Republika Hrvatska
Županijski sud u Splitu
Split, Gundulićeva 29 A
Gž-1345/2026-3
R E P U B L I K A H R V A T S K A
R J E Š E N J E
Županijski sud u Splitu, u vijeću sastavljenom od sudaca ovog suda: Dragice Samardžić, predsjednice vijeća, dr. sc. Lidije Vojković, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, i Ankice Matić, članice vijeća, u građanskopravnoj stvari tužiteljice JT, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupane po punomoćnici Vesni Koški, odvjetnici u Osijeku, protiv tuženika Privredne banke Zagreb d.d., Zagreb, Radnička cesta 50, OIB:02535697732, zastupane po punomoćnicima odvjetnicima u Odvjetničkom društvu Leko i partneri u Zagrebu, radi utvrđenja ništetnosti isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog suda u Osijeku broj P-1147/2024-25 od 25. ožujka 2026., na sjednici vijeća održanoj 28. svibnja 2026.,
r i j e š i o j e :
Ukida se presuda Općinskog suda u Osijeku broj P-1147/2024-25 od 25. ožujka 2026. i predmet se vraća sudu prvog stupnja na ponovno suđenje.
Obrazloženje
1. Prvostupanjskom presudom suđeno je:
"I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe iz toč.. 1, toč. 4. i toč. 7. Ugovora o kreditu br. 9011115244 koji je sklopljen dana 29. ožujka 2006.god. između tužitelja JT iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kao korisnika kredita i tuženika Privredne Banke Zagreb d.d., Radnička cesta 50, OIB: 02535697732 kao Banke, u dijelu u kojemu je ugovorena valutna klauzula u CHF ( švicarskim francima ) odnosno u kojem je ugovoreno da se kredit otplaćuje u jednakim mjesečnim anuitetima u izabranoj stranoj valuti CHF ( švicarski franak ) kao valuti Ugovora, a podmiruje u kunama, u dijelu u kojem se kamate obračunavaju u CHF, a naplaćuju u kunama, u dijelu u kojem je ugovorena promjenjiva kamatna stopa koja je vezana za određenu valutnu klauzulu, te da je promjena kamatne stope sastavni dio ugovora, a na osnovu jednostrane odluke banke, o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo..
II. Utvrđuje se da su ništetne odredbe iz toč.. 1, toč. 4. i toč. 7. Ugovora o kreditu br. 9016308281 kojim jer reprogramiran kredit br. 9011115244, koji je sklopljen dana 18. siječnja 2012.god. između tužitelja JT iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kao korisnika kredita i tuženika Privredne Banke Zagreb d.d., Radnička cesta 50, OIB: 02535697732 kao Banke, u dijelu u kojemu je ugovorena valutna klauzula u CHF ( švicarskim francima ) odnosno u kojem je ugovoreno da se kredit otplaćuje u jednakim mjesečnim anuitetima u izabranoj stranoj valuti CHF ( švicarski franak ) kao valuti Ugovora, a podmiruje u kunama, u dijelu u kojem se kamate obračunavaju u CHF, a naplaćuju u kunama, u dijelu u kojem je ugovorena promjenjiva kamatna stopa koja je vezana za određenu valutnu klauzulu, te da je promjena kamatne stope sastavni dio ugovora, a na osnovu jednostrane odluke banke, o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo.
III. Nalaže se tuženiku Privredna Banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, da tužitelju JT iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od 7.655,55 eur sa zateznom kamatom tekućom od svakog pojedinog mjesečno dospjelog iznosa do isplate, i to do 31. srpnja 2015. u visini eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanom za pet postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022.god. po stopi zatezne kamate određenoj za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, od 01. siječnja 2023.god. do 29. prosinca 2023..god. po stopi zatezne kamate određenoj za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023.god. pa do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje operacije refinanciranja Europske središnje banke za tri postotna poena, i to na iznos od
- 8,82 EUR od 18. prosinca 2007.god. do 30.09.2015.god.,
- 23,73 EUR od 15. siječnja 2008. do 30.09.2015.god.,
- 26,39 EUR od 14. ožujka 2008. do 30.09.2015.god.,
- 26,24 EUR od 15. travnja 2008. do 30.09.2015.god.,
- 21,76 EUR od 15. svibnja 2008. do 30.09.2015.god.,
- 22,84 EUR od 16. lipnja 2008. do 30.09.2015.god.,
- 23,03 EUR od 16. srpnja 2008. do 30.09.2015.god.,
- 21,43 EUR od 13. kolovoza 2008.god. do 30.09.2015.god.,
- 21,30 EUR od 15. rujna 2008. god. do 30.09.2015.god.,
- 25,53 EUR od 16. listopada 2008.god. do 30.09.2015.god.,
- 31,02 EUR od 14. studenog 2008.god. do 30.09.2015.god.,
- 25,66 EUR od 16. prosinca 2008.god. do 30.09.2015.god.,
- 35,74 EUR od 16. siječnja 2009. do 30.09.2015.god.,
- 37,69 EUR od 16. veljače 2009. do 30.09.2015.god.,
- 33,99 EUR od 16. ožujka 2009. do 30.09.2015.god.,
- 34,45 EUR od 15. travnja 2009. do 30.09.2015.god.,
- 34,51 EUR od 15. svibnja 2009. do 30.09.2015.god.,
- 32,74 EUR od 15. lipnja 2009. do 30.09.2015.god.,
- 33,20 EUR od 15. srpnja 2009. do 30.09.2015.god.,
- 31,96 EUR od 14. kolovoza 2009.god. do 30.09.2015.god.,
- 33,09 EUR od 15. rujna 2009. god. do 30.09.2015.god.,
- 31,90 EUR od 15. listopada 2009.god. do 30.09.2015.god.,
- 32,69 EUR od 13. studenog 2009.god. do 30.09.2015.god.,
- 32,79 EUR od 15. prosinca 2009.god. do 30.09.2015.god.,
- 36,01 EUR od 15. siječnja 2010. do 30.09.2015.god.,
- 38,81 EUR od 08. ožujka 2010. do 30.09.2015.god.,
- 95,57 EUR od 08. svibnja 2010. do 30.09.2015.god.,
- 56,17 EUR od 12. srpnja 2010. do 30.09.2015.god.,
- 55,47 EUR od 10. kolovoza 2010.god. do 30.09.2015.god.,
- 123,99 EUR od 10. rujna 2010. god. do 30.09.2015.god.,
- 59,91 EUR od 11. listopada 2010.god. do 30.09.2015.god.,
- 60,25 EUR od 10. studenog 2010.god. do 30.09.2015.god.,
- 59,22 EUR od 10. prosinca 2010.god. do 30.09.2015.god.,
- 62,81 EUR od 11. siječnja 2011. do 30.09.2015.god.,
- 271,34 EUR od 01. srpnja 2011. do 30.09.2015.god.,
- 128,86 EUR od 08. srpnja 2011. do 30.09.2015.god.,
- 75,04 EUR od 08. kolovoza 2011.god. do 30.09.2015.god.,
- 61,03 EUR od 09. rujna 2011. god. do 30.09.2015.god.,
- 59,01 EUR od 11. listopada 2011.god. do 30.09.2015.god.,
- 60,32 EUR od 07. studenog 2011.god. do 30.09.2015.god.,
- 49,35 EUR/371,79 kuna od 10. prosinca 2011.god. do 30.09.2015.god.,
- 5.617,64 EUR od 30. siječnja 2012. do 30.09.2015.god.,
- 1,35 EUR od 27. listopada 2014.god. do 30.09.2015.god.,
- 2,37 EUR od 17. studenog 2014.god. do 30.09.2015.god.,
- 4,93 EUR od 10. siječnja 2015. do 30.09.2015.god.,
- 2,48 EUR od 13. veljače 2015. do 30.09.2015.god.,
- 2,48 EUR od 13. ožujka 2015. do 30.09.2015.god.,
- 2,48 EUR od 28. travnja 2015. do 30.09.2015.god.,
- 2,48 EUR od 18. svibnja 2015. do 30.09.2015.god.,
- 4,96 EUR od 10. srpnja 2015. do 30.09.2015.god.,
- 2,48 EUR od 31. kolovoza 2015.god. do 30.09.2015.god.,
- 2,48 EUR od 14. rujna 2015. god. do 30.09.2015.god.,
a na ukupni iznos od 7.655,55 eur zatezna kamata tekuća od 01. listopada 2015.god. do isplate, po stopi zatezne kamate određenoj za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, a od 01. siječnja 2023.god. po stopi zatezne kamate određenoj za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, od dana 30.12.2023. godine pa do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01.01., a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01.07. te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacija refinanciranja Europske središnje banke, sve u roku od 15 dana od dana pravomoćnosti ove presude.
IV. Nalaže se tuženiku Privredna Banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, da tužitelju JT iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], naknadi prouzročeni parnični trošak u iznosu od 2.425,00 EUR zajedno sa zateznim kamatama koje na taj iznos teku od dana donošenja prvostupanjske presude, odnosno od 25. ožujka 2026., do isplate, po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01.01., a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01.07. te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacija refinanciranja Europske središnje banke, sve u roku od 15 dana."
2. Protiv prvostupanjske presude žalbu je podnio tuženik pobijajući presudu zbog svih žalbenih razloga predviđenih odredbom članka 354. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 148 - pročišćeni tekst, 25/13, 70/19, 80/22, 114/22, 155/23 i 146/25, u daljnjem tekstu: ZPP), s prijedlogom da sud drugog stupnja preinači prvostupanjsku presudu, podredno da ih ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.
3.Na žalbu nije odgovoreno.
4. Žalba tuženika je osnovana.
5. Predmet spora je utvrđenje ništetnim ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli ugovora o kreditu u CHF i isplata iznosa od 7.655,55 eura iz osnove promjenjive kamatne stope i iz osnove tečajnih razlika sa zateznim kamatama od dospijeća svakog pojedinog mjesečnog iznosa do isplate, ugovora o kreditu sklopljenog između parničnih stranaka u švicarskim francima – CHF, koji je konvertiran u euro.
6. Nesporno je da su tužiteljica i tuženik sklopili potrošačke Ugovor o kreditu broj: 9011115244 od 29. ožujka 2006., koji je reprogramiran Ugovorom o kreditu br. 9016308281 od 18. siječnja 2012. za rekonstrukciju stambenog objekta i to na iznos od 32.300,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti, obračunato po srednjom tečaju HNB-a na dan isplate te da je prvotno ugovorena kamatna stopa bila 4,70% godišnje, koja se tijekom otplate kredita mijenjala sukladno odluci banke. Isto tako, nesporno je da su parnične stranke 17. prosinca 2015. sklopile Dodatak Ugovora o kreditu kojim su kredit iz švicarskih franaka – CHF konvertirale u euro.
7. Međutim, stranke su 17. prosinca 2015. sklopile Dodatak tog ugovora kojim su izmijenjene odredbe osnovnog ugovora, a temeljem Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj 102/15, dalje: ZID ZPK/15), na način da su ugovor konvertirale u EUR.
8. U svezi s pitanjem valjanosti i pravnim učincima sporazuma o konverziji sklopljenog na osnovi ZID ZPK/15 izjasnio se Vrhovni sud Republike Hrvatske u oglednom sporu broj Gos-1/2019 rješenjem od 4. ožujka 2020.:
„Sporazum o konverziji sklopljen na osnovi Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj 102/15) ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.“
9. Nadalje, Vrhovni sud u obrazloženju zauzetog pravnog shvaćanja ističe da je ZID ZPK poseban zakon (lex specialis) u odnosu na opća pravila obveznog prava, odnosno Zakon o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05, 11/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, dalje: ZOO/05), te da je riječ o izvanrednoj, jednokratnoj i retroaktivnoj mjeri (intervenciji) zakonodavca, kao i da ne mogu opća pravila ZOO/05 o ništetnosti ili izostajanju pravnih učinaka u dijelu u kojem su u eventualnoj koliziji s režimom ZID ZPK-a o konverziji, dovesti do ništetnosti ili nepostojanja sporazuma o konverziji pod pretpostavkom da je sporazum sklopljen sukladno prisilnim propisima ZID ZPK-a.
10. Sporazum bez obzira je li sklopljen u formi tzv. dodatka - aneksa ili ugovora predstavlja novu pravnu osnovu koja svoje izvorište ima u prisilnom propisu ocijenjenom suglasnim s Ustavom Republike Hrvatske (rešenje Ustavnog suda RH broj U-I-3685/2015 i dr. od 4. travnja 2017.).
11. Slijedom iznesenog, kao odlučno u postupku je trebalo utvrditi je li dodatak ugovora o kreditu sklopljen u skladu s uvjetima iz ZID ZPK-a, jer ako jeste, radilo bi se o valjanom sporazumu o konverziji koji proizvodi pravne učinke, te kojim je uspostavljena nova pravna osnova u pogledu prava i obveza ugovornih strana.
12. Pritom je skrenuti pozornost kako se u rješenju Vrhovnog suda RH broj Gos-1/2019 također ukazuje da su oni sporazumi o konverziji koji su sklopljeni u skladu s ZID ZPK valjani i proizvode pravne učinke bez obzira što je pravomoćno presuđeno da su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli izraženoj u CHF.
13. Posebice glede postojanja, odnosno nepostojanja interesa za zahtjeve da se utvrde ništetnima pojedine odredbe ugovora o kreditu prethodno vezanih uz CHF, treba reći da se u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-2868/2018-2 od 12. veljače 2019. Vrhovni sud Republike Hrvatske izjasnio da bez obzira na sklapanje dodatka ugovora o kreditu tužitelji imaju pravni interes i ovlašteni su tražiti ništetnost pojedinih ugovornih odredbi, kako bi na temelju toga mogli ostvariti neka eventualna prava koja im pripadaju, a uglavnom je riječ o kondemnatornim novčanim zahtjevima.
14. Dakle, potrebno je utvrditi je li konverzija napravljena zakonito i računski točno, iznos preplate iz članka 19.c stavak 1. točka 5. ZID ZPK-a, ako je ona utvrđena, odnosno manje plaćeni iznos iz članka 19.c stavak 1. točka 6. ZID ZPK-a ako je on utvrđen, kao i postoje li razlozi eventualne nevaljanosti ugovora koji izviru iz općeg obveznog uređenja, neovisnih o posebnom zakonskom uređenju ZID ZPK-a te je li njome uspostavljena (ili barem ublažena) narušena ravnoteža u odnosima trgovaca i potrošača.
15. Navedena utvrđenja predstavljaju relevantne okolnosti koje Vrhovni sud RH spominje i u svojem rješenju iz oglednog spora i to kao eventualne osnove za postavljanje deklaratornih i kondemnatornih zahtjeva potrošača koji su konvertirali svoj kredit.
16. Kako je u rečenom ostvaren žalbeni razlog pogrešno i nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja, valjalo na temelju odredbe članka 370. ZPP-a ukinuti presudu i rješenje suda prvog stupnja i predmet vratiti istom sudu radi održavanja nove glavne rasprave.
17. U nastavku postupka sud prvog stupnja razmotriti će ono na što je u ovoj odluci ukazano (dakle, je li osnovan deklaratorni i kondemnatorni zahtjev korisnika kredita nakon sklopljenog sporazuma o konverziji), nakon čega će ponovno odlučiti o zahtjevu tužitelja, a time i o ukupnim troškovima postupka, i to na temelju savjesne i brižljive ocjene svakog dokaza zasebno i svih dokaza zajedno, odnosno na temelju rezultata cjelokupnog postupka - odlukom o predmetu spora s obrazloženjem prema odredbi članka 338. stavak 4. ZPP-a.
Split, 28. svibnja 2026.
PREDSJEDNICA VIJEĆA
Dragica Samardžić
