REPUBLIKA HRVATSKA

VRHOVNI SUD REPUBLIKE HRVATSKE

Z A G R E B

Broj: Rev-274/2024-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Vrhovni sud Republike Hrvatske u vijeću sastavljenom od sudaca Željka Pajalića predsjednika vijeća, Renate Šantek članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, mr. sc. Igora Periše člana vijeća, Jadranke Anić-Matić članice vijeća i Josipa Turkalja člana vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice GL iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], koju zastupa punomoćnik Hrvoje Rožman, odvjetnik u Odvjetničkom društvu Rožman & Oredić u Karlovcu, protiv tuženice Privredne banke Zagreb d.d. Zagreb, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, kojeg zastupa punomoćnica Željka Zrnčić, odvjetnica u Odvjetničkom društvu Leko i partneri u Zagrebu, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o reviziji tužiteljice protiv presude Županijskog suda u Puli-Pola broj Gž-110/2021-2 od 28. lipnja 2021., kojom je djelomično preinačena i djelomično potvrđena presuda Općinskog građanskog suda u Zagrebu broj P- 2001/2018-48 od 26. listopada 2020., u sjednici održanoj 22. siječnja 2025.,

p r e s u d i o  j e:

Revizija tužiteljice odbija se kao neosnovana.

Obrazloženje

1. Presudom suda prvog stupnja suđeno je:

I./ Utvrđuje se ništetnim ugovor o kreditu broj 9012248937, sklopljen u [adresa] dana 26. siječnja 2007. godine, na iznos od 58.125,59 CHF, uz rok otplate 120 mjeseci, između GL iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] kao korisnika kredita i PRIVREDNE BANKE ZAGREB d.d. Zagreb, iz Zagreba, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732 kao kreditora, te se nalaže tuženom naknaditi tužiteljici parnični trošak u iznosu od 18.080,00 kn, sa zakonskom zateznom kamatom od dana donošenja prvostupanjske presude do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a u roku od 15 dana.

II./ Odbija se tuženik sa zahtjevom za naknadu parničnog troška u cijelosti."

2. Presudom suda drugog stupnja suđeno je:

"1. Djelomičnim prihvaćanjem žalbe tuženika, kao osnovane, preinačuje se presuda Općinskog građanskog suda u Zagrebu, poslovni broj: P-2001/2018-48 od 26. listopada 2020., na način da ista, sada preinačena, glasi:

„I. Odbija se tužbeni zahtjev tužiteljice koji glasi:

Utvrđuje se ništetnim ugovor o kreditu broj 9012248937, sklopljen u [adresa] dana 26. siječnja 2007. godine, na iznos od 58.125,59 CHF, uz rok otplate 120 mjeseci, između GL iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] kao korisnika kredita i PRIVREDNE BANKE ZAGREB d.d. Zagreb, iz Zagreba, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732 kao kreditora, te se nalaže tuženom naknaditi tužiteljici parnični trošak u iznosu od 18.080,00 kn, sa zakonskom zateznom kamatom od dana donošenja prvostupanjske presude do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a u roku od 15 dana.

II. Utvrđuju se ništetnim čl. 1., čl. 4., dio čl. 5. Ugovora o kreditu br. 9012248937, sklopljenog između stranaka, dana 26. siječnja 2007., u kojem se navodi: „Kamate iz prethodnog stavka obračunava se u CHF, a naplaćuje u kunama, po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja kamata“, dio čl. 6. u kojem se navodi: „Kamata iz prethodnog stavka obračunava se u CHF, a naplaćuje u kunama po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja kamate.“, dio čl.7.2. koji glasi: „Kredit u iznosu od 58.125,59 CHF i kamata iz točke 4. ovog Ugovora otplaćuju se u 120 jednakih mjesečnih anuiteta plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja prema otplatnoj tablici koja je sastavni dio ovog Ugovora. U slučaju promjene kamatne stope iz toč. 4. Ugovora Korisnik kredita pristaje da Banka povisi ili snizi iznos anuiteta, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete“, te se nalaže tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Zagreb, Radnička cesta 50, OIB 02535697732, da tužiteljici GL iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati iznos od ukupno 102.305,65 kn, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama, tekućim od dana 31. kolovoza 2007. pa do 31. prosinca 2007. po stopi od 15% godišnje, od 1. kolovoza 2008. do 31. srpnja 2015. po eskontnoj stopi HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koja je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za 5 postotnih poena, te od 1. kolovoza 2015. do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, i to kako slijedi:

- iznos od 6,55 kn od 31. ožujka 2007. pa do isplate,

- iznos od 119,88 kn od 31. kolovoza 2007. pa do isplate,

- iznos od 117,79 kn od 30. rujna 2007. pa do isplate,

- iznos od 117,64 kn od 31. listopada 2007. pa do isplate,

- iznos od 119,28 kn od 30. studenog 2007. pa do isplate,

- iznos od 118,42 kn od 31. prosinca 2007. pa do isplate,

- iznos od 120,47 kn od 31. siječnja 2008. pa do isplate,

- iznos od 219,62 kn od 29. veljače 2008. pa do isplate,

- iznos od 269,87 kn od 31. ožujka 2008. pa do isplate,

- iznos od 208,91 kn od 30. travnja 2008. pa do isplate,

- iznos od 207,58 kn od 31. svibnja 2008. pa do isplate,

- iznos od 209,54 kn od 30. lipnja 2008. pa do isplate,

- iznos od 205,65 kn od 31. srpnja 2008. pa do isplate,

- iznos od 205,87 kn od 31. kolovoza 2008. pa do isplate,

- iznos od 208,17 kn od 30. rujna 2008. pa do isplate,

- iznos od 442,20 kn od 31. listopada 2008. pa do isplate,

- iznos od 263,26 kn od 30. studenog 2008. pa do isplate,

- iznos od 454,25 kn od 31. prosinca 2008. pa do isplate,

- iznos od 489,39 kn od 31. siječnja 2009. pa do isplate,

- iznos od 502,22 kn od 28. veljače 2009. pa do isplate,

- iznos od 461,91 kn od 31. ožujka 2009. pa do isplate,

- iznos od 468,32 kn od 30. travnja 2009. pa do isplate,

- iznos od 415,82 kn od 31. svibnja 2009. pa do isplate,

- iznos od 370,99 kn od 30. lipnja 2009. pa do isplate,

- iznos od 381,04 kn od 31. srpnja 2009. pa do isplate,

- iznos od 406,85 kn od 31. kolovoza 2009. pa do isplate,

- iznos od 403,97 kn od 30. rujna 2009. pa do isplate,

- iznos od 379,32 kn od 31. listopada 2009. pa do isplate,

- iznos od 425,42 kn od 30. studenog 2009. pa do isplate,

- iznos od 107,93 kn od 31. prosinca 2009. pa do isplate,

- iznos od 341,00 kn od 5. siječnja 2010. pa do isplate,

- iznos od 513,14,00 kn od 31. siječnja 2010. pa do isplate,

- iznos od 499,06 kn od 28. veljače 2010. pa do isplate,

- iznos od 568,90 kn od 31. ožujka 2010. pa do isplate,

- iznos od 553,62 kn od 30. travnja 2010. pa do isplate,

- iznos od 585,49 kn od 31. svibnja 2010. pa do isplate,

- iznos od 796,93 kn od 30. lipnja 2010. pa do isplate,

- iznos od 751,77 kn od 31. srpnja 2010. pa do isplate,

- iznos od 873,63 kn od 31. kolovoza 2010. pa do isplate,

- iznos od 834,90 kn od 30. rujna 2010. pa do isplate,

- iznos od 751,47 kn od 31. listopada 2010. pa do isplate,

- iznos od 874,75 kn od 30. studenog 2010. pa do isplate,

- iznos od 1.072,50 kn od 31. prosinca 2010. pa do isplate,

- iznos od 936,60 kn od 31. siječnja 2011. pa do isplate,

- iznos od 985,66 kn od 28. veljače 2011. pa do isplate,

- iznos od 919,20 kn od 31. ožujka 2011. pa do isplate,

- iznos od 929,20 kn od 30. travnja 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.166,81 kn od 31. svibnja 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.184,47 kn od 30. lipnja 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.410,97 kn od 31. srpnja 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.274,85 kn od 31. kolovoza 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.154,57 kn od 30. rujna 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.139,57 kn od 31. listopada 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.128,87 kn od 30. studenog 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.181,74 kn od 12. prosinca 2011. pa do isplate,

- iznos od 1.232,49 kn od 31. siječnja 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.236,67 kn od 29. veljače 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.199,44 kn od 31. ožujka 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.217,88 kn od 30. travnja 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.235,27 kn od 31. svibnja 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.207,66 kn od 30. lipnja 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.216,94 kn od 31. srpnja 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.201,37 kn od 31. kolovoza 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.161,83 kn od 30. rujna 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.203,60 kn od 31. listopada 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.226,62 kn od 30. studenog 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.218,59 kn od 31. prosinca 2012. pa do isplate,

- iznos od 1.129,16 kn od 31. siječnja 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.205,34 kn od 28. veljače 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.209,02 kn od 31. ožujka 2013. pa do isplate

- iznos od 1.178,98 kn od 30. travnja 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.091,70 kn od 31. svibnja 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.089,38 kn od 30. lipnja 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.107,83 kn od 31. srpnja 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.142,31 kn od 31. kolovoza 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.195,04 kn od 30. rujna 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.167,87 kn od 31. listopada 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.183,49 kn od 30. studenog 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.201,33 kn od 31. prosinca 2013. pa do isplate,

- iznos od 1.109,77 kn od 31. siječnja 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.132,80 kn od 28. veljače 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.125,82 kn od 31. ožujka 2014. pa do isplate

- iznos od 1.098,82 kn od 30. travnja 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.087,79 kn od 31. svibnja 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.090,79 kn od 30. lipnja 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.125,64 kn od 31. srpnja 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.151,03 kn od 31. kolovoza 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.145,28 kn od 30. rujna 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.169,53 kn od 31. listopada 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.186,53 kn od 30. studenog 2014. pa do isplate,

- iznos od 1.177,49 kn od 31. prosinca 2014. pa do isplate,

- iznos od 29.387,85 kn od 31. siječnja 2015. pa do isplate.

III. Nalaže se tuženiku da tužitelju naknadi prouzročeni parnični trošak u ukupnom iznosu od 9.040,00 kn sa zakonskom zateznom kamatom od dana donošenja prvostupanjske presude do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a u roku od 15 dana."

2. Odbija se kao neosnovan zahtjev tuženika za nadoknadu troškova žalbenog postupka."

3. Rješenjem ovoga suda broj Revd-259/2022 tužiteljici je dopušteno podnošenje revizije protiv presude Županijskog suda u Puli-Pola broj Gž-110/2021-2 od 28. lipnja 2021. u dijelu pod točkom 1.I. izreke te presude zbog pravnog pitanja:

"Može se li održati/opstati ugovor o kreditu sklopljen između kreditne institucije kao vjerovnika i potrošača kao dužnika u slučaju kada sud utvrdi da su odredbe o parametrima promjenjivosti kamatne stope i o valutnoj klauzuli nepoštene i ništetne sukladno važećim odredbama Zakona o obveznim odnosima i/ili važećim odredbama Zakona o zaštiti potrošača, ili je u tom slučaju riječ o ništetnom ugovoru u cijelosti?".

4. Postupajući po dopuštenju revizijskog suda, tužiteljica je podnijela reviziju protiv navedene drugostupanjske presude u dijelu pod točkom 1.I. izreke kojim je pravomoćno odbijen zahtjev za utvrđenje ništetnosti ugovora o kreditu broj 90122489737, kojeg su stranke sklopile 26. siječnja 2007. godine za iznos 58.125,59 CHF (dalje: ugovor o kreditu) zbog materijalnopravnog pitanja zbog kojeg joj je dopušteno podnošenje revizije. Predložila je reviziju prihvatiti, preinačiti drugostupanjsku presudu u pobijanom dijelu ili je ukinuti i vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

5. Odgovor na reviziju nije podnesen.

6. Revizija je neosnovana.

7. Odredbom čl. 391. st. 1. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 57/11, 148/11, 24/13, 28/13, 89/14 i 70/19 - dalje: ZPP) propisano je da u povodu revizije iz čl. 382. ZPP revizijski sud ispituje pobijanu presudu samo u dijelu u kojem je revizija dopuštena i samo zbog pitanja zbog kojeg je dopuštena.

8. U revizijskom postupku je sporna ništetnost cijelog ugovora o kreditu s obzirom na utvrđenu ništetnost odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.

9. Sud prvog stupnja je prihvatio tužbeni zahtjev za utvrđenje ništetnim u cijelosti ugovora o kreditu ocijenivši kako su odredbe o valutnoj klauzuli (švicarskom franku) i promjenjivoj kamatnoj stopi bitni sastojci predmetnog ugovora o kreditu i to odredba o samom iznosu glavnice kredita čiji se iznos i način povrata vezuje uz valutnu klauzulu vezanu uz švicarski franak i odredba o promjenjivim kamatnim stopama kao cijeni kredita, sve povezano kroz način vraćanja oba iznosa u obliku anuiteta, kao i odredbe koje određuju visinu, vrijeme i način vraćanja samog kredita te cijenu i način na koji se ona ima za sve platiti - zahvaćeni ništetnošću, pa takav Ugovor ne može opstati jer ne ostaje valjanim nijedan bitni sastojak.

10. Presudom suda drugog stupnja prihvaćena je žalba tuženice, preinačena je prvostupanjska presuda u dijelu kojim je tužiteljica zahtijevala utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora o kreditu uz obrazloženje da je pogrešan je zaključak suda prvog stupnja da ništetnost odredbi o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi, koje su bitni sastojci predmetnog ugovora o kreditu, povlače i ništetnost cijelog ugovora jer je navedeno utvrđenje protivno odredbi čl. 324. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05, 41/08, 125/11 i 78/15 - dalje: ZOO) koji propisuje da ništetnost neke odredbe ugovora ne povlači ništetnost ugovora ako on može opstati bez ništetne odredbe i ako ona nije bila ni uvjet ugovora ni odlučujuća pobuda zbog koje je ugovor sklopljen, što u ovoj konkretnoj situaciji nije slučaj.

11. U podnesenoj reviziji tužiteljica ustraje u tvrdnji da su navedene ništetne odredbe ugovora bitni sastojci ugovora bez kojih ugovor ne može opstati.

12. Prema odredbi čl. 322. st. 1. ZOO, ugovor koji je protivan Ustavu Republike Hrvatske, prisilnim propisima ili moralu društva ništetan je, osim ako cilj povrijeđenog pravila ne upućuje na neku drugu pravnu posljedicu ili ako zakon u određenom slučaju ne propisuje što drugo. Ništetnost neke odredbe ugovora ne povlači ništetnost ugovora ako on može opstati bez ništetne odredbe i ako ona nije bila ni uvjet ugovora ni odlučujuća pobuda zbog koje je ugovor sklopljen (čl. 324. st. 1. ZOO). Ali će ugovor ostati valjan čak i ako je ništetna odredba bila uvjet ili odlučujuća pobuda ugovora u slučaju kad je ništetnost ustanovljena upravo da bi ugovor bio oslobođen te odredbe i vrijedio bez nje (st. 2. čl. 324. ZOO).

13. U ovom je stadiju postupka, kao što je naprijed kazano, pravomoćno utvrđeno da su ništetne odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi iz predmetnog ugovora o namjenskom kreditu te odredba o valutnoj klauzuli, ali taj dio drugostupanjske presude, s obzirom na sadržaj dopuštenog pitanja, nije predmet raspravljanja u revizijskom postupku.

14. Ugovorom se o kreditu, prema odredbi čl. 1021. ZOO, banka obvezuje korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje banci plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno.

15. Predmetnim je Ugovorom o kreditu bila ugovorena početna kamatna stopa, koja se, zbog ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, kao bitan element ugovora o kreditu, primjenjuje.

16. Kad obveza ima za činidbu iznos novca, dužnik je dužan isplatiti onaj broj novčanih jedinica na koji obveza glasi, osim kad zakon određuje što drugo (čl. 21. ZOO). Odredba čl. 22. ZOO, pak, dopušta sklapanje ugovora uz valutnu klauzulu, što znači da je dopuštena ugovorna odredba prema kojoj se vrijednost ugovorne obveze u valuti Republike Hrvatske izračunava na temelju cijene zlata ili tečaja valute Republike Hrvatske u odnosu prema stranoj valuti.

17. U ovoj je pravnoj stvari, načelno dopuštena odredba o valutnoj klauzuli, utvrđena ništetnom na temelju posebne odredbe, i to odredbe čl. 81. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" 56/03 - dalje: ZZP). Unatoč ništetnosti navedene ugovorne odredbe, i dalje egzistiraju ugovorne odredbe o kunskom iznosu koji je banka korisniku kredita dala na raspolaganje i koji je iznos primljenog, neovisno o iznosu kamata, korisnik kredita dužan vratiti (u konkretnom je slučaju i vratio prijevremenom otplatom kredita).

18. U tom smislu valja naglasiti da se ništetnost odredbi predmetnog ugovora o kreditu, makar u dijelu o kojem ovisi mogućnost njegove opstojnosti u cjelini, ne odnosi na bitne elemente ugovora o kreditu iz čl. 1022. st. 2. ZOO u vezi s čl. 1021. ZOO, a to su iznos kredita, uvjeti davanja, korištenja i vraćanja kredita. Doduše, činjenica jest da odredbe kojima su ugovorene kamatna stopa i valutna klauzula jesu vezane uz uvjete vraćanja kredita, dakle uz jedan od bitnih sastojaka ugovora o kreditu. Međutim, ugovorna odredba o visini početno ugovorene kamatne stope je valjana, jednako kao što je valjana i ugovorna odredba o kunskom iznosu kojeg je tuženica, kao banka, stavila na raspolaganje tužiteljici, kao korisniku kredita, a ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli je i ustanovljena upravo zbog toga da bi predmetni ugovor o kreditu bio oslobođen tih odredbi. Stoga predmetni ugovor o kreditu, unatoč ništetnosti pojedinih odredbi, može opstati, pa je pravilno drugostupanjski sud primijenio materijalno pravo iz čl. 21. ZOO i čl. 22. ZOO u vezi s čl. 322. st. 1. ZOO te čl. 324. st. 2. ZOO, kada je tužbeni zahtjev za utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora o kreditu ocijenio neosnovanim.

19. Nasuprot revizijskim navodima tužiteljice, ovakvo tumačenje nije suprotno sadržaju, značenju ni pravnom domašaju odredbe čl. 6. st. 1. Direktive Vijeća 93/13/EEZ od 5. travnja 1993. o nepoštenim odredbama u potrošačkim ugovorima koje je izrazio i Sud Europske unije u predmetu broj C-118/17 (Zsuzsanna Dunai protiv ERSTE Bank Hungary Zrt, ECLI:EU:C:201:207). Kod ovakve ocjene, revizijski sud ustraje u svojoj praksi (odluka broj Rev-2245/2017-2 od 20. ožujka 2018.) odnosno u pristupu suđenju prema kojem su hrvatski sudovi obvezni tumačiti nacionalno pravo u duhu prava Europske unije i njene sveopće pravne stečevine, što uključuje, uz ostalo, i praksu Suda Europske unije.

20. S tim u vezi nisu prihvatljivi revizijski navodi tužiteljice u vezi s tumačenjem navedene odluke Suda EU prema kojem je Sud izrazio stajalište da je odredba o tečajnom riziku, valuti CHF, glavni predmet ugovora i kako održavanje takvog ugovora na snazi nije pravno moguće jer se radi o bitnom sastojku ugovora. To stoga što je presudom C-118/17, jasno i bez ograde, odlučeno, među ostalim, da čl. 6. st. 1. Direktive Vijeća 93/13/EEZ od 5. travnja 1993. o nepoštenim odredbama u potrošačkim ugovorima treba tumačiti na način:

- da mu se ne protivi nacionalni zakon, koji sud pred kojim se vodi postupak sprječava da prihvati zahtjev za poništenje ugovora o zajmu koji se temelji na nepoštenosti ugovorne odredbe o tečajnoj razlici, poput one u glavnom postupku, pod uvjetom da utvrđenje nepoštenosti takve odredbe omogućava ponovno uspostaviti pravnu i činjeničnu situaciju u kojoj bi se potrošač nalazio da ta nepoštena odredba nije postojala; i

- da mu se protivi nacionalni zakon koji sprječava, u okolnostima poput onih iz glavnog postupka, sud pred kojim se vodi postupak da prihvati zahtjev za poništenje ugovora o zajmu koji se temelji na nepoštenosti odredbe o tečajnom riziku kada je utvrđeno da je ta odredba nepoštena i da se ugovor ne može održati bez navedene odredbe.

21. Drugim riječima, u skladu su s Direktivom odredbe nacionalnog zakona koje dopuštaju odbijanje zahtjeva za utvrđenje ništetnim ugovora o kreditu pod uvjetom da takve odredbe omogućuju ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije u kojoj bi se potrošač nalazio da ta nepoštena odredba nije postojala. Jednako tako, nisu u skladu s Direktivom odredbe nacionalnog zakona koje onemogućuje prihvaćanje zahtjeva za utvrđenje ništetnim ugovora o kreditu koji se temelji na nepoštenosti ugovorne odredbe o tečajnoj razlici, kada je utvrđeno da je ta odredba nepoštena i da se ugovor ne može održati bez navedene odredbe.

21.1. Štoviše, u presudi predmeta Suda EU broj C-932/19 ( ECLI:EU:C:2021:673, JZ protiv OTP Jelzálogbank Zrt., OTP Bank Nyrt., OTP Faktoring Követeléskezelő Zrt., od 24. travnja 2020.) odlučeno je da čak ni nacionalno zakonodavstvo (mađarsko) kojim se zabranjuje poništenje (utvrđenje ništetnim) ugovora o zajmu izraženog u stranoj valuti zbog toga što sadržava nepoštenu odredbu o tečajnoj razlici nije neusklađeno s pravom Unije ako to zakonodavstvo omogućuje ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije u kojoj bi se potrošač nalazio bez te nepoštene odredbe, osobito uspostavom prava na povrat koristi koje je trgovac na temelju nepoštene odredbe neopravdano stekao na njegovu štetu, i to čak i u slučaju ako bi poništenje (ništetnost) ugovora bilo povoljnije za potrošače.

22. Upravo na tom tragu, u primjeni naprijed navedenih mjerodavnih odredaba nacionalnog prava tumačenih u duhu prava Europske unije, revizijski sud ocjenjuje da je i nakon utvrđenja djelomične ništetnosti predmetnog ugovora o kreditu, moguća ponovna uspostava pravne i činjenične situacije u kojoj bi se potrošač nalazio da nepoštene odredbe nisu postojale. To je temeljni razlog zbog kojeg revizijski sud i cijeni da je drugostupanjski sud odbijanjem tužiteljičinog tužbenog zahtjeva za utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora pravilno primijenio materijalno pravo.

23. Ovakvo je pravno shvaćanje u duhu prava Europske unije i sadržano je i u presudi Suda EU C-19/20, ECLI:EU:C:2021:341, I.W., R.W. protiv Bank BPH S.A., od 29. travnja 2021. (točka 54.) prema kojoj je cilj koji se nastoji ostvariti Direktivom zaštita potrošača i uspostavljanje ravnoteže između stranaka izuzimajući od primjene odredbe koje se smatraju nepoštenima, a održavajući, u načelu, valjanost drugih odredaba ugovora o kreditu (tako i Sud EU u presudi od 7. kolovoza 2018., Banco Santander Escobedo Cortes, C-96/16 i C-94/17, EU:C:2018:643, točka 75.). Isti je pristup Sud EU izrazio u vezi s pitanjem ništetnosti cijelog ugovora o kreditu kao posljedice nepoštenosti jedne njegove odredbe u spomenutoj presudi C-118/17 od 14. ožujka 2019., točka 51., istaknuvši da "čl. 6. st. 1. Direktive 93/13 želi ponovno uspostaviti ravnotežu između stranaka, a ne poništiti sve ugovore koji sadržavaju nepoštene odredbe". Slično (kao naprijed) i u spomenutoj presudi broj C-932/19 od 24. travnja 2020.

23.1. Prema ocjeni revizijskog suda, u okolnostima konkretnog slučaja je udovoljeno ciljevima Direktive 93/13 kada je tužiteljici prihvaćen zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli i dosuđen preplaćeni iznos po obje te osnove. Time je na način primjeren za uspostavljanje kompromisa i ravnoteže između zahtjeva za visokom razinom zaštite potrošača, s jedne stane, i zahtjeva za efikasnim funkcioniranjem tržišta i tržišnog natjecanja, s druge, uspostavljena primjerena ravnoteža između obveza i prava potrošača kao slabije ugovorne strane i trgovca kao jače stranke ugovora, a koja je ravnoteža bila narušena nepoštenim ugovornim odredbama.

23.2. Naime, eventualnim utvrđenjem ništetnosti cijelog ugovora o kreditu došlo bi do ozbiljnog zadiranja u slobodu ugovaranja jer je zaključenje ugovora o kreditu s valjanim odredbama upravo u skladu s ugovornom voljom stranaka u trenutku sklapanja ugovora, u kojem bi smislu utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora bilo suprotno općem pravnom načelu pacta sund servanda i dovelo bi do narušavanja ugovorne ravnoteže putem miješanja suda nakon što je ugovor sklopljen, kao i do pravne nesigurnosti, posebno u dijelu gospodarskih aktivnosti. U odnosu na obje stranke predmetni je ugovor ispunjen u granicama njegove valjanosti, dok je tužiteljici u dijelu u kojem su ugovorne odredbe utvrđene ništetnima zbog nepoštenosti dosuđena isplata preplaćenih iznosa.

23.3. S druge strane, zaštitu od nepoštenih ugovornih odredbi valja pružati u okvirima koje određuje Direktiva i u okviru balansa koji je njezinim odredbama uspostavljen između pravnih učinaka nepoštenosti ugovornih odredbi i slobode ugovaranja (tako i Josipović, Tatjana: Zaštita potrošača od nepoštenih ugovornih odredbi, Načela i standardi zaštite u odlukama Suda Europske unije, "Narodne novine", Zagreb, 2018., str. 667.).

24. Pri naprijed navedenoj ocjeni, revizijski sud ima na umu da je zaštita ekonomskih interesa potrošača, koja uključuje i zaštitu od nepoštenih ugovornih odredbi, nužno povezana s unutarnjim tržištem i kao njegov dio upotpunjuje ostvarivanje tržišnih sloboda. Tržišna sloboda je, u skladu s odredbom čl. 49. st. 1. Ustava Republike Hrvatske ("Narodne novine" broj 56/90, 135/97, 08/98, 113/00, 124/00, 28/01, 41/01, 55/01, 76/10, 85/10 i 5/14 - dalje: Ustav), temelj gospodarskog ustroja Republike Hrvatske i izvire, među ostalim, i iz koncepta socijalne države (čl. 1. Ustava), koji obvezuje državnu i javnu vlast da utječu na tržišnu funkciju, odnosno da se miješaju u nju kako bi se osiguralo ostvarenje temeljnih socijalnih prava, ostvarila socijalna sigurnost i izjednačile ili umanjile ekstremne socijalne razlike (tako i Ustavni sud Republike Hrvatske u odluci broj U-I-1694/2017 od 2. svibnja 2018.). U kontekstu zaštite potrošača u vezi s pravom na povrat neosnovano isplaćenih iznosa na temelju nepoštene ugovorne odredbe, nacionalni propisi upravo imaju zadatak potrošačima pružiti visoki stupanj zaštite od nepoštenih ugovornih odredbi, ali uz osiguranje urednog funkcioniranja tržišta i tržišnih sloboda.

25. Treba imati na umu da, prema praksi Suda EU (presuda broj C-19/20, točka 56.), što se tiče kriterija koji omogućuju da se ocijeni može li se ugovor stvarno održati na snazi bez nepoštenih odredaba, tekst čl. 6. st. 1. Direktive 93/19 i zahtjevi u pogledu pravne sigurnosti gospodarskih aktivnosti idu u korist objektivnog pristupa prilikom tumačenja te odredbe, tako da se situacija jedne od ugovornih strana ne može smatrati odlučujućim kriterijem kojim se uređuje buduća sudbina ugovora, dok se prilikom ocjene može li ugovor koji sadržava jednu ili više nepoštenih odredaba nastaviti važiti bez tih odredaba, sud pred kojim se vodi postupak svoju ocjenu ne može temeljiti samo na tome je li ništetnost navedenog ugovora u cijelosti eventualno povoljno za potrošača (tako i u presudi od 15. ožujka 2012., Perenčiova i Perenič, C-453/10, EU:C2012:144, točka 32.). Vrlo slično Sud EU ponavlja i u spomenutoj presudi C- 932/19 od 24. travnja 2020. (točka 49.) u kojoj, u skladu s objektivnim pristupom Suda u njegovoj sudskoj praksi u tom području, nije dopušteno da se u nacionalnom pravu situacija jedne od stranaka ugovora smatra odlučujućim kriterijem koji određuje sudbinu ugovora jer volja koju je izrazio dotični potrošač ne može prevladati nad ocjenom nacionalnog suda o pitanju omogućava li nacionalno zakonodavstvo ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije u kojoj bi se potrošač nalazio.

25.1. Ovaj sud je zaključak o neosnovanosti revizije donio u primjeni navedenih mjerodavnih odredbi materijalnog prava, a također imajući na umu praksu iz svih naprijed navedenih presuda Suda EU primjenjivih na okolnosti konkretnog slučaja upravo, kao što je i navedeno, cijeneći da je u opisanim prilikama na način primjeren za uspostavljanje kompromisa i ravnoteže između zahtjeva za visokom razinom zaštite potrošača, s jedne stane, i zahtjeva za efikasnim funkcioniranjem tržišta i tržišnog natjecanja, s druge, uspostavljena primjerena ravnoteža između obveza i prava potrošača kao slabije ugovorne strane i trgovca kao jače stranke ugovora, a koja je ravnoteža bila narušena nepoštenim ugovornim odredbama.

26. Imajući na umu da se posljedice nevaljanosti ugovora zbog nepoštenosti pojedinih odredbi ugovora rješavaju u okviru nacionalnog zakonodavstva mjerama koje uređuju pravne odnose ugovornih strana nakon utvrđenja ništetnosti pojedinih odredbi ugovora, konkretno naprijed spomenutim odredbama ZOO, odgovor na dopušteno pravno pitanje glasi:

Ugovor o kreditu može opstati i nije u cijelosti ništetan u slučaju ništetnosti odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli pod uvjetom da je moguća ponovna uspostava pravne i činjenične situacije u kojoj bi se potrošač nalazio da one nisu postojale i da je time uspostavljena primjerena ravnoteža između zahtjeva za visokom razinom zaštite potrošača, s jedne stane, i zahtjeva za efikasnim funkcioniranjem tržišta i tržišnog natjecanja, s druge.

27. Naprijed navedeno ne isključuje mogućnost da unutar pojedinih nacionalnih sudova u državama EU, zbog određenih specifičnih okolnosti pojedinog slučaja, ugovor o kreditu bude ocijenjen i u cijelosti ništetnim. Primjer za takvo odstupanje od prakse je presuda Vrhovnog suda Republike Slovenije broj II Ips-18/2022 od 21. prosinca 2022. koja je utemeljena upravo na specifičnim činjeničnim posebnostima tog premeta u kojem su tužitelji kao potrošači imali mogućnost podići kredit samo u CHF, a nisu bili obaviješteni o zamkama svoje odluke, dok je tuženica (banka) znala da tužitelji mogu podići kredit samo u CHF, ali im unatoč tome nije ništa objasnila o valutnom riziku čime je postupanje banke ocijenjeno ne samo nepoštenim, već i obmanjujućim, i to već u trenutku sklapanja ugovora o kredita. U konkretnom se slučaju, međutim, ne radi ni približno o takvoj vrsti nepoštenosti trgovca, već je to iznimka i u praksi slovenskih sudova, kako to proizlazi iz citirane presude.

28. U opisanim okolnostima nije osnovan revizijski razlog pogrešne primjene materijalnog prava na koji je postavljenim pravnim pitanjem tužiteljica ukazivala pa je na temelju odredbe čl. 393. st. 1. ZPP odlučeno kao u izreci ove presude.

Zagreb, 22. siječnja 2025.

Predsjednik vijeća:

Željko Pajalić