovoza 2011. godine,

- na iznos od 767,32 kn tekućim od 18. rujna 2011. godine,

- na iznos od 684,09 kn tekućim od 18. listopada 2011. godine,

- na iznos od 686,80 kn tekućim od 18. studenog 2011. godine,

- na iznos od 724,25 kn tekućim od 18. prosinca 2011. godine,

- na iznos od 777,32 kn tekućim od 18. siječnja 2012. godine,

- na iznos od 796,19 kn tekućim od 18. veljače 2012. godine,

- na iznos od 775,72 kn tekućim od 18. ožujka 2012. godine,

- na iznos od 768,36 kn tekućim od 18. travnja 2012. godine,

- na iznos od 796,09 kn tekućim od 18. svibnja 2012. godine,

- na iznos od 801,29 kn tekućim od 18. lipnja 2012. godine,

- na iznos od 775,80 kn tekućim od 18. srpnja 2012. godine,

- na iznos od 761,98 kn tekućim od 18. kolovoza 2012. godine,

- na iznos od 710,75 kn tekućim od 18. rujna 2012. godine,

- na iznos od 764,89 kn tekućim od 18. listopada 2012. godine,

- na iznos od 788,28 kn tekućim od 18. studenog 2012. godine,

- na iznos od 770,39 kn tekućim od 18. prosinca 2012. godine,

- na iznos od 716,99 kn tekućim od 18. siječnja 2013. godine,

- na iznos od 744,43 kn tekućim od 18. veljače 2013. godine,

- na iznos od 743,96 kn tekućim od 18. ožujka 2013. godine,

- na iznos od 788,92 kn tekućim od 18. travnja 2013. godine,

- na iznos od 700,93 kn tekućim od 18. svibnja 2013. godine,

- na iznos od 697,47 kn tekućim od 18. lipnja 2013. godine,

- na iznos od 703,91 kn tekućim od 18. srpnja 2013. godine,

- na iznos od 710,38 kn tekućim od 18. kolovoza 2013. godine,

- na iznos od 726,65 kn tekućim od 18. rujna 2013. godine,

- na iznos od 747,10 kn tekućim od 18. listopada 2013. godine,

- na iznos od 749,59 kn tekućim od 18. studenog 2013. godine,

- na iznos od 784,49 kn tekućim od 18. prosinca 2013. godine,

- na iznos od 746,16 kn tekućom od 18. siječnja 2014. godine,

- na iznos od 734,54 kn tekućim od 18. veljače 2014. godine,

- na iznos od 757,37 kn tekućim od 18. ožujka 2014. godine,

- na iznos od 735,01 kn tekućim od 18. travnja 2014. godine,

- na iznos od 714,38 kn tekućim od 18. svibnja 2014. godine,

- na iznos od 716,81 kn tekućim od 18. lipnja 2014. godine,

- na iznos od 735,81 kn tekućim od 18. srpnja 2014. godine,

- na iznos od 745,57 kn tekućim od 18. kolovoza 2014. godine,

- na iznos od 751,12 kn tekućim od 18. rujna 2014. godine,

- na iznos od 773,16 kn tekućim od 18. listopada 2014. godine,

- na iznos od 788,14 kn tekućim od 18. studenog 2014. godine,

- na iznos od 787,60 kn tekućim od 18. prosinca 2014. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućom od 18. siječnja 2015. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućim od 18. veljače 2015. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućim od 18. ožujka 2015. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućim od 18. travnja 2015. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućim od 18. svibnja 2015. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućim od 18. lipnja 2015. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućim od 18. srpnja 2015. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućim od 18. kolovoza 2015. godine,

- na iznos od 790,79 kn tekućim od 18. rujna 2015. godine, pa sve do isplate, sve u roku od 15 dana.

III/ Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., sa sjedištem u [adresa], OIB:02535697732, da tužiteljici SŽ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], naknadi troškove parničnog postupka u iznosu od 15.695,50 kn (petnaest-tisuća-šesto-devedeset-pet-kuna-pedeset-lipa) zajedno sa zakonskim zateznim kamatama od dana donošenja presude tj. od dana 19. svibnja 2021. godine pa do isplate po stopi zatezne kamate određene uvećanjem prosječne kamatne stope za stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sukladno čl. 29. st. 2. i 8. ZOOa, sve u roku od 15 dana.«

2. Protiv navedene presude pravovremenu žalbu izjavila je tuženica pozivajući se na sve žalbene razloge označene u članku 353. stavak 1. točka 1. do 3. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine", broj: 53/91., 91/92., 112/99., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 84/08., 96/08., 123/08., 57/11., 148/11. – pročišćeni tekst, 25/13., 28/13., 89/14., 70/19., 80/22., 114/22., 155/23., dalje: ZPP), odnosno na bitne povrede odredaba parničnog postupka, pogrešno ili nepotpuno utvrđeno činjenično stanje i pogrešnu primjenu materijalnog prava. Predlaže preinačiti prvostupanjsku presudu u cijelosti i dobiti tužbeni zahtjev uz naknadu troškova postupka tuženici, podredno ukinuti prvostupanjsku presudu i vratiti predmet prvostupanjskom sudu na ponovno odlučivanje. Potražuje naknadu troškova žalbenog postupka.

3. Odgovor na žalbu nije podnesen.

4. Žalba tuženice je osnovana.

5. Ispitujući prvostupanjsku presudu i postupak koji je prethodio njezinu donošenju ovaj drugostupanjski sud nalazi da je prvostupanjski sud počinio bitnu povredu odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točka 11. ZPP na koju žalbom ukazuje tuženica. Izreka presude je nerazumljiva, suprotna je razlozima koje je za svoju odluku dao prvostupanjski sud, provedenim dokazima, te se ista i ne može ispitati.

5.1. Naime, točkom II. izreke je tuženici naloženo da tužiteljici plati iznos od 77.857,37 kuna na ime više preplaćenih anuiteta radi valutne klauzule s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama. Nadalje, u točki II. izreke su navedeni i pojedinačni iznosi preplate anuiteta na koje iznose teku zakonske zatezne kamate i to počevši od preplaćenog anuiteta u iznosu od 234,15 kuna na koji kamata teče od 18. kolovoza 2007. do preplaćenog anuiteta u iznosu od 297,20 kuna na koji kamata teče od 18. siječnja 2014., a zatim od preplaćenog anuiteta u iznosu od 7,71 kunu na koji kamata teče od 18. prosinca 2006. do preplaćenog anuiteta u iznosu od 790,79 kuna na koji kamate teku od 18. rujna 2015. Prvostupanjski sud je prije navođenja preplaćenog anuiteta u iznosu od 234,15 kuna na koji kamata teče od 18. kolovoza 2007. naveo "za veći anuitet uz povećanu promjenjivu kamatu", a prije preplaćenog anuiteta u iznosu od 7.71 kuna na koji kamata teče od 18. prosinca 2006. je naveo "za više plaćene anuitete radi valutne klauzule uz povećani tečaj".

5.2. U točki 36. obrazloženja presude navedeno je da je tuženica dužna tužiteljici vratiti preplaćeni iznos od sveukupno 30.513,67 kuna s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama.

5.3. Iz nalaza vještaka proizlazi da je preplata anuiteta po osnovi promjenjive kamatne stope iznosi 29.865,54 kune, a po osnovi valutne klauzule iznosi 47.991,83 kune, što ukupno iznosi 77.857,37 kuna.

5.4. Razlog zašto se pobijana presuda ne može ispitati je i u tome što prvostupanjski sud nije potpuno i pravilno utvrdio sve odlučne činjenice. Naime, iako je proveden dokaz financijskim vještačenjem, nedvojbeno je da vještak nije u obzir uzeo činjenicu da su stranke 15. prosinca 2015. sklopile Dodatak ugovoru o kreditu, dakle u obzir nije uzeo provedenu konverziju. Pogrešan je stav prvostupanjskog suda da je tuženica trebala tijekom postupka dati prijedlog odnosno zadatak vještaku (kako prvostupanjski sud navodi "strukturirati kao zadatak vještaku") radi utvrđivanja da li je tužiteljica konverzijom u cijelosti obeštećena. Naime, člankom 259. stavak 1. ZPP propisano je da sud rukovodi vještačenjem, označuje predmet koji će se razgledati, postavlja mu pitanja i, prema potrebi, traži objašnjenja u vez s danim nalazom i mišljenjem. Dakle, sud je taj koji vještaku određuje zadatak vještačenja, a ne stranke. U povezanosti s tim tuženica nije trebala predložiti zadata vještaku ili "strukturirati kao zadatak vještaku" da li je konverzijom tužiteljica u cijelosti obeštećena i nije ništa propustila time što to nije učinila.

5.5. Prvostupanjski sud je prihvatio kao istinit nalaz i mišljenje vještaka od 24. travnja 2020. uz obrazloženje da je vještak pregledno prikazao sve korištene podatke i svoje izračune, kao i jer je isti u skladu s pravilima struke, bez obzira što iz spisa proizlazi da je tuženica na nalaz i mišljenje vještaka prigovorila ukazujući na činjenicu da je izvršena konverzija, kao i da se vještak povodom tog prigovora očitovao na način da mu od suda nije naloženo da se u obzir ume Dodatak ugovoru o kreditu i konverzija.

6. Predmet spora je zahtjev tužiteljice da se utvrdi da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj 90120856519 solemniziranog kod javnog bilježnika 14. studenog 2006. u dijelu kojim je ugovoreno da je tužiteljica obvezna platiti kamatu koja je promjenjiva sukladno odluci banke i u dijelu u kojem je ugovorena valutna klauzula, kao i da joj tuženica isplati iznos od 77.857,37 kuna na ime preplaćenih anuiteta po osnovi valutne klauzule s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama na pojedine iznose pretplate po osnovni promjenjive kamatne stope i valutne klauzule.

7. Osnovan je žalbeni prigovor tuženice da je činjenično stanje pogrešno i nepotpuno utvrđeno, a u povezanosti s tim upitno je da li je materijalno pravo pravilno primijenjeno.

8. Među strankama nije sporno da su 10. studenog 2006. sklopile Ugovor o kreditu broj 9012085651 za iznos od 94.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti s ugovorenom kamatom od 4,25% koja je promjenjiva na rok otplate 348 mjeseci (29 godina).

8.1. Nadalje nije sporno da se radi o stambenom kreditu, dakle potrošačkom ugovoru.

8.2. Među strankama nije sporno da je nakon donošenja Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" 102/15, dalje ZID ZPK) tuženica tužiteljici ponudila konverziju kredita i da su iste 15. prosinca 2015. sklopile Dodatak Ugovoru o kreditu broj 90120856519.

8.3. Među strankama je bilo sporno i da li je sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu prijašnji ugovor prestao postojati i da li tužiteljica nakon sklapanja Dodatka ugovoru o kreditu kojim je izvršena konverzija prema odredbama Zakona o izmjenama i dopunama Zakona potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 102/2015, dalje ZIDZPK) osobito novo unesenim člancima 19.a, 19.b i 19.c, ima pravo na isplatu razlike preplaćenih iznosa anuiteta zbog valutne klauzule i promjenjive kamatne stope do izvršene konverzije.

9. Odredbama ZIDZPK u Zakon o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 9/15, 78/15, dalje ZPK), unesene su odredbe kojima je propisan predmet konverzije, obveze vjerovnika i potrošača, načelo konverzije kredita i način izračuna konverzije kredita.

9.1. Člankom 19.a stavak 1. ZPK propisano je da se ovom glavom uređuju obveze vjerovnika i potrošača u postupku konverzije kredita denominiranih u CHF u kredite denominirane u EUR, u postupku konverzije kredita denominiranih u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredite denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR i u postupku konverzije tražbine nastale zbog prestanka ugovora o kreditu iz podstavaka 1. i 2. ovoga stavka iz tražbine denominirane u CHF u denominiranu u EUR odnosno iz tražbine denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF u denominiranu u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Stavkom 2. propisano je da se odredbe ove glave primjenjuju se na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF, bez obzira na vrstu i namjenu, u kojima dužnikova obveza iz kredita ili obveza vraćanja primljenog nastala zbog prestanka ugovora o kreditu nije ispunjena ili prisilno ostvarena. Stavkom 3. propisano je da se odredbe ove glave ne primjenjuju se na kredite iz stavka 2. ovoga članka za koje je do dana stupanja na snagu ovoga Zakona provedena konverzija kredita iz CHF u drugu valutu ili kune ili valutne klauzule u CHF u drugu valutnu klauzulu ili kune i na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF i na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF kod kojih je dužnikova obveza ispunjena ili prisilno ostvarena. Stavkom 4. propisano je da iznimno od članka 3. stavka 1. točke a) ovoga Zakona, odredbe ove glave primjenjuju se i na ugovore o kreditu koji obuhvaćaju ukupan iznos kredita veći od 1.000.000,00 kuna, a stavkom 5. propisano je da u smislu ove glave vjerovnik je i osoba na koju je prenesena tražbina iz obveznih odnosa navedenih u stavku 1. ovoga članka.

9.2. Člankom 19.b ZPK propisano je da konverzija kredita denominiranog u CHF u kredit denominiran u EUR i kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR podrazumijeva konverziju kredita radi promjene valute, odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i provodi se na način da se položaj potrošača s kreditom denominiranim u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u EUR, a položaj potrošača s kreditom denominiranim u kunama s valutnom klauzulom u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR.

9.3. Člankom 19.c ZPK propisan je način izračuna konverzije kredita pa sukladno stavku 1. konverzija kredita podrazumijeva konverziju radi promjene valute odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i izračunava se na način da se: 1/ na iznos početno odobrene glavnice kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF izračuna iznos glavnice kredita denominiranog u EUR i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na datum isplate kredita, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se iznosom početno odobrene glavnice smatra iznos koji je zadužen u poslovnim knjigama vjerovnika, a koji iznos može biti veći od isplaćenog iznosa zbog tečajne razlike zbog kupoprodaje deviza prilikom isplate kredita,

2/ umjesto početno ugovorene kamatne stope kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF primijeni kamatna stopa jednaka kamatnoj stopi (po iznosu, vrsti i razdoblju promjene) koju je vjerovnik primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu, uvažavajući smanjenja kamatnih stopa, tečaj ili uvjete odobrene određenim istovrsnim skupinama potrošača temeljem dobi, namjene kredita, iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF,

3/ početno utvrđen otplatni plan kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF uključujući sve njegove izmjene, na temelju kojeg su izračunati obroci odnosno anuiteti u CHF i u kunama s valutnom klauzulom u CHF, zamijeni novim otplatnim planom izračunatim u skladu s točkama 1. i 2. ovoga stavka, i na temelju kojeg se izračunavaju novi obroci odnosno anuiteti u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, uzimajući u obzir sve izmjene ugovornih uvjeta koji se odnose na iznos, namjenu i rokove dospijeća glavnice te iznos, vrstu i razdoblje promjene kamatnih stopa i ostale promjene koje su tijekom trajanja ugovora o kreditu uvjetovale izmjenu početno utvrđenog otplatnog plana i obroka odnosno anuiteta,

4/ iznosi uplaćeni radi namirenja početno utvrđenih obroka odnosno anuiteta u CHF i kunama s valutnom klauzulom u CHF (osim uplata na ime naplaćenih zateznih kamata, naknada i troškova koji se ne uzimaju u obzir za potrebe izračuna konverzije) pretvore u EUR i u valutnu klauzulu u EUR po tečaju primjenjivom na datum uplate, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Takvi iznosi pretvoreni u EUR i valutnu klauzulu u EUR predstavljaju osnovu za namirenje obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR iz točke 3. ovoga stavka, pri čemu se poštuje redoslijed namirenja dospjelih obveza sukladno općim uvjetima vjerovnika, ali ne obračunavaju zatezne kamate, 5/ ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka veći od ukupnog iznosa obroka ili anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka smatra preplatom koja se:

– ako iznos preplate ne prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, koristi za namirenje budućih obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR koji će dospjeti na način da se sukcesivno kod plaćanja budućeg obroka odnosno anuiteta koji će dospjeti iznos do najviše 50% dospjelog obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR namiri preplatom, sve dok se preplata u potpunosti ne iskoristi, pri čemu ako iznos preplate prelazi više od 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vjerovnik i potrošač sporazumom definiraju način iskorištavanja iznosa preplate iznad 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR,

– ako iznos preplate prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vraća potrošaču od strane vjerovnika u roku od 60 dana od datuma prihvata konverzije od strane potrošača,

Iznos preplate iz ove točke preračunava se u kune po tečaju na dan 30. rujna 2015. i na njega vjerovnik nije dužan obračunati kamatu niti tečajnu razliku, već njih snosi potrošač.

6/ ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka manji od ukupnog iznosa obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka, namiri vjerovniku od strane potrošača sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača, a obveze po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR nastave ispunjavati od strane potrošača,

7/ iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR utvrđuje na dan 30. rujna 2015., kao razlika novog otplatnog plana utvrđenog sukladno točki 3. ovoga stavka i uplaćenih iznosa utvrđenih sukladno točki 4. ovoga stavka, pri čemu iznos preplate utvrđen u točki 5. ovoga stavka ne umanjuje iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR, a manje uplaćeni iznos utvrđen u točki 6. ovoga stavka namiruje se sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača,

8/ učinak konverzije utvrdi kao razlika:

– stanja neotplaćene glavnice u CHF i valutnoj klauzuli u CHF evidentirane u poslovnim knjigama vjerovnika na dan 30. rujna 2015. izračunata u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na dan 30. rujna 2015., a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se ograničenje tečaja iz članka 11.d ovoga Zakona odnosi na obroke odnosno anuitete u CHF i valutnoj klauzuli u CHF koji dospijevaju do isteka roka ograničenja iz članka 11.d ovoga Zakona i

– iznosa neotplaćene glavnice iz točke 7. ovoga stavka.

Stavkom 2. propisano je da se stavak 1. ovoga članka na odgovarajući način primjenjuje i na izračun obveze vraćanja primljenog nastale zbog prestanka ugovora o kreditu pri čemu se konverzija provodi na dan 30. rujna 2015. odnosno na dan prestanka ugovora o kreditu.

10. Napominje se da su navedene odredbe ZPK u odnosu na Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 41/14, 110/15, dalje ZZP) koji je bio važeći u vrijeme njegova stupanja na snagu i na Zakon o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05, 41/08, 63/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 155/23, dalje ZOO), specijalan propis i u konkretnom slučaju njegove odredbe imaju pravni primat u primjeni.

11. Nakon zaključivanja Dodatka ugovoru o kreditu, a obzirom na način izračuna konverzije, smatra se da nepoštenih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli CHF nikad nije ni bilo jer su zamijenjene odredbama Dodatka ugovoru o kreditu kao da je od početka i za sve vrijeme kredita isti je bio denominiran u EUR i s odredbom o promjenjivoj kamatnoj stopi za kredite u EUR-ima.

11.1. U povezanosti s tim upitno je da li tužiteljica ima pravni interes za dio tužbenog zahtjeva za utvrđenje ništetnima odredbi ugovora o kreditu kojima je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula, a time i osnovanost tog dijela tužbenog zahtjeva.

12. Prilikom obračuna konverzije na način propisan člankom 19.c ZPK trebalo je biti uzeto u obzir sve plaćeno na ime otplate obroka ili anuiteta kredita (izuzev zateznih kamata zbog zakašnjenja dužnika s uplatama te izuzev plaćenih naknada i troškova), dakle u obzir je trebalo uzeti i preplaćene razlike, isplatu koje tužiteljica traži u ovom postupku. Dakle, svi iznosi koje je tužiteljica platila na ime otplate osnovnog kredita, pa i iznosi plaćeni na temelju nepoštenih odnosno ništetnih ugovornih odredbi, ne vraćaju se potrošaču već su trebali biti iskorišteni za ispunjenje ugovornih obveza koje su ugovorene Dodatkom ugovoru o kreditu. Pri tome se napominje da je ZPK propisano i raspolaganje eventualno nastalom pretplatom koja se u slučaju da nije dostatna za zatvaranje obveze iz kredita prema novom otplatnom planu, koristi za namirenje budućih obroka ili anuiteta, dok se u slučaju da njezin iznos prelazi ukupan zbroj obroka ili anuiteta u valutnoj klauzuli u EUR prema novom otplatnom planu, vraća potrošaču. Na taj način je prestala obveza tuženice za povrat više plaćenih iznosa s osnove ništetnih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli prema odredbama obveznog prava (članka 1111. stavak 1. ZOO) jer se ne radi o stjecanju bez osnove. Napominje se da iz spisa proizlazi da tužiteljica i ne spori zakonitost konverzije, ali pogrešno smatra da ista ne utječe na potraživanje koje je utuženo.

12.1. Potrošači koji su prihvatili konverziju ne nalaze se u pravnom položaju dužnika po kreditu s valutnom klauzulom CHF, a tražbina potrošača po osnovni ništetnih odredbi prvotnog ugovora o kreditu, a koji je s kreditorom zaključio dodatak ugovoru o kreditu temeljem odredbi članka 19.a, 19.b i 19.c. ZPK posljedično izvršenoj konverziji je podmirena, budući su uplate izvršene po toj osnovi u cijelosti uračunate prilikom obračuna konverzije kredita te je time obveza kreditora na povrat tih iznosa prestala.

12.2. Napominje se da je takvo shvaćanje zauzeto i u odluci Vrhovnog suda poslovni broj Rev-568/2019 od 21. prosinca 2022.

13. Slijedom navedenog nejasno je zašto prvostupanjski sud za rješenje ovog spora smatra da je irelevantna činjenica da su stranke sklopile Dodatak ugovoru o kreditu kojim je izvršena konverzija, jer za takav stav prvostupanjski sud uopće nije dao razloge. U povezanosti sa stavom da sklapanje Dodatka ugovoru o kreditu nije relevantno, iako to izričito u razlozima presude nije navedeno, očito je da je stav i zaključak prvostupanjskog suda da konverzijom tužiteljica nije namirena u cijelosti, odnosno da nije u cijelosti obeštećena, kao i zaključak da konverzijom nije otklonjena neravnoteža u pravima i obvezama ugovornih stranaka.

14. Međutim, iako je načelo konverzije i način izračuna, kao i učinak konverzije kredita detaljno reguliran odredbama glave IV. ZPK, izrijekom nije reguliran materijalnopravni učinak ništetnosti ugovorne odredbe propisan člankom 1111. stavak 1. ZOO u svezi s člankom 1115.ZOO kojim je propisan opseg vraćanja stečenog bez osnove na način da kada se vraća ono što je stečeno bez osnove, moraju se vratiti plodovi i zatezne kamate i to ako je stjecatelj nepošten od dana stjecanja, a inače od dana podnošenja zahtjeva. Naime, odredbama članka 19.c stavak 4. i stavak 5. alineja 2. ZPK određeno je u kojim situacijama se neće obračunavati ili plaćati kamate, dok za predmetne zatezne kamate na izvršene uplate na temelju ništetne odredbe do dana izvršene konverzije nije tim specijalnim propisom ništa određeno. Dakle, ovim specijalnim propisom ništa nije određeno u pogledu zateznih kamata po osnovni članka 1111. ZOO. U povezanosti s navedenim ukazuje se i da je takvo pravno shvaćanje zauzeto na 7. sjednici Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske.

14.1 Dakle, tužiteljica bi eventualno imala pravo na isplatu pripadajućih zateznih kamata na više plaćene iznose koje je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije u skladu s općim propisom iz članka 1111. i 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije.

15. Zbog pogrešnog pravnog stava prvostupanjskog suda o učincima izvršene konverzije kredita u konkretnom slučaju, kao i pogrešnog shvaćanja da izvršenom konverzijom nije prestala obveza tuženice po ništetnim ugovornim odredbama o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli iz izvornog ugovora o kreditu, a u povezanosti s time i da vještaku i nije dan zadatak u smislu točke 14. i 14.1. obrazloženja ovog rješenja, za pravilnu primjenu materijalnog prava činjenično stanje je ostalo nepotpuno utvrđeno.

16. Slijedom svega navedenog, temeljem članka 369. stavak 1. ZPP žalbu tuženice valjalo je usvojiti, prvostupanjsku presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovni postupak.

16.1. U ponovljenom postupku prvostupanjski sud će ispraviti sve na što je ukazano ovim rješenjem, a potom će donijeti novu, zakonitu odluku za koju će dati valjane razloge o odlučnim činjenicama.

17. O troškovima žalbenog postupka odlučit će se u konačnoj odluci (članak 166. stavak 3. ZPP).

U Sisku 28. veljače 2025.

Predsjednica vijeća

Alenka Lešić