REPUBLIKA HRVATSKA
OPĆINSKI SUD U BJELOVARU
Stalna služba u Pakracu
Pakrac, Trg Pape Ivana Pavla II br. 1
Posl. br. P-261/2024-10.
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Općinski sud u Bjelovaru, Stalna služba u Pakracu, po sucu Matiji Stokiću kao sucu pojedincu, u pravnoj stvari tužitelja JB iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćnicima iz Zajedničkog odvjetničkog ureda Volić & Ružička & Cabadaj Cafuta iz Virovitice, protiv tuženika Erste&Steiermarkische bank d.d. Rijeka, OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a, zastupanog po punomoćnicima iz Odvjetničkog društva Metelko, Knežević & Partneri d.o.o. iz Zagreba, OIB: [osobni identifikacijski broj], radi isplate, nakon javne glavne rasprave zaključene 11. prosinca 2024. u nazočnosti punomoćnika tužitelja DB, odvjetničkog vježbenika, i punomoćnice tuženika GB, odvjetničke vježbenice, na ročištu 23. siječnja 2025. uz javno objavljivanje
p r e s u d i o j e
I. Nalaže se tuženiku Erste&Steiermarkische bank d.d. Rijeka, OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a, da tužitelju JB iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od:
1/ 3.094,29 EUR (tri-tisuće-devedeset-četiri eura i dvadeset-devet centi) zajedno sa zateznom kamatom koja se obračunava:
na iznos od 1,36 EUR počam od dana 01.04.08 pa do isplate
na iznos od 10,68 EUR počam od dana 01.11.08 pa do isplate
na iznos od 0,56 EUR počam od dana 01.12.08 pa do isplate
na iznos od 12,54 EUR počam od dana 01.01.09 pa do isplate
na iznos od 13,30 EUR počam od dana 01.02.09 pa do isplate
na iznos od 14,07 EUR počam od dana 01.03.09 pa do isplate
na iznos od 11,78 EUR počam od dana 01.04.09 pa do isplate
na iznos od 15,83 EUR počam od dana 01.05.09 pa do isplate
na iznos od 13,28 EUR počam od dana 01.06.09 pa do isplate
na iznos od 10,28 EUR počam od dana 01.07.09 pa do isplate
na iznos od 11,51 EUR počam od dana 01.08.09 pa do isplate
na iznos od 13,68 EUR počam od dana 01.09.09 pa do isplate
na iznos od 11,57 EUR počam od dana 01.10.09 pa do isplate
na iznos od 11,36 EUR počam od dana 01.11.09 pa do isplate
na iznos od 13,88 EUR počam od dana 01.12.09 pa do isplate
na iznos od 15,89 EUR počam od dana 01.01.10 pa do isplate
na iznos od 18,53 EUR počam od dana 01.02.10 pa do isplate
na iznos od 17,89 EUR počam od dana 01.03.10 pa do isplate
na iznos od 22,43 EUR počam od dana 01.04.10 pa do isplate
na iznos od 21,45 EUR počam od dana 01.05.10 pa do isplate
na iznos od 22,52 EUR počam od dana 01.06.10 pa do isplate
na iznos od 34,60 EUR počam od dana 01.07.10 pa do isplate
na iznos od 31,93 EUR počam od dana 01.08.10 pa do isplate
na iznos od 41,75 EUR počam od dana 01.09.10 pa do isplate
na iznos od 36,88 EUR počam od dana 01.10.10 pa do isplate
na iznos od 29,63 EUR počam od dana 01.11.10 pa do isplate
na iznos od 42,00 EUR počam od dana 01.12.10 pa do isplate
na iznos od 48,30 EUR počam od dana 01.01.11 pa do isplate
na iznos od 43,58 EUR počam od dana 01.02.11 pa do isplate
na iznos od 45,04 EUR počam od dana 01.03.11 pa do isplate
na iznos od 41,09 EUR počam od dana 01.04.11 pa do isplate
na iznos od 41,52 EUR počam od dana 01.05.11 pa do isplate
na iznos od 50,13 EUR počam od dana 01.06.11 pa do isplate
na iznos od 52,16 EUR počam od dana 01.07.11 pa do isplate
na iznos od 66,18 EUR počam od dana 01.08.11 pa do isplate
na iznos od 64,19 EUR počam od dana 01.09.11 pa do isplate
na iznos od 53,19 EUR počam od dana 01.10.11 pa do isplate
na iznos od 48,45 EUR počam od dana 01.11.11 pa do isplate
na iznos od 47,70 EUR počam od dana 01.12.11 pa do isplate
na iznos od 50,48 EUR počam od dana 01.01.12 pa do isplate
na iznos od 53,6 EUR počam od dana 01.02.12 pa do isplate
na iznos od 53,67 EUR počam od dana 01.03.12 pa do isplate
na iznos od 51,72 EUR počam od dana 01.04.12 pa do isplate
na iznos od 52,36 EUR počam od dana 01.05.12 pa do isplate
na iznos od 53,56 EUR počam od dana 01.06.12 pa do isplate
na iznos od 52,42 EUR počam od dana 01.07.12 pa do isplate
na iznos od 52,51 EUR počam od dana 01.08.12 pa do isplate
na iznos od 51,41 EUR počam od dana 01.09.12 pa do isplate
na iznos od 49,24 EUR počam od dana 01.10.12 pa do isplate
na iznos od 51,74 EUR počam od dana 01.11.12 pa do isplate
na iznos od 52,45 EUR počam od dana 01.12.12 pa do isplate
na iznos od 52,51 EUR počam od dana 01.01.13 pa do isplate
na iznos od 48,90 EUR počam od dana 01.02.13 pa do isplate
na iznos od 51,22 EUR počam od dana 01.03.13 pa do isplate
na iznos od 51,85 EUR počam od dana 01.04.13 pa do isplate
na iznos od 50,46 EUR počam od dana 01.05.13 pa do isplate
na iznos od 46,54 EUR počam od dana 01.06.13 pa do isplate
na iznos od 44,99 EUR počam od dana 01.07.13 pa do isplate
na iznos od 46,60 EUR počam od dana 01.08.13 pa do isplate
na iznos od 48,25 EUR počam od dana 01.09.13 pa do isplate
na iznos od 51,28 EUR počam od dana 01.10.13 pa do isplate
na iznos od 49,81 EUR počam od dana 01.11.13 pa do isplate
na iznos od 50,61 EUR počam od dana 01.12.13 pa do isplate
na iznos od 51,15 EUR počam od dana 01.01.14 pa do isplate
na iznos od 33,86 EUR počam od dana 01.02.14 pa do isplate
na iznos od 34,71 EUR počam od dana 01.03.14 pa do isplate
na iznos od 34,11 EUR počam od dana 01.04.14 pa do isplate
na iznos od 33,03 EUR počam od dana 01.05.14 pa do isplate
na iznos od 32,49 EUR počam od dana 01.06.14 pa do isplate
na iznos od 32,95 EUR počam od dana 01.07.14 pa do isplate
na iznos od 34,24 EUR počam od dana 01.08.14 pa do isplate
na iznos od 35,90 EUR počam od dana 01.09.14 pa do isplate
na iznos od 36,17 EUR počam od dana 01.10.14 pa do isplate
na iznos od 36,75 EUR počam od dana 01.11.14 pa do isplate
na iznos od 37,71 EUR počam od dana 01.12.14 pa do isplate
na iznos od 37,15 EUR počam od dana 01.01.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.02.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.03.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.04.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.05.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.06.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.07.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.08.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.09.15 pa do isplate
sve po kamatnoj stopi koja je do 31. prosinca 2007. propisana čl. 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, te nadalje od 1. siječnja 2008. po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, odnosno koja je do 31. srpnja 2015. određena, za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, te nadalje, od 1. kolovoza 2015. do isplate, po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, do 31. prosinca 2022., a od 1. siječnja 2023. po stopi koja se određuje uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, do 31. prosinca 2023. godine, a od 1. siječnja 2024. godine po stopi koja određuje se, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, pa sve do isplate, i
2/ 1.094,81 EUR (tisuću-devedeset-četiri eura i osamdeset-jedan cent), zajedno sa zateznom kamatom po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena i to počam od 30. rujna 2015. do 31. prosinca 2022., a od 1. siječnja 2023. do isplate po stopi koja se određuje uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, sve to u roku 15 dana.
II. Djelomično se odbija kao neosnovan tužbeni zahtjev za isplatu, i to u dijelu iznad iznosa dosuđenih u točki I. pa do punog tužbom zatraženog iznosa od 4.895,67 EUR.
III. Nalaže se tuženiku Erste & Steiermaerkische bank d.d., 51000 Rijeka, Jadranski trg 3A, OIB: 23057039320 da tužitelju JB iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], nadoknadi parnične troškove u iznosu od 3.081,80 EUR (tri-tisuće-osamdeset-jedan euro i osamdeset centi), sa zakonskim zateznim kamatama tekućima od 23. siječnja 2025. do isplate, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, s tim da je referentna stopa kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, u roku od 15 dana.
Obrazloženje
1. Tužitelj JB podnio je 31. svibnja 2019. tužbu protiv tuženika Erste&Steiermärkische bank d.d. Rijeka, radi utvrđenja ništetnosti i radi isplate (posl. br. P-547/2019). U tužbi navodi u bitnome da je tužitelj s tuženikom dana 15. ožujka 2005. zaključio ugovor o kreditu broj 5102287463, a prema kojem je tuženik kao kreditor, tužitelju kao korisniku kredita stavio na raspolaganje kredit u iznosu od 39.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti s rokom otplate od 240 mjeseci (20 godina), da je za trajanja otplate kredita kamatna stopa više puta mijenjana na štetu tužitelja, da je u postupku Trgovačkog suda u Zagrebu posl.br. P-1401/12 pravomoćnom presudom utvrđeno da su ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi nepoštene i ništetne, da je u individualnoj parnici parnični sud vezan za utvrđenja iz kolektivnog spora, da je tužitelj s tuženikom zaključio Aneks ugovora o kreditu 27. siječnja 2016. u smislu Zakona o potrošačkom kreditiranju, međutim, provedbom konverzije tužitelj nije obeštećen za preplaćene iznose nastale kao posljedica ugovaranja ništetnih odredbi promjenjive kamatne stope i valute CHF, da u vrijeme zaključenja Aneksa još nije bila donesena odluka Visokog trgovačkog suda broj Pž-6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. kojom je pravomoćno utvrđena ništetnost ugovaranja valutne klauzule vezivanjem glavnice kredita uz valutu CHF te ta činjenica nije uzeta u obzir prilikom tuženikove izrade prijedloga konverzije, da posljedica koju na konkretan predmet imaju utvrđenja iz pravomoćnim odluka Visokog trgovačkog suda u predmetu Franak jest da se u konkretnom slučaju ima primijeniti početno ugovorena kamatna stopa kroz cijelo vrijeme otplate kredita i to na kunsku protuvrijednost kredita prema početnom tečaju CHF, da prema okvirnom izračunu sačinjenom za potrebe ovog postupka utvrđeno je da tužitelj konverzijom nije obeštećen za više plaćene iznose s temelja promjene kamatnih stopa i primjene valutne klauzule, te je tuženik s tih osnova do 30. rujna 2015. ostao dužan iznos od 4.740,79 kn s naslova promjene kamatne stope te 20.145,63 kn s naslova tečajnih razlika, da je s osnove razlike glavnice ostao dug prema tužitelju u iznosu od 12.000,00 kn, naime nakon provedbe konverzije glavnica u valuti EUR izražena je u kunskoj protuvrijednosti koju je tuženik utvrdio konverzijom tako da je bila veća od one glavnice koja bi na dan 30. rujna 2015. bila da se na kredit u valuti CHF nisu primjenjivale ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, da je tuženik dužan platiti sve što je primio na temelju nepoštenih i ništetnih ugovornih odredbi, pa slijedom navedenog tužitelj predlaže da sud donese presudu kojom će tuženiku naložiti da tužitelju isplati 4.740,79 kuna zajedno sa pripadajućim zateznim kamatama koje se obračunavaju:
na iznos od 73,40 kn počam od 01.02.2008. pa do isplate,
na iznos od 74,02 kn počam od 01.03.2008. pa do isplate,
na iznos od 75,14 kn počam od 01.04.2008. pa do isplate,
na iznos od 73,18 kn počam od 01.05.2008. pa do isplate,
na iznos od 72,34 kn počam od 01.06.2008. pa do isplate,
na iznos od 73,13 kn počam od 01.07.2008. pa do isplate,
na iznos od 71,70 kn počam od 01.08.2008. pa do isplate,
na iznos od 71,65 kn počam od 01.09.2008. pa do isplate,
na iznos od 72,32 kn počam od 01.10.2008. pa do isplate,
na iznos od 78,08 kn počam od 01.11.2008. pa do isplate,
na iznos od 74,02 kn počam od 01.12.2008. pa do isplate,
na iznos od 78,88 kn počam od 01.01.2009. pa do isplate,
na iznos od 79,52 kn počam od 01.02.2009. pa do isplate,
na iznos od 79,73 kn počam od 01.03.2009. pa do isplate,
na iznos od 78,64 kn počam od 01.04.2009. pa do isplate,
na iznos od 127,66 kn počam od 01.05.2009. pa do isplate,
na iznos od 125,10 kn počam od 01.06.2009. pa do isplate,
na iznos od 123,16 kn počam od 01.07.2009. pa do isplate,
na iznos od 123,40 kn počam od 01.08.2009. pa do isplate,
na iznos od 124,09 kn počam od 01.09.2009. pa do isplate,
na iznos od 123,79 kn počam od 01.10.2009. pa do isplate,
na iznos od 122,65 kn počam od 01.11.2009. pa do isplate,
na iznos od 124,13 kn počam od 01.12.2009. pa do isplate,
na iznos od 125,27 kn počam od 01.01.2010. pa do isplate,
na iznos od 126,98 kn počam od 01.02.2010. pa do isplate,
na iznos od 126,29 kn počam od 01.03.2010. pa do isplate,
na iznos od 128,67 kn počam od 01.04.2010. pa do isplate,
na iznos od 127,92 kn počam od 01.05.2010. pa do isplate,
na iznos od 128,63 kn počam od 01.06.2010. pa do isplate,
na iznos od 136,73 kn počam od 01.07.2010. pa do isplate,
na iznos od 134,73 kn počam od 01.08.2010. pa do isplate,
na iznos od 139,68 kn počam od 01.09.2010. pa do isplate,
na iznos od 137,58 kn počam od 01.10.2010. pa do isplate,
na iznos od 98,51 kn počam od 01.11.2010. pa do isplate,
na iznos od 102,76 kn počam od 01.12.2010. pa do isplate,
na iznos od 108,20 kn počam od 01.01.2011. pa do isplate,
na iznos od 103,94 kn počam od 01.02.2011. pa do isplate,
na iznos od 105,09 kn počam od 01.03.2011. pa do isplate,
na iznos od 103,06 kn počam od 01.04.2011. pa do isplate,
na iznos od 103,13 kn počam od 01.05.2011. pa do isplate,
na iznos od 62,65 kn počam od 01.06.2011. pa do isplate,
na iznos od 62,89 kn počam od 01.07.2011. pa do isplate,
na iznos od 66,27 kn počam od 01.08.2011. pa do isplate,
na iznos od 64,27 kn počam od 01.09.2011. pa do isplate,
na iznos od 62,11 kn počam od 01.10.2011. pa do isplate,
na iznos od 7,22 kn počam od 01.11.2011. pa do isplate,
na iznos od 7,17 kn počam od 01.12.2011. pa do isplate,
na iznos od 7,25 kn počam od 01.01.2012. pa do isplate,
na iznos od 7,31 kn počam od 01.02.2012. pa do isplate,
na iznos od 7,29 kn počam od 01.03.2012. pa do isplate,
na iznos od 7,20 kn počam od 01.04.2012. pa do isplate,
na iznos od 7,21 kn počam od 01.05.2012. pa do isplate,
na iznos od 7,20 kn počam od 01.06.2012. pa do isplate,
na iznos od 7,12 kn počam od 01.07.2012. pa do isplate,
na iznos od 7,10 kn počam od 01.08.2012. pa do isplate,
na iznos od 7,03 kn počam od 01.09.2012. pa do isplate,
na iznos od 6,92 kn počam od 01.10.2012. pa do isplate,
na iznos od 6,97 kn počam od 01.11.2012. pa do isplate,
na iznos od 6,98 kn počam od 01.12.2012. pa do isplate,
na iznos od 6,91 kn počam od 01.01.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,72 kn počam od 01.02.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,82 kn počam od 01.03.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,80 kn počam od 01.04.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,71 kn počam od 01.05.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,52 kn počam od 01.06.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,48 kn počam od 01.07.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,49 kn počam od 01.08.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,52 kn počam od 01.09.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,57 kn počam od 01.10.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,49 kn počam od 01.11.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,48 kn počam od 01.12.2013. pa do isplate,
na iznos od 6,48 kn počam od 01.01.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,19 kn počam od 01.02.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,19 kn počam od 01.03.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,16 kn počam od 01.04.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,10 kn počam od 01.05.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,06 kn počam od 01.06.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,04 kn počam od 01.07.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,05 kn počam od 01.08.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,05 kn počam od 01.09.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,02 kn počam od 01.10.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,02 kn počam od 01.11.2014. pa do isplate,
na iznos od 4,01 kn počam od 01.12.2014. pa do isplate,
na iznos od 3,97 kn počam od 01.01.2015. pa do isplate,
na iznos od 3,96 kn počam od 01.02.2015. pa do isplate,
na iznos od 3,93 kn počam od 01.03.2015. pa do isplate,
na iznos od 3,90 kn počam od 01.04.2015. pa do isplate,
na iznos od 3,88 kn počam od 01.05.2015. pa do isplate,
na iznos od 3,85 kn počam od 01.06.2015. pa do isplate,
na iznos od 3,82 kn počam od 01.07.2015. pa do isplate,
na iznos od 3,79 kn počam od 01.08.2015. pa do isplate,
na iznos od 3,97 kn počam od 01.01.2015. pa do isplate,
- novčanu tražbinu u iznosu od 20.145,63 kuna zajedno sa pripadajućim zateznim kamatama koje se obračunavaju:
na iznos od 2,66 kn počam od 01.01.2009. pa do isplate,
na iznos od 14,80 kn počam od 01.02.2009. pa do isplate,
na iznos od 20,37 kn počam od 01.03.2009. pa do isplate,
na iznos od 5,54 kn počam od 01.04.2009. pa do isplate,
na iznos od 6,76 kn počam od 01.02.2010. pa do isplate,
na iznos od 2,65 kn počam od 01.03.2010. pa do isplate,
na iznos od 28,68 kn počam od 01.04.2010. pa do isplate,
na iznos od 24,04 kn počam od 01.05.2010. pa do isplate,
na iznos od 33,83 kn počam od 01.06.2010. pa do isplate,
na iznos od 116,66 kn počam od 01.07.2010. pa do isplate,
na iznos od 99,94 kn počam od 01.08.2010. pa do isplate,
na iznos od 152,18 kn počam od 01.09.2010. pa do isplate,
na iznos od 134,52 kn počam od 01.10.2010. pa do isplate,
na iznos od 118,86 kn počam od 01.11.2010. pa do isplate,
na iznos od 180,62 kn počam od 01.12.2010. pa do isplate,
na iznos od 259,16 kn počam od 01.01.2011. pa do isplate,
na iznos od 203,96 kn počam od 01.02.2011. pa do isplate,
na iznos od 223,65 kn počam od 01.03.2011. pa do isplate,
na iznos od 199,16 kn počam od 01.04.2011. pa do isplate,
na iznos od 203,86 kn počam od 01.05.2011. pa do isplate,
na iznos od 326,97 kn počam od 01.06.2011. pa do isplate,
na iznos od 337,49 kn počam od 01.07.2011. pa do isplate,
na iznos od 426,46 kn počam od 01.08.2011. pa do isplate,
na iznos od 381,02 kn počam od 01.09.2011. pa do isplate,
na iznos od 331,25 kn počam od 01.10.2011. pa do isplate,
na iznos od 346,16 kn počam od 01.11.2011. pa do isplate,
na iznos od 343,06 kn počam od 01.12.2011. pa do isplate,
na iznos od 367,24 kn počam od 01.01.2012. pa do isplate,
na iznos od 388,33 kn počam od 01.02.2012. pa do isplate,
na iznos od 391,18 kn počam od 01.03.2012. pa do isplate,
na iznos od 376,65 kn počam od 01.04.2012. pa do isplate,
na iznos od 386,51 kn počam od 01.05.2012. pa do isplate,
na iznos od 393,27 kn počam od 01.06.2012. pa do isplate,
na iznos od 381,99 kn počam od 01.07.2012. pa do isplate,
na iznos od 385,00 kn počam od 01.08.2012. pa do isplate,
na iznos od 376,55 kn počam od 01.09.2012. pa do isplate,
na iznos od 358,24 kn počam od 01.10.2012. pa do isplate,
na iznos od 377,82 kn počam od 01.11.2012. pa do isplate,
na iznos od 387,24 kn počam od 01.12.2012. pa do isplate,
na iznos od 380,69 kn počam od 01.01.2013. pa do isplate,
na iznos od 343,85 kn počam od 01.02.2013. pa do isplate,
na iznos od 375,21 kn počam od 01.03.2013. pa do isplate,
na iznos od 377,99 kn počam od 01.04.2013. pa do isplate,
na iznos od 365,74 kn počam od 01.05.2013. pa do isplate,
na iznos od 327,57 kn počam od 01.06.2013. pa do isplate,
na iznos od 326,64 kn počam od 01.07.2013. pa do isplate,
na iznos od 336,05 kn počam od 01.08.2013. pa do isplate,
na iznos od 351,13 kn počam od 01.09.2013. pa do isplate,
na iznos od 372,00 kn počam od 01.10.2013. pa do isplate,
na iznos od 361,28 kn počam od 01.11.2013. pa do isplate,
na iznos od 368,93 kn počam od 01.12.2013. pa do isplate,
na iznos od 377,60 kn počam od 01.01.2014. pa do isplate,
na iznos od 351,17 kn počam od 01.02.2014. pa do isplate,
na iznos od 361,55 kn počam od 01.03.2014. pa do isplate,
na iznos od 358,19 kn počam od 01.04.2014. pa do isplate,
na iznos od 346,75 kn počam od 01.05.2014. pa do isplate,
na iznos od 343,10 kn počam od 01.06.2014. pa do isplate,
na iznos od 344,79 kn počam od 01.07.2014. pa do isplate,
na iznos od 357,83 kn počam od 01.08.2014. pa do isplate,
na iznos od 368,81 kn počam od 01.09.2014. pa do isplate,
na iznos od 366,56 kn počam od 01.10.2014. pa do isplate,
na iznos od 376,06 kn počam od 01.11.2014. pa do isplate,
na iznos od 382,53 kn počam od 01.12.2014. pa do isplate,
na iznos od 378,76 kn počam od 01.01.2015. pa do isplate,
na iznos od 383,96 kn počam od 01.02.2015. pa do isplate,
na iznos od 383,99 kn počam od 01.03.2015. pa do isplate,
na iznos od 384,02 kn počam od 01.04.2015. pa do isplate,
na iznos od 384,04 kn počam od 01.05.2015. pa do isplate,
na iznos od 384,07 kn počam od 01.06.2015. pa do isplate,
na iznos od 384,10 kn počam od 01.07.2015. pa do isplate,
na iznos od 384,13 kn počam od 01.08.2015. pa do isplate,
na iznos od 384,15 kn počam od 01.09.2015. pa do isplate,
- kao i novčanu tražbinu u iznosu od 12.000,00 kuna zajedno sa pripadajućim zateznim kamatama koje se obračunavaju od 1. listopada 2015. pa do isplate, a koje zatezne kamate se obračunavaju po kamatnoj stopi koja je do 31. prosinca 2007. propisana po čl. 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, te nadalje od 1. siječnja 2008. po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, odnosno koja je do 31. srpnja 2015. određena, za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, te nadalje, od 1. kolovoza 2015. do isplate, po stopi koja se određuje , za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sve to u roku od 15 dana.
III. Nalaže se tuženiku naknaditi tužitelju parnične troškove zajedno sa zateznim kamatama tekućim presuđenja pa do isplate, po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3% poena, tekućom od dospijeća svakog pojedinačnog iznosa pa do isplate, sve to u roku od 15 dana."
2. U odgovoru na tužbu danom u podnesku od 1. srpnja 2019. tuženik je prvenstveno prigovorio mjesnoj nenadležnosti ovog suda budući da je odredbom čl.16. st.7. ugovora o kreditu za slučaj spora ugovorena nadležnost suda u mjestu sjedišta banke. Također u cijelosti spori osnovanost i visinu tužbe i postavljenog tužbenog zahtjeva, i to s više osnova, ističe prigovor zastare utužene tražbine, ukazuje da je kredit konvertiran sukladno odredbama Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (Narodne novine, br. 102/2015) i slobodnim očitovanjem volje tužitelja ugovorni odnos s tuženikom uređen je tako da se ima smatrati EUR korisnikom kredita od početka, osporio je da bi ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi bile nepoštene i ništetne, da je tužitelj bio dovoljno informiran o ekonomskim posljedicama njihovog ugovaranja o rizicima tečajnih promjena, da su jasne, lako uočljive i razumljive, da tužitelju nije nastala šteta, te je istaknuo prigovor radi prebijanja svoje tražbine s osnove potplaćenih anuiteta u iznosu od 1.321,16 Kn kada je tečaj CHF bio niži od početnog tečaja, te s osnove potplaćenih anuiteta u iznosu od 731,17 CHF Kn za razdoblje kada je kamatna stopa bila zakonski fiksirana na 3,23 %, što je niže od početno ugovorene kamatne stope.
3. Rješenjem suda posl. br. P-547/2019.-6. od 4. studenog 2019. odbijen je kao neosnovan tuženikov prigovor mjesne nenadležnosti ovog suda, a tuženikova žalba protiv tog rješenja odbijena je rješenjem Županijskog suda u Dubrovniku posl. br. Gž-376/2020-2 od 15. travnja 2020.
4. Rješenjem posl. br. P-547/2019-30. 22. studenog 2021. prekinut je ovaj parnični postupak do okončanja postupka koji se vodi pred sudom Europske unije po zahtjevu Općinskog građanskog suda u Zagrebu za prethodnu odluku br. C-567/20, a nastavljen je rješenjem posl. br. P-547/2019-33 od 12. kolovoza 2022. Nastavljeni postupak vodi se pod posl. br. P-261/2024.
5.1. Tužitelj je u podnescima od 22. rujna 2021. i 1. lipnja 2023. te konačno u podnesku od 5. veljače 2024. precizirao tužbeni zahtjev sukladno rezultatima knjigovodstveno-financijskog vještačenja tako da glasi:
"I. Nalaže se tuženiku Erste&Steiermarkische bank d.d. Rijeka, OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a, da tužitelju JB iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od 3.094,29 eura zajedno sa zateznom kamatom koja se obračunava :
na iznos od 1,36 EUR počam od dana 01.04.08 pa do isplate
na iznos od 10,68 EUR počam od dana 01.11.08 pa do isplate
na iznos od 0,56 EUR počam od dana 01.12.08 pa do isplate
na iznos od 12,54 EUR počam od dana 01.01.09 pa do isplate
na iznos od 13,30 EUR počam od dana 01.02.09 pa do isplate
na iznos od 14,07 EUR počam od dana 01.03.09 pa do isplate
na iznos od 11,78 EUR počam od dana 01.04.09 pa do isplate
na iznos od 15,83 EUR počam od dana 01.05.09 pa do isplate
na iznos od 13,28 EUR počam od dana 01.06.09 pa do isplate
na iznos od 10,28 EUR počam od dana 01.07.09 pa do isplate
na iznos od 11,51 EUR počam od dana 01.08.09 pa do isplate
na iznos od 13,68 EUR počam od dana 01.09.09 pa do isplate
na iznos od 11,57 EUR počam od dana 01.10.09 pa do isplate
na iznos od 11,36 EUR počam od dana 01.11.09 pa do isplate
na iznos od 13,88 EUR počam od dana 01.12.09 pa do isplate
na iznos od 15,89 EUR počam od dana 01.01.10 pa do isplate
na iznos od 18,53 EUR počam od dana 01.02.10 pa do isplate
na iznos od 17,89 EUR počam od dana 01.03.10 pa do isplate
na iznos od 22,43 EUR počam od dana 01.04.10 pa do isplate
na iznos od 21,45 EUR počam od dana 01.05.10 pa do isplate
na iznos od 22,52 EUR počam od dana 01.06.10 pa do isplate
na iznos od 34,60 EUR počam od dana 01.07.10 pa do isplate
na iznos od 31,93 EUR počam od dana 01.08.10 pa do isplate
na iznos od 41,75 EUR počam od dana 01.09.10 pa do isplate
na iznos od 36,88 EUR počam od dana 01.10.10 pa do isplate
na iznos od 29,63 EUR počam od dana 01.11.10 pa do isplate
na iznos od 42,00 EUR počam od dana 01.12.10 pa do isplate
na iznos od 48,30 EUR počam od dana 01.01.11 pa do isplate
na iznos od 43,58 EUR počam od dana 01.02.11 pa do isplate
na iznos od 45,04 EUR počam od dana 01.03.11 pa do isplate
na iznos od 41,09 EUR počam od dana 01.04.11 pa do isplate
na iznos od 41,52 EUR počam od dana 01.05.11 pa do isplate
na iznos od 50,13 EUR počam od dana 01.06.11 pa do isplate
na iznos od 52,16 EUR počam od dana 01.07.11 pa do isplate
na iznos od 66,18 EUR počam od dana 01.08.11 pa do isplate
na iznos od 64,19 EUR počam od dana 01.09.11 pa do isplate
na iznos od 53,19 EUR počam od dana 01.10.11 pa do isplate
na iznos od 48,45 EUR počam od dana 01.11.11 pa do isplate
na iznos od 47,70 EUR počam od dana 01.12.11 pa do isplate
na iznos od 50,48 EUR počam od dana 01.01.12 pa do isplate
na iznos od 53,6 EUR počam od dana 01.02.12 pa do isplate
na iznos od 53,67 EUR počam od dana 01.03.12 pa do isplate
na iznos od 51,72 EUR počam od dana 01.04.12 pa do isplate
na iznos od 52,36 EUR počam od dana 01.05.12 pa do isplate
na iznos od 53,56 EUR počam od dana 01.06.12 pa do isplate
na iznos od 52,42 EUR počam od dana 01.07.12 pa do isplate
na iznos od 52,51 EUR počam od dana 01.08.12 pa do isplate
na iznos od 51,41 EUR počam od dana 01.09.12 pa do isplate
na iznos od 49,24 EUR počam od dana 01.10.12 pa do isplate
na iznos od 51,74 EUR počam od dana 01.11.12 pa do isplate
na iznos od 52,45 EUR počam od dana 01.12.12 pa do isplate
na iznos od 52,51 EUR počam od dana 01.01.13 pa do isplate
na iznos od 48,90 EUR počam od dana 01.02.13 pa do isplate
na iznos od 51,22 EUR počam od dana 01.03.13 pa do isplate
na iznos od 51,85 EUR počam od dana 01.04.13 pa do isplate
na iznos od 50,46 EUR počam od dana 01.05.13 pa do isplate
na iznos od 46,54 EUR počam od dana 01.06.13 pa do isplate
na iznos od 44,99 EUR počam od dana 01.07.13 pa do isplate
na iznos od 46,60 EUR počam od dana 01.08.13 pa do isplate
na iznos od 48,25 EUR počam od dana 01.09.13 pa do isplate
na iznos od 51,28 EUR počam od dana 01.10.13 pa do isplate
na iznos od 49,81 EUR počam od dana 01.11.13 pa do isplate
na iznos od 50,61 EUR počam od dana 01.12.13 pa do isplate
na iznos od 51,15 EUR počam od dana 01.01.14 pa do isplate
na iznos od 33,86 EUR počam od dana 01.02.14 pa do isplate
na iznos od 34,71 EUR počam od dana 01.03.14 pa do isplate
na iznos od 34,11 EUR počam od dana 01.04.14 pa do isplate
na iznos od 33,03 EUR počam od dana 01.05.14 pa do isplate
na iznos od 32,49 EUR počam od dana 01.06.14 pa do isplate
na iznos od 32,95 EUR počam od dana 01.07.14 pa do isplate
na iznos od 34,24 EUR počam od dana 01.08.14 pa do isplate
na iznos od 35,90 EUR počam od dana 01.09.14 pa do isplate
na iznos od 36,17 EUR počam od dana 01.10.14 pa do isplate
na iznos od 36,75 EUR počam od dana 01.11.14 pa do isplate
na iznos od 37,71 EUR počam od dana 01.12.14 pa do isplate
na iznos od 37,15 EUR počam od dana 01.01.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.02.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.03.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.04.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.05.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.06.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.07.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.08.15 pa do isplate
na iznos od 37,90 EUR počam od dana 01.09.15 pa do isplate
sve po kamatnoj stopi koja je do 31. prosinca 2007. propisana čl. 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, te nadalje od 1. siječnja 2008. po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, odnosno koja je do 31. srpnja 2015. određena, za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, te nadalje, od 1. kolovoza 2015. do isplate, po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, do 31. prosinca 2022., a od 1. siječnja 2023. po stopi koja se određuje uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, do 31. prosinca 2023. godine, a od 1. siječnja 2024. godine po stopi koja određuje se, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, pa sve do isplate, sve u roku 15 dana.
II. Nalaže se tuženiku Erste&Steiermarkische bank d.d. Rijeka, OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a, da tužitelju JB iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od 1.094,81 eura zajedno sa zateznom kamatom po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena i to počam od 30. rujna 2015. do 31. prosinca 2022., a od 1. siječnja 2023. do isplate po stopi koja se određuje uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, sve u roku 15 dana.
III. Nalaže se tuženiku naknaditi tužitelju parnične troškove zajedno sa zateznim kamatama tekućima od presuđenja do isplate, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, pa sve do isplate, sve u roku od 15 dana."
5.2. Budući da je tužbom početno bio utužen iznos od 4.895,67 EUR (36.886,42 Kn), a konačnom preciziranim tužbenim zahtjevom utužen je iznos od 4.189,10 EUR (3.094,29 EUR + 1.094,81 EUR), sukladno pravnom shvaćanju zauzetom na sjednici Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske od 26. travnja 2021., takva promjena tužbenog zahtjeva predstavlja djelomično povlačenje tužbe za koje je nakon upuštanja tuženika u raspravljanje prema čl.193. Zakona o parničnom postupku (Narodne novine, br. 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 02/07, 84/08, 57/11, 25/13, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 – dalje: ZPP) potreban njegov pristanak.
5.3. Tuženik se u podnesku od 19. ožujka 2024. usprotivio djelomičnom povlačenju tužbe, pa je ovom presudom meritorno odlučeno o u tužbi početno postavljenom tužbenom zahtjevu.
6. Izvedeni dokazi:
- isprave: ugovor o kreditu broj 2402006-1031262160/51400607-5102287463 od 15. ožujka 2005. solemniziran kod Javnog bilježnika Branke Škalički pod br. OU-82/2005., plan otplate kredita, otplatna tablica, izračun konverzije kredita br. 5102287463 na dan 30. 9. 2015., pregled prometa po partiji kredita 5102287463 za razdoblje 22. 3. 2005. do 13. 7. 2015., Aneks broj 1:
Sporazuma o osiguranju novčane tražbine zasnivanjem založnog prava (hipoteke) na nekretnini od 28. 1. 2016., obavijest o kreditu od 15.1.2014. uz otplatni plan, obavijesti o promjenama kamatne stope uz otplatne planove, obavijest o izračunu konverzije kredita uz otplatne planove, obrazac za prihvat izračuna konverzije kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR, informativni leci i brošure o kreditima,
- provedeno je knjigovodstveno-financijsko vještačenje po stalnom sudskom vještaku Sanji Radoš iz Bjelovara
- temeljem odredbe čl.315. st.3. ZPP i uz suglasnost stranaka pročitani su zapisnici s iskazima svjedoka ĐB i IB te tužitelja (napomena: zbog promjene suca glavna rasprava počela je iznova 11. prosinca 2024.).
7. Tužbeni zahtjev je djelomično osnovan.
8. Nesporne činjenice:
- tužitelj i tuženik sklopili su 15. ožujka 2005. ugovor o kreditu broj 5102287463 kojim je tuženik odobrio i isplatio tužitelju kredit u iznosu od 39.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti, s rokom otplate kredita na 240 mjeseci, i s kamatnom stopom od 4,990 % godišnje, promjenjivom prema odluci banke,
- tužitelj i tuženik sklopili su 28. siječnja 2016. Aneks tog ugovora kojim je izvršena konverzija kredita iz valutne klauzule CHF u valutnu klauzulu u EUR.
9. U ovoj pravnoj stvari primarno nisu bile sporne činjenice, već je temeljni prijepor vezan za pravna pitanja o kojima su stranke imala različita stajališta: jesu li odredbe predmetnog ugovora o kreditu o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi nepoštene i ništetne, treba li u ovoj pravnoj stvari primijeniti pravna utvrđenja iz kolektivnog spora (predmet Trgovačkog suda u Zagrebu br. P-1401/12) i je li ovaj parnični sud vezan za ta utvrđenja, ima li tužitelj pravo na daljnju isplatu i nakon provedene konverzije ugovora o kreditu, je li konverzijom uspostavljena pravična ravnoteža interesa stranaka i je li nastupila zastara tužiteljeve tražbine.
10. Sadržaj izvedenih dokaza:
10.1. Isprave:
Autentičnost isprava u spisu i točnost njihovog sadržaja nisu bili sporni. Sadržaj tih isprava vezan je za sklapanje predmetnog ugovora o kreditu i otplatu kredita i bio je predmet stručne analize od strane sudskog vještaka te se posebno ne izlaže.
10.2. Svjedoci:
10.2.1. Svjedok ĐB iskazla je:
"Ja sam bila zaposlena u Erste & Steiermarkische bank kao viši financijski savjetnik na poslovima kreditiranja. Sjećam se da je JB zajedno sa suprugom dolazio u poslovnicu banke u [adresa] i da je podizao kredit no nekih detalja se ne sjećam i ne mogu vam ništa posebno opisati. Ja mislim da je tužitelj podizao stambeni kredit za kupnju kuće. Taj kredit je bio devizni vezan za valutu švicarski franak. Ja sam osobno primila tužitelja kao klijenta dala mu financije o kreditu i vodila sve poslove oko sklapanja ugovora o kreditu sa tužiteljem. Tužitelj je došao u našu poslovnicu i tražio je kredit za kupnju kuće. U to vrijeme tužitelj je imao kredite koji su bili vezani uz valutu EUR i Švicarski franak. Sjećam se da je kamatna stopa za kredite vezane uz švicarski franak bila nešto niža i to oko 2%-tna poena, uglavnom razlika je bila. Tužitelj kao klijent se nakon svih informacija i predočenih izračuna odlučio za podizanje kredita vezanog uz švicarski franak, dakle odluka je bila tužiteljeva. Na temelju odluke banke i upute nadređenih mi smo klijentima predočili izračune za kredite koje smo u tom trenutku nudili, a to znači i za kredite vezane uz valutu švicarski franak i uz valutu EUR-o. Mi smo imali letke koji su pratili kredite koje smo nudili i na tim lecima je bila navedena visina kamatne stope i sve vezano za taj kredit."
10.2.2. Svjedok IB, iskazao je:
"Tužitelj je moj bivši suprug te smo mi živjeli zajedno i odlučili smo kupiti kuću tj. nedovršeno objekt i za to nam je trebao novac pa smo otišli u banku i to Erste banku d.d. Rijeka i tamo su nam ponudili kao najbolju opciju kredit u CHF. S obzirom na to mi smo se odlučili da ćemo podići taj kredit i zaključiti ugovor tako da je djelatnica banke tj. tuženika napisala ugovor i sve pripremila te smo mi podigli kredit i potpisali ugovor o kreditu. Ja am bila nazočna kada je moj suprug podizao kredit i potpisivao ugovor o kreditu. Ja sam osobno isto tako potpisala kredit kao sudužnik. Nama u banci nisu govorili što to znači podizati kredit u CHF već su nam rekli da je to trenutno najpovoljnija opcija. Vezano uz kamatu ja ne znam kakav je bio dogovor. Pri podizanju kredita nas u banci nisu upozoravali na taj CHF i da to može utjecati na ratu kredita već su nam samo rekli da je to najpovoljnija opcija. Mi kada smo došli u banku nismo niti znali da postoje krediti u CHF. Mislili smo da ćemo podići kredit u eurima. U vrijeme sklapanja ugovora ugovor smo pročitali i pročitali smo odredbu o valutnoj klauzuli i koliko se razumijemo u to razumjeli smo. Nešto smo mi načuli o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi no ja se u to baš previše ne razumijem. Ovaj predmetni kredit nam je prvi kredit koji smo podizali. Vezano za ovaj kredit ja sam bila u banci mislim 2 puta i to prvi puta na dogovoru a drugi puta kod potpisivanja kada je taj ugovor bio spreman no moj suprug je u banku dolazio više puta."
10.3. Iskaz tužitelja:
"Ja sam išao kod tuženika u banku da bih podigao kredit te sam prije podizanja kredita morao naći gradilište gdje ću graditi kuću kako bih mogao napraviti predugovor i predati ga u banku. Nakon toga morao sam pribaviti svu dokumentaciju i predati je banci i tek poslije toga je službenica u banci pripremila ugovor o kreditu i supruga i ja smo išli u banku i tamo smo potpisali ugovor o kreditu i kredit nam je odobren i isplaćen. Ja sam dakle podigao kredit u CHF a ugovor o kreditu je pisala djelatnica u banci. Kod podizanja kredita djelatnica nam je objašnjavala da je u ugovoru ugovorena valutna klauzula u CHF i promjenjiva kamatna stopa a koliko sam ja to shvatio to je druga stvar. Kod podizanja kredita nam je rečeno koliko će iznositi mjesečna rata za otplatu kredita i ona je u početku toliko iznosila no kasnije je rasla i ta rata kredita je sa 1.100,00 kn mjesečno narasla na 2.000,00 kn mjesečno. Ja ne bih podigao kredit da sam znao da će ta rata kredita toliko narasti. U Erste banci sam podigao kredit zato što sam bio njihov klijent. Ja sam imao ideju da podignem kredit u euru i tako sam rekao u banci. Djelatnica tuženika mi je predložila podizanje kredita u CHF i rekla mi je da svi uzimaju kredit u CHF jer je povoljniji i jer su povoljnije kamate. Ja u vrijeme sklapanja ugovora isti sam pročitao koliko sam mogao, to je sve dosta brzo išlo. Meni nisu predočavani kod tuženika krediti u drugoj valuti. Kao što sam vam rekao ja sam mislio podići kredit u eurima, no kada mi je djelatnica banke rekla da je kredit u CHF povoljniji onda više nismo razgovarali o drugim kreditima. Ovaj kredi je konvertiran a ja sam radio u Njemačkoj te sam se sa tuženikom dogovorio o konverziji time da sam supruzi dao punomoć za potpisivanje tih ugovora. Konverziju sam ja odlučio dobrovoljno prihvatiti u dogovoru s bankom."
10.4. Vještačenje:
10.4.1. Iz pisanog nalaza i mišljenja knjigovodstveno-financijskog vještaka Sanje Radoš iz Bjelovara proizlazi da je tijekom otplate predmetnog kredita tužitelj ukupno platio 26.849,13 kuna na ime više uplaćenih anuiteta odnosno razlike između iznosa anuiteta na dan plaćanja i iznosa anuiteta prema uvjetima koji su postojali u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu, 8.805,23 kuna na ime zatezne kamate na više plaćene anuitete
i 12.296,81 kuna na ime razlike glavnice koja je nastala prilikom konverzije kredita iz CHF u EUR-e, što ukupno iznosi 47.951,17 kuna. Budući da je banka tužitelju prilikom konverzije priznala preplatu u iznosu od 2.500,96 kuna, potraživanje tužitelja iznosi na 45.450,21 kuna. Izračun je napravljen za period od sklapanja ugovora o kreditu 22. 3. 2005. pa do konverzije 30. 9. 2015.
10.4.2. Iz dopune pisanog nalaza i mišljenja knjigovodstveno-financijskog vještaka od 30. studenog 2021. proizlazi da je tijekom otplate tužitelj ukupno platio 24.905,24 kuna na ime više uplaćenih anuiteta odnosno razlike između iznosa anuiteta na dan plaćanja i iznosa anuiteta prema uvjetima koji su postojali u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu, 8.613,26 kuna na ime zatezne kamate na više plaćene anuitete, 10.749,81 kuna na ime razlike glavnice koja je nastala prilikom konverzije kredita iz CHF u EUR, što ukupno iznosi 44.268,31 kuna. Banka je tužitelju prilikom konverzije priznala preplatu u iznosu od 2.500,96 kuna čime potraživanje tužitelja iznosi na 41.767,35 kuna. Tuženik je pritom postupio sukladno zakonskim odredbama i napravio konverziju kredita prema uvjetima koji bi bili za kredite u eurima. Iz ugovora o kreditu vidljivo je da je kao instrument osiguranja vraćanja predviđen depozit u iznosu od 3.900,00 CHF. Iz pregleda prometa po partiji kredita nije potpuno jasno u kojim se iznosima i kada kredit zatvarao iz depozita.
10.4.3. Iz dopune nalaza i mišljenja knjigovodstveno-financijskog vještaka od 11. svibnja 2022. proizlazi da je tijekom otplate kredita tužitelj ukupno platio 24.905,24 kuna (3.305,49 €) na ime više uplaćenih anuiteta odnosno razlike između iznosa anuiteta na dan plaćanja i iznosa anuiteta prema uvjetima koji su postojali u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu, 8.613,26 kuna (1.143,18 €) na ime zatezne kamate na više plaćene anuitete i 10.749,81 kuna (1.426,74 €) na ime razlike glavnice koja je nastala prilikom konverzije kredita iz CHF u EUR, što ukupno iznosi 44.268,31 kuna (5.875,41 €). Banka je tužitelju prilikom konverzije priznala preplatu u iznosu od 2.500,96 kuna (331,93 €) preračunato u kune čime potraživanje tužitelja iznosi na 41.767,35 kuna (5.543,48 €).
10.4.4. Iz dopune nalaza i mišljenja knjigovodstveno-financijskog vještaka od 23. prosinca 2023. proizlazi da je tijekom otplate kredita tužitelj ukupno platio 23.313,94 kune (3.094,29 €) na ime više uplaćenih anuiteta odnosno razlike između iznosa anuiteta na dan plaćanja i iznosa anuiteta prema uvjetima koji su postojali u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu, 8.702,73 kuna (1.155,05 €) na ime zatezne kamate na više plaćene anuitete i 10.749,81 kuna (1.426,74 €) na ime razlike glavnice koja je nastala prilikom konverzije kredita iz CHF u EUR, odnosno ukupno 42.766,48 kuna (5.676,09 €). Banka je tužitelju prilikom konverzije priznala preplatu u iznosu od 2.500,96 kuna (331,93 €) preračunato u kune čime potraživanje tužitelja iznosi na 40.265,52 kune (5.344,15 €).
10.4.5. Saslušan na ročištu za glavnu raspravu 11. prosinca 2024. sudski vještak Sanja Radoš iskazala je da je u svojoj zadnjoj dopuni nalaza iskazala više plaćene iznose,
a sam tuženik je iz njezinog nalaza izdvojio manje plaćene anuitete. Pravno je pitanje mogu li se ti iznosi prebijati, a po nalogu suda voljna je izvršiti taj izračun. Zadnja dopuna nalaza od 15. prosinca 2023. referira se i na podnesak tuženika od 14. lipnja 2023. U podnesku tuženika od 14. lipnja 2023. na strani 6 prilikom iskazivanja manje plaćenih anuiteta tuženik je pogrešno naveo da iznos od 10,24 kn ili 1,36 EUR koji dospijeva 2. travnja 2008. predstavlja manje plaćeni iznos, budući da se radi o više plaćenom iznosu.
11. Ocjena dokaza:
11.1. Vjerodostojnost isprava i točnost njihovog sadržaja nisu bili sporni.
11.2. Sud u cijelosti prihvaća iskaze saslušanih osoba jer su bili uvjerljivi i u pretežnom dijelu podudarni.
11.3. Vještačenje je provedeno stručno i objektivno i sud ga prihvaća. Nakon pisanih dopuna povodom primjedbi stranaka i nakon usmenog saslušanja vještaka na glavnoj raspravi nije bilo daljnjih primjedbi.
12. Utvrđene činjenice i primjena materijalnog prava:
12.1. Pored činjenica koje nisu bile sporne vezano za sadržaj odredbi predmetnog ugovora o kreditu i vezano za izvršenu konverziju kredita, iz izvedenih dokaza utvrđeno je da:
- je predmetni kredit podignut u potrošačke svrhe odnosno radi financiranja kupnje stambenog objekta,
- tužitelj je od strane banke bio općenito informiran o glavnim odredbama ugovora o kreditu i nije se pojedinačno pregovaralo o pojedinim odredbama, pa ni o odredbama o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi te je tužitelj prihvatio od strane banke ponuđeni ugovor.
12.2. Na pravni odnos stranaka vezano za predmetni ugovor o kreditu primjenjuje se pravno utvrđenje iz postupka kolektivne pravne zaštite (presuda Trgovačkog suda u Zagrebu posl. br. P-1401/12 od 04. srpnja 2013., presude Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske posl. br. Pž-7129/13-4 od 13. lipnja 2014. i posl. br. Pž-6632/17 od 14. lipnja 2018.), odnosno utvrđenje ugovornih odredbi o promjenjivim kamatnim stopama i o valutnoj klauzuli u švicarskim francima nepoštenima i ništetnima, te se temeljem odredaba čl.502.c ZPP i čl.118. Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine, br. 41/14 i 110/15 - dalje: ZOZP) tužitelj u ovoj pravnoj stvari legitimno poziva na to pravno utvrđenje i ovaj sud je za njega vezan.
12.3. Predmetni ugovor o kreditu djelomično je ništetan (u dijelu koji se odnosi na odredbe o promjenjivim kamatnim stopama i o valutnoj klauzuli u švicarskim francima) i s obzirom na to na pravni odnos stranaka ima se primijeniti početno ugovorena kamatna stopa i kunska protuvrijednost kredita prema početnom tečaju CHF kroz cijelo vrijeme otplate kredita. Zbog toga je presuđeno kao u točki I. izreke.
12.4. Sukladno odredbama čl.323. st.1. i čl.1111. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine, br. 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/2018, 126/21, 114/2022, 156/2022 i 155/2023 - dalje: ZOO) tužitelj s pravom zahtijeva vraćanje onog što je tuženik primio na temelju ništetnih ugovornih odredbi, odnosno novčane iznose koji čine razliku između plaćenih rata kredita i između rata kredita obračunatih prema početno ugovorenoj kamatnoj stopi i po početnom tečaju CHF kroz cijelo vrijeme otplate kredita.
12.5. Sklapanjem dodatka ugovoru o kreditu od 28. siječnja 2016.. kojim je izvršena konverzija kredita sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju iz 2015., tužitelj nije izgubio pravo potraživati preplaćene iznosa temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivim kamatnim stopama i o valutnoj klauzuli u švicarskim francima (op. ovaj zaključak suda korespondira s pravnim stajalištem izraženim u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske br. Rev-1096/2022-2 od 8. studenog 2022.), s tim da se preplata koja je priznata konverzijom ne može kumulirati s preplatom koja proizlazi iz nepoštenih i ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu do dana konverzije, već tužitelj ima pravo na njihovu razliku, odnosno na iznos preplate temeljem ništetnih odredbi umanjen za priznati iznos preplate u konverziji.
12.6. Tek ostvarivanjem tužiteljevog prava na preplaćene iznose uspostavlja se pravična ravnoteža interesa stranaka.
12.7. Vještačenjem je utvrđeno da:
- razlika između plaćenih rata kredita i između rata kredita obračunatih prema početno ugovorenoj kamatnoj stopi i po početnom tečaju CHF kroz cijelo vrijeme otplate kredita iznosi ukupno 3.094,29 € / 23.313,94 kune,
- razlika glavnice koja je nastala prilikom konverzije kredita iz CHF u EUR,iznosi 1.426,74 € / 10.749,81 kuna, a preplata koju je banka priznala tužitelju prilikom konverzije iznosi 331,93 € / 2.500,96 kuna, te razlika iznosi 1.094,81 EUR (8.248,85 kuna).
12.8. Tužitelj osnovano zahtijeva plaćanje razlika između plaćenih rata kredita i između rata kredita obračunatih prema početno ugovorenoj kamatnoj stopi i po početnom tečaju CHF kroz cijelo vrijeme otplate kredita u iznosu od 3.094,29 €, zajedno sa zakonskim zateznima kamatama temeljem čl.1115. i čl.29. ZOO tekućima od dospijeća pojedinačnih mjesečnih rata kredita (kao što je iskazano u tabeli u nalazu vještaka te specificirano u podnesku tužitelja od 5. veljače 2024.) pa do isplate. Tužitelj osnovano zahtijeva i plaćanje razlike glavnice od 1.094,81 EUR sa zakonskim zateznim kamatama od dana konverzije do isplate.
12.9. Zbog toga je presuđeno kao u točki I. izreke.
12.10. Tužbeni zahtjev je djelomično neosnovan, i to u dijelu iznad iznosa dosuđenih u točki I. izreke, pa do punog tužbom zatraženog iznosa od 4.895,67 EUR, pa je presuđeno kao u točki II. izreke.
12.11. Napominje se i da tuženikov prigovor zastare tužiteljeve novčane tražbine nije nađen osnovanim. S obzirom na dan pravomoćnosti presude (13. lipnja 2014. i 14. lipnja 2018.) kojom je u kolektivnom sporu utvrđena ništetnost ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli vezanoj za CHF i o promjenjivoj kamatnoj stopi, te s obzirom na dan podnošenja tužbe u ovom parničnom postupku individualne pravne zaštite (31. svibnja 2019.), čime je zastara prekinuta sukladno odredbi čl.241. ZOO, zaključeno je da je tužba podnesena unutar općeg zastarnog roka od 5 godina i da zastara nije nastupila. Vezano za tuženikov prigovor radi prebijanja napominje se da tužitelj ima pravo na naknadu u visini pozitivnih tečajnih i kamatnih razlika jer prijeboj s negativnim razlikama može biti izvršen samo na temelju istaknutog protutužbenog zahtjeva (promijenjeno pravno shvaćanje Županijskog suda u Bjelovaru posl. br. Gž-6372024-2 od 16. svibnja 2024.).
13. Parnični troškovi:
13.1. Tužitelj je uspio u parnici u cijelosti u pogledu osnove zahtjeva za isplatu te djelomično u pogledu visine zahtjeva (85,57 %; utuženo 4.895,67 EUR, a dosuđeno 4.189,10 EUR / 3.094,29 EUR + 1.094,81 EUR). Po ocjeni suda ukupni neuspjeh tužitelja u parnici tek je neznatan i temeljem odredbe čl.154. st.5. ZPP on ima pravo na naknadu svih svojih potrebnih parničnih troškova.
13.2. Potrebnima u smislu odredaba čl.155. ZPP ocijenjeni su od strane tužitelja zatraženi troškovi u visini koja s obzirom na vrijednost predmeta spora proizlazi iz Tarife o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika (Narodne novine, br. 138/23 - dalje: Tarifa) i iz Uredbe o tarifi sudskih pristojbi (Narodne novine, br. 37/23), i to:
- odvjetničke nagrade: za sastav tužbe i 4 obrazložena podneska te za zastupanje na ukupno 6 pripremnih ročišta i ročišta za glavnu raspravu (11×200,00 EUR), uvećano za PDV 25% (550,00 EUR),
- troškovi vještačenja: 331,80 EUR,
ukupno 3.081,80 EUR.
13.3. Temeljem odredbe čl.151. st.3. ZPP na navedeni iznos dosuđene su i zatezne kamate tekuće od dana donošenja presude do isplate po stopi određenoj u skladu s odredbom čl.29. st.2. ZOO.
13.4. Nisu priznati zatraženi troškovi:
1/ s naslova odvjetničkih nagrada: za sastav odgovora na žalbu tuženika protiv rješenja o odbijanju prigovora mjesne nenadležnosti jer taj trošak nije bio potreban za vođenje ovog postupka, a jednako tako nije bio potreban ni trošak sastava žalbe protiv rješenja o nastavku postupka nakon prekida (koja tužiteljeva žalba je odbijena rješenjem suda drugog stupnja),
2/ kopiranja i dokumentacije: jer tužitelj nije dostavio dokaze o visini tih troškova i sud ih nije mogao objektivno valorizirati,
3/ s naslova troškova vještačenja u cjelokupnom zatraženom iznosu (400,00 EUR), već je priznat iznos od 331,80 EUR (2.500,00 Kn) Kn koji je prema podacima u spisu položen od strane tužitelja na račun suda i u cijelosti utrošen,
4/ s naslova sudskih pristojbi na tužbu i presudu jer u ovoj pravnoj stvari tužitelj ima status potrošača u postupku pokrenutom na temelju pravomoćne sudske presude za zaštitu kolektivnih interesa, te je temeljem odredbe čl.11. st.1. t.20. Zakona o sudskim pristojbama (Narodne novine, br. 118/18 i 51/23) oslobođen obveze plaćanja sudskih pristojbi.
13.5. Zbog toga je presuđeno kao u točki III. izreke.
U Pakracu, 23. siječnja 2025.
Sudac:
Matija Stokić
Uputa o pravnom lijeku:
Protiv ove presude dopuštena je žalba županijskom sudu. Žalba se podnosi putem ovog suda u roku od 15 (petnaest) dana računajući od dana održavanja ročišta za objavu i uručenje presude.
