Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-532/2024-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sudaca Kate Brajković, kao predsjednice vijeća, Verice Perić Aračić kao članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Đorđa Benussi, kao člana vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice TG, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], kojeg zastupaju punomoćnici, odvjetnici iz ... iz [adresa], protiv tuženika ..., [adresa], [osobni identifikacijski broj], kojeg zastupa punomoćnik ABC, odvjetnik iz [adresa], radi isplate, odlučujući o žalbi tuženika izjavljenoj protiv presude Općinskog suda u Slavonskom Brodu, poslovni broj: P-136/2019-51 od 27. svibnja 2024., u sjednici održanoj 08. siječnja 2025.,

p r e s u d i o  j e

I. Žalba tuženika se odbija kao neosnovana, te se u pobijanom dijelu (točka III i IV) izreke potvrđuje presuda Općinskog suda u Slavonskom Brodu, poslovni broj: P-136/2019-51 od 27. svibnja 2024.

II. Odbija se zahtjev tuženika za naknadu troškova žalbenog postupka.

Obrazloženje

1. Presudom i rješenjem Općinskog suda u Slavonskom Brodu, poslovni broj: P-136/2019-51 od 27. svibnja 2024., odlučeno je:

„ I. Utvrđuju se ništetnim odredbe Ugovora o [broj kredita] od **.**.2006. sklopljenog između prednika tuženika ... [adresa], [osobni identifikacijski broj] (...), kao kreditora i tužitelja ŽG, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], kao korisnika kredita, u dijelu u kojem je iznos kredita iskazan kao kunska protuvrijednost CHF 23.696,00 po kupovnom tečaju tuženika kao kreditora na dan korištenja kredita, a način otplate kredita mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti CHF po prodajnom tečaju tuženika kao kreditora na dan dospijeća (članak 1. i članak 10.d Ugovora o kreditu), te u dijelu u kojem je kamatna stopa ugovorena kao promjenjiva, u skladu s Odlukom o kamatnim stopama tuženika kao kreditora (članak 9. Ugovora o kreditu).

II. Nalaže se tuženiku ... [adresa], [osobni identifikacijski broj], isplatiti tužitelju TG, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], na ime stečenog bez osnove po osnovi preplaćenih kamata iznos od 1.055,38 eura sa zakonskom zateznom kamatom koja teče na iznos od:

-2,99 eura od dana 13.2.2007. do isplate,

-9,13 eura od dana 13.3.2007. do isplate,

-9,98 eura od dana 11.4.2007. do isplate,

-9,48 eura od dana 11.5.2007. do isplate,

-9,71 eura od dana 12.6.2007. do isplate,

-9,18 eura od dana 11.7.2007. do isplate,

-9,55 eura od dana 11.8.2007. do isplate,

-9,47 eura od dana 11.9.2007. do isplate,

-8,94 eura od dana 11.10.2007. do isplate,

-9,26 eura od dana 13.11.2007. do isplate,

-8,78 eura od dana 11.12.2007. do isplate,

-9,17 eura od dana 11.1.2008. do isplate,

-9,20 eura od dana 12.2.2008. do isplate,

-8,65 eura od dana 11.3.2008. do isplate,

-9,03 eura od dana 11.4.2008. do isplate,

-8,54 eura od dana 13.5.2008. do isplate,

-8,66 eura od dana 11.6.2008. do isplate,

-8,30 eura od dana 11.7.2008. do isplate,

-8,42 eura od dana 12.8.2008. do isplate,

-10,86 eura od dana 11.9.2008. do isplate,

-16,84 eura od dana 11.10.2008. do isplate,

-17,59 eura od dana 11.11.2008. do isplate,

-16,66 eura od dana 11.12.2008. do isplate,

-17,82 eura od dana 13.1.2009. do isplate,

-17,84 eura) od dana 11.2.2009. do isplate,

-16,29 eura od dana 11.3.2009. do isplate,

-17,09 eura od dana 11.4.2009. do isplate,

-16,18 eura od dana 12.5.2009. do isplate,

-16,38 eura od dana 11.6.2009. do isplate,

- 15,75 eura od dana 11.7.2009. do isplate,

-15,75 eura od dana 11.8.2009. do isplate,

-15,61 eura od dana 11.9.2009. do isplate,

-14,66 eura od dana 13.10.2009. do isplate,

-14,99 eura od dana 11.11.2009. do isplate,

-14,55 eura od dana 11.12.2009. do isplate,

-25,65 eura od dana 12.1.2010. do isplate,

-25,55 eura od dana 11.2.2010. do isplate,

-22,58 eura od dana 11.3.2010. do isplate,

-24,80 eura od dana 13.4.2010. do isplate,

-23,90 eura od dana 11.5.2010. do isplate,

-24,61 eura od dana 11.6.2010. do isplate,

-24,03 eura od dana 13.7.2010. do isplate,

-23,44 eura od dana 11.8.2010. do isplate,

-24,75 eura od dana 11.9.2010. do isplate,

-22,44 eura od dana 12.10.2010. do isplate,

-22,73 eura od dana 11.11.2010. do isplate,

-22,10 eura od dana 11.12.2010. do isplate,

-23,10 eura od dana 11.1.2011. do isplate,

-21,38 eura od dana 11.2.2011. do isplate,

-19,00 eura od dana 11.3.2011. do isplate,

-19,86 eura od dana 12.4.2011. do isplate,

-19,44 eura od dana 11.5.2011. do isplate,

-19,94 eura od dana 11.6.2011. do isplate,

-18,82 eura od dana 12.7.2011. do isplate,

-21,46 eura od dana 11.8.2011. do isplate,

-17,96 eura od dana 13.9.2011. do isplate,

-16,23 eura od dana 11.10.2011. do isplate,

-16,03 eura od dana 11.11.2011. do isplate,

-14,68 eura od dana 13.12.2011. do isplate,

-14,59 eura od dana 11.1.2012. do isplate,

-13,88 eura od dana 11.2.2012. do isplate,

-12,19 eura od dana 13.3.2012. do isplate,

-12,00 eura od dana 11.4.2012. do isplate,

-10,76 eura od dana 11.5.2012. do isplate,

-10,24 eura od dana 12.6.2012. do isplate,

-8,92 eura od dana 11.7.2012. do isplate,

-8,23 eura od dana 11.8.2012. do isplate,

-7,14 eura od dana 11.9.2012. do isplate,

-6,01 eura od dana 11.10.2012. do isplate,

-5,26 eura od dana 13.11.2012. do isplate,

-4,08 eura od dana 11.12.2012. do isplate,

-3,21 eura od dana 11.1.2013. do isplate,

-2,12 eura od dana 12.2.2013. do isplate,

-0,97 eura od dana 12.3.2013. do isplate,

i to do 31. prosinca 2007. godine po stopi od 15% godišnje, od 1. siječnja 2008. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi u visini eskontne stope [obrt] koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećane za pet postotnih poena, od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022. po stopi koja se dobije uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita određenim na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je [obrt] primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotnih poena, a počev od 30. prosinca 2023. do isplate po stopi zateznih kamata koja se određuje za svako polugodište uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, koju je [obrt] primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja [obrt], sve u roku od 15 dana.

III. Nalaže se tuženiku ... [adresa], [osobni identifikacijski broj], isplatiti tužitelju ŽG, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], na ime stečenog bez osnove po osnovi razlike u tečaju CHF iznos od 3.033,05 eura sa zakonskom zateznom kamatom koja teče na iznos od:

-6,32 eura od dana 11.4.2006. do isplate,

-7,09 eura od dana 11.5.2006. do isplate,

-6,79 eura od dana 13.6.2006. do isplate,

-5,45 eura od dana 11.7.2006. do isplate,

-4,93 eura od dana 11.8.2006. do isplate,

-6,08 eura od dana 12.9.2006. do isplate,

-7,09 eura od dana 11.10.2006. do isplate,

-3,67 eura od dana 11.11.2006. do isplate,

-4,80 eura od dana 12.12.2006. do isplate,

-2,15 eura od dana 11.1.2007. do isplate,

-2,89 eura od dana 11.3.2008. do isplate,

-3,21 eura od dana 11.11.2008. do isplate,

-2,09 eura od dana 11.12.2008. do isplate,

-12,68 eura od dana 13.1.2009. do isplate,

-17,13 eura od dana 11.2.2009. do isplate,

-24,17 eura od dana 11.3.2009. do isplate,

-13,73 eura od dana 11.4.2009. do isplate,

-12,92 eura od dana 12.5.2009. do isplate,

-11,77 eura od dana 11.6.2009. do isplate,

-14,34 eura od dana 11.7.2009. do isplate,

-10,46 eura od dana 11.8.2009. do isplate,

-12,36 eura od dana 11.9.2009. do isplate,

-10,28 eura od dana 13.10.2009. do isplate,

-12,64 eura od dana 11.11.2009. do isplate,

-11,54 eura od dana 11.12.2009. do isplate,

-12,71 eura od dana 12.1.2010. do isplate,

-17,02 eura od dana 11.2.2010. do isplate,

-19,10 eura od dana 11.3.2010. do isplate,

-20,46 eura od dana 13.4.2010. do isplate,

-26,51 eura od dana 11.5.2010. do isplate,

-30,38 eura od dana 11.6.2010. do isplate,

-39,76 eura od dana 13.7.2010. do isplate,

-31,75 eura od dana 11.8.2010. do isplate,

-52,29 eura od dana 11.9.2010. do isplate,

-43,13 eura od dana 12.10.2010. do isplate,

-45,05 eura od dana 11.11.2010. do isplate,

-55,20 eura od dana 11.12.2010. do isplate,

-66,76 eura od dana 11.1.2011. do isplate,

-54,35 eura od dana 11.2.2011. do isplate,

-61,13 eura od dana 11.3.2011. do isplate,

-54,05 eura od dana 12.4.2011. do isplate,

-68,52 eura od dana 11.5.2011. do isplate,

-77,64 eura od dana 11.6.2011. do isplate,

-83,13 eura od dana 12.7.2011. do isplate,

-129,02 eura od dana 11.8.2011. do isplate,

-86,48 eura od dana 13.9.2011. do isplate,

-81,35 eura od dana 11.10.2011. do isplate,

-83,24 eura od dana 11.11.2011. do isplate,

-83,97 eura od dana 13.12.2011. do isplate,

-90,05 eura od dana 11.1.2012. do isplate,

-94,94 eura od dana 11.2.2012. do isplate,

-97,92 eura od dana 13.3.2012. do isplate,

-95,07 eura od dana 11.4.2012. do isplate,

-97,94 eura od dana 11.5.2012. do isplate,

-100,14 eura od dana 12.6.2012. do isplate,

-98,94 eura od dana 11.7.2012. do isplate,

-99,40 eura od dana 11.8.2012. do isplate,

-95,75 eura od dana 11.9.2012. do isplate,

-98,50 eura od dana 11.10.2012. do isplate,

-102,76 eura od dana 13.11.2012. do isplate,

-102,82 eura od dana 11.12.2012. do isplate,

-105,32 eura od dana 11.1.2013. do isplate,

-101,81 eura od dana 12.2.2013. do isplate,

-102,10 eura od dana 12.3.2013. do isplate,

i to do 31. prosinca 2007. godine po stopi od 15% godišnje, od 1. siječnja 2008. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi u visini eskontne stope [obrt] koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećane za pet postotnih poena, od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022. po stopi koja se dobije uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita određenim na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je [obrt] primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotnih poena, a počev od 30. prosinca 2023. do isplate po stopi zateznih kamata koja se određuje za svako polugodište uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, koju je [obrt] primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja [obrt], sve u roku od 15 dana.

IV. Nalaže se tuženiku ... [adresa], [osobni identifikacijski broj], isplatiti tužitelju ŽG, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], troškove parničnog postupka u iznosu od 2.273,17 eura sa zakonskom zateznom kamatom koja teče od presuđenja do isplate po stopi zatezne kamatne koja se određuje za svako polugodište uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, koju je [obrt] primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja [obrt], sve u roku od 15 dana.

V. Odbija se tužitelj s dijelom troškova postupka u iznosu od 1.168,29 eura kao neosnovanim.

r i j e š i o  j e

Dopušta se preinaka tužbenog zahtjeva za iznos od 637,64 eura“.

2. Protiv navedene presude pobijajući je u dijelu pod točkom III i IV izreke žalbu je izjavio tuženik zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavak 1. točka 1, 2. i 3. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 02/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 – u daljnjem tekstu: ZPP) s prijedlogom da se presuda u pobijanom dijelu preinači i odbije zahtjev tužitelja, podredno ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno odlučivanje.

3. Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba nije osnovana.

5. Predmet spora je zahtjev za utvrđenje ništetnima odredbi Ugovora o kreditu zaključenog **.**.2006., između prednika tuženika ..., kao kreditora i tužitelja kao korisnika kredita i to onih kojima je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i kojima je ugovorena valutna klauzula vezana za [adresa] franke (CHF), te isplata stečenog bez osnove na temelju takvih ništetnih ugovornih odredbi, zajedno sa zakonskim zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa do isplate.

6. Među strankama nije sporno da je tužitelj zaključio s prednikom tuženika ... Ugovor o kreditu kojim je prednik tuženika odobrio tužitelju kao korisniku kredita u kunskoj protuvrijednosti iznos od 23.696,00 CHF, a obračunat prema srednjem tečaju kreditora (tuženika), te je ugovoreno da se odobreni kredit otplaćuje u 84 jednaka mjesečna anuiteta u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja uz promjenjivu redovnu kamatu u skladu s Odlukom banke (tuženika) o kreditiranju građana, s time da je početna redovna kamata ugovorena u visini od 6,99 % godišnje.

7. Na temelju financijskog vještačenja, prvostupanjski je sud utvrdio da razlika između više plaćene kamate koju je tužitelj plaćao po osnovi promjenjive kamatne stope i iznosa koji bi plaćao da je plaćao anuitete po početnoj ugovornoj kamatnoj stopi iznosi 1.055,38 EUR (7.951,77 kn), a da je više plaćeno s obzirom na promjenu, odnosno povećanje tečaja CHF u odnosu na onaj početni koji je vrijedio u vrijeme zaključenja ugovora iznos od 3.033,05 EUR (22.852,49 kn), a u skladu s kojim vještačenjem je tužitelj i precizirao zahtjev.

8. Prvostupanjski je sud zaključak da su ništetne ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli vezanoj za švicarski franak donio pozivajući se na odluke sudova koji su u postupku radi zaštite kolektivnih prava i interesa odlučivali o zaštiti potrošača po pitanju dviju ugovornih odredaba o kojima se nije pojedinačno pregovaralo, a to su one o promjenjivoj kamatnoj stopi te one o valutnoj klauzuli vezanoj uz švicarski franak, a koje su banke, među kojima i tužena, sklapale s potrošačima kao što je i tužitelj, u određenim, konkretnim vremenskim razdobljima. Riječ je o presudi Trgovačkog suda u Zagrebu br. P-1401/12 od 4. srpnja 2013. koja je, u odnosu na odredbe ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi, postala pravomoćnom odlukom Visokog trgovačkog suda br. Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014.

9. Riječ je o presudi Trgovačkog suda u Zagrebu br. P-1401/12 od 4. srpnja 2013. koja je, u odnosu na odredbe ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi, postala pravomoćnom odlukom Visokog trgovačkog suda br. Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014., dok je u odnosu na pitanje valutne klauzule u CHF odluka postala pravomoćnom presudom Visokog trgovačkog suda RH br. Pž-6632/17 od 14. lipnja 2018.,

10. Navedenim presudama pravomoćno je utvrđeno je da je više banaka, među kojima i tuženik, u određenim razdobljima, u koje spada i vrijeme sklapanja ugovora, povrijedio kolektivne interese i prava potrošača zaključujući ugovore o potrošačkim kreditima, koristeći u istima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i švicarskom franku kao valuti uz koji je vezana glavnica, a da nisu kao trgovci potrošače u cijelosti informirali o svim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka čime su banke postupile suprotno odredbama u vrijeme sklapanja ugovora važećeg Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“ 96/03, dalje: ZZP 03) te kasnije protivno odredbama članka 96. i 97. Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“ 79/07, 125/07,75/07, 79/09, 89/09 i 133/09). Prvostupanjski je sud pozivanje na utvrđenja iz presuda donesenih povodom kolektivne tužbe utemeljio na članku 502. c ZPP-a.

11. Ispitujući presudu u pobijanom dijelu na temelju dužnosti i ovlaštenja iz članka 365. stavak 2. ZPP-a ovaj sud nije našao da bi prvostupanjska presuda bila opterećena bitnom povredom odredaba parničnog postupka na koje sud pazi po službenoj dužnosti temeljem odredbe članka 354. stavak 2. ZPP-a niti je počinjena povreda odredbi iz članka 354. stavka 2. točka 11. ZPP-a na koju ukazuje žalitelj. 12. Neosnovano žalitelj osporava presudu u pobijanom dijelu navodeći da je prvostupanjski sud pogrešno primijenio materijalno pravo jer preplata po kreditu s osnove ništetnosti odredbe u valutnoj klauzuli u CHF može predstavljati samo razlika koje se dobije u skladu s početnim tečajem CHF, a koji izračun podrazumijeva da se utvrde i tzv. Negativne razlike, odnosno iznosi kada je tužitelj platio manje nego što bi platio po početnom tečaju CHF.

13. Prvostupanjski je sud u cijelosti prihvatio zahtjev postavljen u skladu s nalazom i mišljenjem financijskog vještaka na temelju kojeg je utvrđena razlika između onog što bi tužitelj bio dužan platiti da nije bilo povećanja tečaja CHF i onog što je više plaćao zbog tog povećanja. Svoju odluku prvostupanjski je sud utemeljio na članku 323. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“, broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 126/21, 114/22, 156/22 i 155/23 – u daljnjem tekstu: ZOO) kojom je propisano da u slučaju ništetnosti ugovora svaka ugovorna strana dužna je vratiti drugoj sve ono što je primila na temelju takva ugovora, a ako to nije moguće, ili ako se narav onoga što je ispunjeno protivi vraćanju, ima se dati odgovarajuća naknada u novcu, prema cijenama u vrijeme donošenja sudske odluke, ako zakon što drugo ne određuje.

14. Neosnovana je žalbena tvrdnja da pobijana presuda nije donesena na temelju nalaza i mišljenja financijskog vještaka i to zato jer sud nije uzeo u obzir tzv. „negativne razlike“ odnosno ono što je tužitelj plaćao manje kada je tečaj bio manji od početnog. Takve „negativne razlike“ sud treba uzeti u obzir, točnije o njima odlučiti samo ako postoji protutužbeni zahtjev ili prigovor prijeboja, što je uvjet prema shvaćanju ovog suda da bi se o tome raspravljalo ili odlučivalo (tako i VSRH u odluci proširenog vijeća Rev-549/2023-4 od 18. prosinca 2023.)

15. Pravilno je naloženo tuženiku platiti troškove parničnog postupka temeljem članka 154. stavak 1. ZPP, a tuženik u žalbi i ne navodi razloge zbog čega pobija odluku o troškovima postupka.

16. Kako tuženik nije uspio u žalbi, to je o njegovom zahtjevu za naknadu troškova žalbe odlučeno kao pod točkom II izreke temeljem članka 166. stavak 1. u vezi članka 154. stavak 1. ZPP.

17. Slijedom navedenog odlučeno je kao u točki I izreke temeljem članka 368. stavak 1. ZPP.

Dubrovnik, 08. siječnja 2025.

Predsjednica vijeća:

Kate Brajković