Republika Hrvatska
Županijski sud u Osijeku
Poslovni broj Gž-125/2023-4
Osijek, Europska avenija 7
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Županijski sud u Osijeku, u vijeću sastavljenom od sudaca tog suda Snježane Androš, predsjednika vijeća, Drage Grubeše, suca izvjestitelja i člana vijeća i Sanje Sušilović, člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja ZI iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćniku Tomislavu Kovačiću, odvjetniku iz Pule, protiv tuženika Nove hrvatske banke d.d. sa sjedištem u [adresa], OIB 78427478595, zastupanog po punomoćnicima, odvjetnicima iz Odvjetničkog društva Žurić i partneri iz Zagreba, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, rješavajući žalbu tuženika protiv presude Općinskog suda u Puli - Pola poslovni broj P-337/2021-27 od 20. prosinca 2022., u sjednici vijeća održanoj 9. siječnja 2025.,
p r e s u d i o j e
I. Žalba tuženika odbija se kao neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog suda u Puli - Pola poslovni broj P-337/2021-27 od 20. prosinca 2022. u pobijanom dosuđujućem dijelu pod toč. I. i III. izreke, kao i u odluci o trošku pod toč. IV. i V. izreke.
II. Tuženiku se ne dosuđuje trošak sastava žalbe.
Obrazloženje
1. Presudom suda prvog stupnja suđeno je:
"I Utvrđuju se da su ništetne ugovorne odredbe sadržane u Ugovoru o kreditu br. [broj kredita] kojeg su tužitelj kao korisnik kredita i prednik tuženice kao kreditor sklopili 1. prosinca 2006. i ovjerili ga istog dana kod javnog bilježnika Mirne Pliško iz [adresa] pod brojem OU-1079/06, kojima je ugovorena promjenjiva kamatna stopa te valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, i to
-u članku 1. koje glase: „po srednjem tečaju HNB za devize važećem na dan isplate“;
-u članku 2.1. koje glase: „promjenjiva, u skladu s Odlukom o kamatama i naknadama Kreditora“;
-u članku 2.4. koje glase: „Promjenjiva, po stopi utvrđenoj Odlukom o kamatama i naknadama Kreditora. Obračunava se i naplaćuje na sva dospjela, a nenaplaćena potraživanja od prvog dana nakon dana dospijeća do dana naplate“;
-u članku 6.1. koja glasi: "naknadu za obradu zahtjeva i administraciju kredita: jednokratno 1,10% od iznosa kredita, minimalno 500,00 kn / 66,36 eu[1] naplaćuje se neposredno prije isplate kredita"
-u članku 6.2. koja glasi: "Naknada za osiguranje kredita kod osiguravajućeg društva: jednokratna uplata po premijskoj stopi od 1,95% na iznos glavnice uvećane za 20% sukladno ugovoru o osiguranju potraživanja sa osiguravajućom kućom. Iznos premije se naplaćuje u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju HNB na dan isplate kredita"
-te u članku 8. koje glase: „po srednjem tečaju HNB za devize važećem na dan dospijeća“,
te se utvrđuje da iste odredbe ne proizvode pravne učinke među ugovornim stranama."
II Nalaže se tuženoj banci da tužitelju u roku od 15 dana isplati novčani iznos od 28.619,92 kn / 3.798,52 eur zajedno sa zateznim kamatama koje teku po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena i koje teku:
- na iznos od 43,87 kn / 5,82 eur počevši od 3.4.2008. pa do konačne isplate,
- na iznos od 2,45 kn / 0,33 eur počevši od 4.7.2008. pa do konačne isplate,
- na iznos od 131,21 kn / 17,41 eur počevši od 3.11.2008. pa do konačne isplate,
- na iznos od 32,28 kn / 4,28 eur počevši od 1.12.2008. pa do konačne isplate,
- na iznos od 166,89 kn / 22,15 eur počevši od 2.1.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 182,01 kn / 24,16 eur počevši od 3.2.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 189,62 kn / 25,17 eur počevši od 3.3.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 171,53 kn / 22,77 eur počevši od 1.4.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 168,91 kn / 22,42 eur počevši od 2.5.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 140,54 kn / 18,65 eur počevši od 1.6.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 115,58 kn / 15,34 eur počevši od 4.7.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 124,29 kn / 16,50 eur počevši od 4.8.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 142,80 kn / 18,95 eur počevši od 3.9.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 156,91 kn / 20,83 eur počevši od 5.10.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 146,48 kn / 19,44 eur počevši od 2.11.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 170,44 kn / 22,62 eur počevši od 1.12.2009. pa do konačne isplate,
- na iznos od 193,14 kn / 25,63 eur počevši od 4.1.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 217,03 kn / 28,80 eur počevši od 8.2.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 210,77 kn / 27,97 eur počevši od 8.3.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 251,01 kn / 33,31 eur počevši od 2.4.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 240,64 kn / 31,94 eur počevši od 5.5.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 260,87 kn / 34,62 eur počevši od 2.6.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 374,82 kn / 49,75 eur počevši od 5.7.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 348,89 kn / 46,31 eur počevši od 4.8.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 446,18 kn / 59,22 eur počevši od 2.9.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 394,86 kn / 52,41 eur počevši od 9.10.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 356,26 kn / 47,28 eur počevši od 12.11.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 473,64 kn / 62,86 eur počevši od 22.12.2010. pa do konačne isplate,
- na iznos od 546,21 kn / 72,49 eur počevši od 10.2.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 493,60 kn / 65,51 eur počevši od 15.3.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 501,31 kn / 66,54 eur počevši od 15.3.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 463,52 kn / 61,52 eur počevši od 14.4.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 475,19 kn / 63,07 eur počevši od 17.5.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 603,68 kn / 80,12 eur počevši od 17.6.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 621,72 kn / 82,52 eur počevši od 15.7.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 763,93 kn / 101,39 eur počevši od 11.8.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 712,31 kn / 94,54 eur počevši od 16.9.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 631,86 kn / 83,86 eur počevši od 13.10.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 629,77 kn / 83,58 eur počevši od 14.11.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 620,98 kn / 82,42 eur počevši od 12.12.2011. pa do konačne isplate,
- na iznos od 650,18 kn / 86,29 eur počevši od 7.1.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 682,34 kn / 90,56 eur počevši od 13.2.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 683,30 kn / 90,69 eur počevši od 14.3.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 663,09 kn / 88,01 eur počevši od 13.4.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 671,30 kn / 89,10 eur počevši od 11.5.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 683,36 kn / 90,70 eur počevši od 26.6.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 670,36 kn / 88,97 eur počevši od 16.7.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 671,47 kn / 89,12 eur počevši od 18.8.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 659,48 kn / 87,53 eur počevši od 13.9.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 637,30 kn / 84,58 eur počevši od 6.10.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 664,34 kn / 88,17 eur počevši od 12.11.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 674,17 kn / 89,48 eur počevši od 24.12.2012. pa do konačne isplate,
- na iznos od 670,24 kn / 88,96 eur počevši od 18.1.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 630,75 kn / 83,71 eur počevši od 19.2.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 658,13 kn / 87,35 eur počevši od 19.3.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 664,39 kn / 88,18 eur počevši od 16.4.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 652,09 kn / 86,55 eur počevši od 9.5.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 615,69 kn / 81,72 eur počevši od 20.6.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 593,08 kn / 78,72 eur počevši od 18.7.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 613,12 kn / 81,38 eur počevši od 12.8.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 626,93 kn / 83,21 eur počevši od 19.9.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 662,18 kn / 87,89 eur počevši od 16.10.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 642,77 kn / 85,31 eur počevši od 16.11.2013. pa do konačne isplate,
- na iznos od 661,86 kn / 87,84 eur počevši od 14.12.2013. pa do konačne isplate, sve u roku 15 dana.
III Nalaže se tuženoj banci da tužitelju u roku od 15 dana isplati novčani iznos od 3.916,28 kn / 519,78 eur zajedno sa zateznim kamatama koje
- na iznos od 3.806,28 kn / 505,18 eur teče od 4.12.2006. pa do konačne naplate - na iznos od 55,00 kn / 7,30 eur teče od 21.12.2010. pa do konačne naplate
- na iznos od 55,00 kn / 7,30 eur teče od 21.6.2012. pa do konačne naplate, s time da kamate teku do 31. prosinca 2007. po stopi propisanoj Uredbom o visini stope zatezne kamate, od 01. siječnja 2008. do 31. srpnja 2015. po stopi propisanoj člankom 29. Zakona o obveznim odnosima odnosno eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke uvećanoj za pet postotnih poena, a od 1. kolovoza 2015. do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena.
IV Nalaže se tuženiku da tužitelju naknadi trošak parničnog postupka od 15.561,64 kune/2.065,38 eura zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja teče od 20. prosinca 2022. do isplate po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sve u roku od 15 dana.
V Odbija se zahtjev tuženika za naknadom trošak od 11.250,00 kuna /1.493.13 eura."
2. Ovu presudu u dosuđujućem dijelu pod toč. I. i III. izreke, te u odluci o trošku (toč. IV. i V. izreke) pravovremeno podnesenom žalbom pobija tuženik zbog pogrešne primjene materijalnog prava i pogrešno utvrđenog činjeničnog stanja, s prijedlogom da se prvostupanjska presuda u pobijanom dijelu preinači u smislu žalbenih navoda ili ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovni postupak uz naknadu troškova sastava žalbe.
3. Žalba nije osnovana.
4. Prvostupanjski sud je utvrdio da su stranke 1. prosinca 2006. zaključile Ugovor o kreditu za kupnju motornog vozila, da je tuženik odobrio tužitelju kredit u iznosu od 23.893,00 CHF prema srednjem tečaju HNB na dan isplate kredita na rok od 84 mjeseca, da je ugovorena promjenjiva kamatna stopa koja je iznosila 5,10% godišnje u skladu s Odlukom o kamatama i naknadama kreditora.
5. Također, utvrđeno je da je ugovorena jednokratna naknada za obradu kredita i administraciju kredita od 1,10% iznosa, minimalno 500,00 kn, zatim da je ugovorena jednokratna naknada za osiguranje kredita po premijskoj stopi od 1,95% na iznos glavnice uvećan za 20%, da se radi o tipskom standardiziranom ugovoru, da potrošač nije mogao utjecati na ove ugovorne odredbe, te da tuženik u tijeku postupka nije predložio saslušanje djelatnika banke na okolnost da li je s potrošačem pojedinačno pregovarao o rizicima ugovaranja promjenjive kamatne stope, valutne klauzule i o naknadama (čl. 81. st. 4. Zakonom o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 96/03., dalje: ZZP).
6. Prvostupanjski sud je po odredbi čl. 87. ZZP-a koja glasi: nepoštena ugovorna odredba je ništetna, te pozivom na odluke iz tužbe za zaštitu kolektivnih prava i interesa (čl. 502.a i c. Zakona o parničnom postupku - „Narodne novine” broj 53/91., 91/92., 112/99., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 84/08., 96/08., 123/08., 57/11., 148/11., 25/13., 28/13., 89/14., 70/19., 80/22., 114/22. i 155/23., u daljnjem tekstu: ZPP), te na odluke Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/12 od 4. srpnja 2013., te Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/2013-4 od 13. lipnja 2014. (promjenjiva kamatna stopa), te na odluku Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-6632/17 od 14. lipnja 2018. (valutna klauzula) zaključio da su ugovorne odredbe iz Ugovora o kreditu kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula ništetne (čl. 323. st. 1. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05., 41/08., 125/11., 78/15., 29/18., 126/21., 114/22., 156/22. i 155/23., dalje: ZOO).
7. Ovaj zaključak, te pravna shvaćanja prvostupanjskog suda u cijelosti ispravnim prihvaća ovaj sud, jer je prvostupanjska presuda donesena u skladu s pravnim shvaćanjem iz odluke Ustavnog suda Republike Hrvatske poslovni broj U-III- 5458/2021 od 30. lipnja 2022.
8. U toč. 13. obrazloženja prvostupanjski sud je zaključio da su ugovorne odredbe čl. 6. o plaćanju jednokratne naknade za obradu kreditnog zahtjeva i administraciju kredita (1,10%) i osiguranje kredita (1,95% i 20%) kao sastavni dio standardnog ugovora o kreditu sastavljenog od banke o kojim se nije pojedinačno pregovaralo unijete u ugovor bez utjecaja korisnika kredita na njihov sadržaj, te je potrošač doveden u situaciju prihvaćanja ili neprihvaćanja postavljenih uvjeta, što je uzrokovalo neravnotežu u pravima i obvezama stranaka na štetu potrošača, načelu dužnosti njihove suradnje, te načelu zabrane zlouporabe prava, te stoga ništetne.
9. Polazeći od čl. 4. Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 78/12) kojim je dodan čl. 12. st. 5. koji glasi: "Izdavanje opomene radi naplate dospjelih novčanih potraživanja nije dozvoljeno naplaćivati", zaključio da naplata troškova opomene od 55,00 kn nije osnovana (toč. 14. obrazloženja).
10. Na temelju nalaza i mišljenja vještaka financijsko-knjigovodstvene struke Tomislava Prpića prvostupanjski sud je utvrdio da je tuženik 4. prosinca 2006. naplatio od tužitelja na ime naknade za obradu zahtjeva i administracije kredita 1.217,11 kn, te istog dana naplatio i naknadu za troškove osiguranja kredita u iznosu od 2.589,17 kn, ukupno 3.806,28 kn / 505,18 EURA, te troškove opomene 21. prosinca 2010. (55,00 kn) i 21. lipnja 2022. (55,00 kn), ukupno 110,00 kn / 14,60 EURA.
11. Tuženik u žalbi prigovara da je prvostupanjski sud nezakonito utvrdio da su odredbe Ugovora o kreditu o ugovaranju naknade ništetne, te da je tuženik bio ovlašten naplaćivati naknadu za obradu zahtjeva i administraciju kredita, te naknadu za osiguranje kredita.
12. Po ocjeni ovog suda sporne odredbe Ugovora o kreditu očito uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, s obzirom da su bile unaprijed formulirane i pripremljene od strane tuženika, a sam tužitelj na njihov sadržaj nije imao nikakav utjecaj, a tuženik nije dokazao da se o tim odredbama po čl. 81. st. 4. ZZP-a pojedinačno pregovaralo.
13. Točno je da je tuženik kao trgovac imao određene troškove kod obrade kredita, no, sama činjenica da su troškovi obrade kredita i troškovi naknade za osiguranje određeni u postotku od odobrenog iznosa kredita ne ukazuje da su tako ugovorenim naknadama stvarno plaćeni stvarni troškovi (operativni troškovi djelatnika banke), pa su stoga i ove odredbe ništetne, a tuženik je kao nepošteni stjecaoc dužan vratiti stečeno bez osnove (čl. 1111. ZOO, čl. 323. st. 1. ZOO) sa zateznim kamatama kako je to dosuđeno, jer je tuženik od uplate naknada nepošteni stjecaoc (čl. 1115. ZOO).
14. Tuženiku na navode žalbe valja ukazati da predmet spora nije zahtjev tužitelja za isplatu naknade zbog prijevremene otplate kredita, pa da stoga ovi žalbeni navodi nisu od strane ovog suda razmatrani.
15. U pogledu prigovora zastare, valja ukazati da restitucijski zahtjev tužitelja za naknadu troškova naknade i opomena zastarijeva od dana kada je pravomoćnom odlukom utvrđena (ustanovljena ništetnost), pa stoga prigovor zastare nije osnovan, jer zastara zahtjeva nije niti počela teći (shvaćanje Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Su-IV-47/2020 od 20. siječnja 2020.).
16.Odluka o troškovima parničnog postupka je zakonita po osnovu (čl. 154. st. 1. i čl. 155. ZPP-a), te po visini, te iscrpno obrazložena pod toč. 18. presude.
17. Odluka o troškovima žalbe temelji se na odredbi čl. 166. st. 1. u svezi s čl. 154. st. 1. ZPP-a).
18. Budući nisu ostvareni žalbeni razlozi, a niti razlozi za žalbu na koje ovaj sud pazi po službenoj dužnosti (čl. 365. st. 2. ZPP-a) valjalo je odbiti žalbu tuženika i potvrditi prvostupanjsku presudu pod toč. I., III., IV. i V. izreke (čl. 368. st. 1. ZPP-a).
19. U nepobijanom dijelu pod toč. II. izreke prvostupanjska presuda ostaje neizmijenjena.
Osijek, 9. siječnja 2025.
Predsjednica vijeća
Snježana Androš
