NN 14/10 od 29.01.2010. Pravilnik o obvezi informiranja potrošača i o dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne kamatne stopa
Objavljeno u NN 14/10 od 29.01.2010.:
MINISTARSTVO FINANCIJA
Na temelju članka 5. stavka 2. i članka 20. stavka 5. Zakona o potrošačkom kreditiranju (»Narodne novine«, broj 75/09) potpredsjednik Vlade Republike Hrvatske i ministar financija donosi
PRAVILNIK O OBVEZI INFORMIRANJA POTROŠAČA I O DODATNIM PRETPOSTAVKAMA ZA IZRAČUN EFEKTIVNE KAMATNE STOPE
Članak 1.
Sadržaj i oblik informacija iz članka 5. stavka 1. Zakona o potrošačkom kreditiranju (»Narodne novine«, broj 75/09; dalje u tekstu: Zakon) vezane za nužne informacije prije sklapanja ugovora o kreditu uređeni su Obrascem o informacijama prije sklapanja ugovora o kreditu koji se nalazi u Prilogu I. ovoga Pravilnika.
Sadržaj i oblik informacija iz članka 6. stavka 1. Zakona vezane za nužne informacije prije sklapanja određenih ugovora o dopuštenom prekoračenju na tekućem računu i određenih posebnih ugovora o kreditu uređeni su Obrascem o informacijama prije sklapanja određenih ugovora o dopuštenom prekoračenju na tekućem računu i određenih posebnih ugovora o kreditu koji se nalazi u Prilogu II. ovoga Pravilnika.
Članak 2.
Dodatne pretpostavke za izračun efektivne kamatne stope (dalje u tekstu: EKS) u skladu s člankom 20. stavkom 5. Zakona navedene su u Prilogu III. ovoga Pravilnika.
Članak 3.
Informacije iz članka 1. ovoga Pravilnika pružaju se potrošaču na obrascima propisanima ovim Pravilnikom u pisanom obliku ili nekom drugom trajnom mediju prema članku 2. točki 13. Zakona, koji potrošaču omogućuje pohranu isključivo njemu upućenih informacija na način da ih može koristiti u razdoblju relevantnom za te informacije u skladu s odredbama Zakona, te koji omogućuje reprodukciju pohranjenih informacija bez ikakve promjene u skladu s posebnim propisima, uključujući propise koji uređuju elektroničke isprave i elektronički potpis.
Članak 4.
Ovaj Pravilnik stupa na snagu danom objave u »Narodnim novinama«.
Klasa: 011-01/10-01/12
Urbroj: 513-11/10-1
Zagreb, 28. siječnja 2010.
Potpredsjednik
Vlade Republike Hrvatske
i ministar financija
Ivan Šuker, v. r.
PRILOG I.
OBRAZAC O INFORMACIJAMA PRIJE SKLAPANJA UGOVORA O KREDITU
1. Podaci o vjerovniku/kreditnom posredniku
|
Ime i prezime/Naziv vjerovnika Adresa Broj telefona (*) Elektronička adresa (*) Broj telefaksa (*) Internetska stranica (*) |
|
|
Ako se može primijeniti Ime i prezime/Naziv kreditnog posrednika Adresa Broj telefona (*) Elektronička adresa (*) Broj telefaksa (*) Internetska stranica (*) |
|
|
(*) Ove informacije nisu obvezne za vjerovnika/kreditnog posrednika |
|
2. Opis glavnih značajki kreditnog proizvoda
|
Vrsta kredita |
|
|
Ukupan iznos kredita, uključujući valutu u kojoj je nominirana glavnica ili uz koju je vezana glavnica te vrsta tečaja po kojoj se obavlja isplata i naplata kredita Gornja granica ili ukupan iznos stavljen na raspolaganje prema ugovoru o kreditu |
|
|
Uvjeti kojima je uređeno povlačenje iznosa iskorištenoga kredita (tranše) Kako i kada će vam se isplatiti novac |
|
|
Trajanje ugovora o kreditu |
|
|
Uplate te, ako se može primijeniti, redoslijed korištenja uplata |
Morate platiti sljedeće: (Navesti reprezentativni primjer otplatne tablice koji uključuje iznos, broj i učestalost uplata koje je potrošač dužan izvršiti) Kamatna stopa i pristojbe se plaćaju na sljedeći način: |
|
Ukupan iznos za plaćanje Ukupan iznos kredita uključujući kamate i ostale troškove kredita |
(Zbroj ukupnog iznosa kredita i ukupnih troškova kredita) |
|
Ako se može primijeniti Kredit s odgodom plaćanja za proizvode ili usluge te kredit povezan s isporukom specifičnih proizvoda ili pružanjem usluga Naziv proizvoda/usluge Cijena za gotovinu |
|
|
Ako se može primijeniti Traženi instrumenti osiguranja Opis instrumenta osiguranja koji se od vas traži za sklapanje ugovora o kreditu |
(Vrsta osiguranja) |
|
Ako se može primijeniti Ugovorom o kreditu ne osigurava se trenutačna otplata ukupnog iznosa iskorištenog kredita Kod ugovora o kreditu prema kojemu uplate potrošača ne rezultiraju trenutačnom odgovarajućom otplatom ukupnog iznosa kredita |
|
3. Troškovi kredita
|
Kamatna stopa i uvjeti kojima je uređena primjena kamatne stope ili, ako se može primijeniti, različite kamatne stope koje se primjenjuju na ugovor o kreditu |
(Indeks ili referentna stopa koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, te razdoblja, uvjeti i postupci promjene kamatne stope) |
|
EKS Ovo je ukupni trošak kredita izražen kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita koji vam pomaže u usporedbi različitih ponuda |
(Predočiti reprezentativni primjer navodeći sve pretpostavke korištene za izračun EKS-a) |
|
Obveza sklapanja police osiguranja ili dodatnog ugovora o dodatnim uslugama uz ugovor o kreditu kada je to obvezno radi dobivanja kredita ili radi dobivanja kredita prema uvjetima i odredbama oglašenima na tržištu Ako vjerovniku nisu poznati troškovi tih usluga, ne ulaze u obračun EKS-a |
Da/ne (Ako da, navesti vrstu osiguranja/dodatne usluge) |
|
Srodni troškovi |
|
|
Ako se može primijeniti Pristojbe za vođenje jednog ili većeg broja računa na kojima su vidljive transakcije uplata i povlačenja iznosa iskorištenoga kredita |
|
|
Ako se može primijeniti Iznos naknada u slučaju uporabe određenih sredstava plaćanja za transakcije uplata i povlačenja iznosa iskorištenoga kredita (npr. kreditne kartice) |
|
|
Ako se može primijeniti Ostale naknade koje proizlaze iz ugovora o kreditu |
|
|
Ako se može primijeniti Uvjeti prema kojima se naknade koje proizlaze iz ugovora o kreditu smiju mijenjati |
|
|
Ako se može primijeniti Obveza plaćanja troškova javnog bilježnika |
|
|
Troškovi u slučaju izostalih/zakašnjelih uplata Posljedice izostalih/zakašnjelih uplata za vas mogu biti prisilna prodaja i nemogućnost daljnjeg dobivanja kredita. |
Za izostale/zakašnjele uplate naplaćujemo vam... (Zatezna kamatna stopa koja se primjenjuje pri izostalim/zakašnjelim uplatama i mjere njezine prilagodbe te, ako se može primijeniti, naknade koje se plaćaju za neispunjenje obveze plaćanja) |
4. Ostale važne pravne značajke
|
Pravo na odustanak od ugovora o kreditu Imate pravo odustati od ugovora o kreditu u roku od 14 dana |
Da/ne |
|
Pravo na prijevremenu otplatu Imate pravo na prijevremenu otplatu kredita u bilo kojem trenutku u djelomično ili u cijelosti |
|
|
Ako se može primijeniti Naknada vjerovniku u slučaju prijevremene otplate |
(Iznos naknade i način određivanja naknade u skladu sa člankom 16. Zakona) |
|
Uvid u kreditni registar radi procjene kreditne sposobnosti potrošača Ako se zahtjev za kredit odbije na temelju podataka iz dostupnog kreditnog registra, vjerovnik je dužan smjesta i besplatno vas obavijestiti o tim informacijama i o pojedinostima kreditnog registra iz kojeg je pribavio informacije. Ova obavijest daje se u svim slučajevima, osim ako je pružanje informacija zabranjeno posebnim propisima |
|
|
Pravo na besplatan primjerak nacrta ugovora o kreditu Imate pravo, na zahtjev, besplatno dobiti primjerak nacrta ugovora o kreditu. Ovo se ne primjenjuje ako vjerovnik tijekom obrade nije voljan nastaviti sa sklapanjem ugovora o kreditu s vama |
|
|
Ako se može primijeniti Razdoblje tijekom kojega vjerovnika obvezuju informacije dane u razdoblju prije sklapanja ugovora o kreditu |
Ove informacije vrijede od …. do …. |
Ako se može primijeniti
5. Dodatne informacije u slučaju marketinga financijskih usluga na daljinu
|
(a) za vjerovnika |
|
|
Ako se može primijeniti Predstavnik vjerovnika u državi članici u kojoj vi imate prebivalište Adresa Broj telefona (*) Elektronička adresa (*) Broj telefaksa (*) Internetska stranica (*) |
|
|
Ako se može primijeniti Registracija |
(Sudski ili drugi registar u kojem je vjerovnik upisan te matični broj subjekta ili drugi način identifikacije u registru) |
|
Ako se može primijeniti Naziv i adresa nadležnoga nadzornog tijela |
|
|
(b) za ugovor o kreditu |
|
|
Ako se može primijeniti Pravo na odustanak od ugovora o kreditu |
(Navesti razdoblje tijekom kojega se to pravo može ostvarivati te druge uvjete koji uređuju njegovo ostvarivanje, uključujući adresu na koju valja dostaviti obavijest o ostvarivanju toga prava te posljedice neostvarivanja toga prava) |
|
Ako se može primijeniti Pravo na kojem vjerovnik temelji uspostavu kreditnog odnosa s vama prije sklapanja ugovora o kreditu |
|
|
Ako se može primijeniti Klauzula kojom se utvrđuje pravo koje se primjenjuje na ugovor o kreditu i/ili nadležni sud |
(Navesti klauzulu) |
|
Ako se može primijeniti Jezik Jezik na kojem se pružaju informacije i navode ugovorni uvjeti |
Uz vašu suglasnost, namjeravamo komunicirati s vama na (navesti određeni jezik) tijekom trajanja ugovora o kreditu |
|
(c) za rješavanje sporova |
|
|
Izvansudsko rješavanje sporova |
(Postoji li izvansudska pritužba i mehanizam obeštećenja za potrošače u slučaju sklapanja ugovora na daljinu te, ako postoje, metode pristupa njima) |
|
(*) Ove informacije nisu obvezne za vjerovnika |
|
Pod naznačenim ako se može primijeniti, vjerovnik/kreditni posrednik mora ispuniti polje ako su te informacije bitne za određenu vrstu ugovora o kreditu, odnosno izbrisati informacije ili cijeli redak ako te informacije nisu bitne za određeni ugovor o kreditu.
Napomene u zagradama objašnjenja su za vjerovnika i kreditnog posrednika te se moraju zamijeniti odgovarajućim informacijama.
PRILOG II.
OBRAZAC O INFORMACIJAMA PRIJE SKLAPANJA ODREĐENIH UGOVORA O DOPUŠTENOM PREKORAČENJU NA TEKUĆEM RAČUNU I ODREĐENIH POSEBNIH
UGOVORA O KREDITU
1. Informacije o vjerovniku/kreditnom posredniku
|
Ime i prezime/Naziv vjerovnika Adresa Broj telefona (*) Elektronička adresa (*) Broj telefaksa (*) Internetska stranica (*) |
|
|
Ako se može primijeniti Ime i prezime/Naziv kreditnog posrednika Adresa Broj telefona (*) Elektronička adresa (*) Broj telefaksa (*) Internetska stranica (*) |
|
|
(*) Ove informacije nisu obvezne za vjerovnika/kreditnog posrednika |
|
2. Opis glavnih značajki kreditnog proizvoda
|
Vrsta kredita |
|
|
Ukupan iznos kredita Gornja granica ili ukupan iznos stavljen na raspolaganje potrošaču prema ugovoru o kreditu |
|
|
Trajanje ugovora o kreditu |
|
|
Ako se može primijeniti Od vas se u svakom trenutku može zahtijevati otplata kredita u cijelosti |
|
3. Troškovi kredita
|
Kamatna stopa, uvjeti kojima je uređena primjena kamatne stope ili, ako se može primijeniti, različite kamatne stope koje se primjenjuju na ugovor o kreditu |
(Indeks ili referentna stopa koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu) |
|
Ako se može primijeniti EKS Ovo je ukupni trošak kredita izražen kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita koji vam pomaže u usporedbi različitih ponuda |
(Predočiti reprezentativni primjer navodeći sve pretpostavke korištene za izračun EKS-a) |
|
Ako se može primijeniti Naknade Ako se može primijeniti Uvjeti prema kojima se naknade smiju mijenjati |
(Naknade koje se primjenjuju od trenutka sklapanja ugovora o kreditu) |
|
Troškovi u slučaju izostalih/zakašnjelih uplata |
Za izostale/zakašnjele uplate naplaćujemo vam... (Zatezna kamatna stopa koja se primjenjuje u slučaju izostalih/zakašnjenja i mjere za njezinu prilagodbu te, ako se može primijeniti, ostale naknade koje se moraju platiti u slučaju neispunjenja obveze plaćanja) |
4. Ostale važne pravne značajke
|
Odustanak od ugovora o kreditu |
(Uvjeti i postupak odustanka od ugovora o kreditu) |
|
Uvid u kreditni registar koji se provodi radi procjene kreditne sposobnosti potrošača Ako se zahtjev za kredit odbije na temelju podataka iz dostupnog kreditnog registra, vjerovnik je dužan smjesta i besplatno obavijestiti vas o tim informacijama i o pojedinostima kreditnog registra iz kojeg je pribavio informacije. Ova obavijest daje se u svim slučajevima, osim ako je pružanje informacija zabranjeno posebnim propisima |
|
|
Ako se može primijeniti Razdoblje na koje vjerovnika obvezuju informacije pružene u razdoblju prije sklapanja ugovora o kreditu |
Ove informacije vrijede od …. do …. |
Ako se može primijeniti
5. Dodatne informacije prije sklapanja ugovora o kreditu koje se moraju pružiti potrošaču kada takve informacije daju određene kreditne institucije ili u slučaju konverzije duga
|
Uplate te, ako se može primijeniti, redoslijed korištenja uplata |
Morate platiti sljedeće: (Navesti reprezentativni primjer otplatne tablice koji uključuje iznos, broj i učestalost uplata koje je potrošač dužan izvršiti) |
|
Ukupan iznos za plaćanje |
|
|
Prijevremena otplata Imate pravo na prijevremenu otplatu kredita djelomično ili u cijelosti svakom trenutku Ako se može primijeniti Naknada vjerovniku u slučaju prijevremene otplate |
(Iznos naknade i način određivanja naknade u skladu s člankom 16. Zakona) |
Ako se može primijeniti
6. Dodatne informacije u slučaju marketinga financijskih usluga na daljinu
|
(a) za vjerovnika |
|
|
Ako se može primijeniti Predstavnik vjerovnika u državi članici u kojoj vi imate prebivalište Adresa Broj telefona (*) Elektronička adresa (*) Broj telefaksa (*) Internetska stranica (*) |
|
|
Ako se može primijeniti Registracija |
(Sudski ili drugi registar u kojem je vjerovnik upisan te matični broj subjekta ili drugi način identifikacije u registru) |
|
Ako se može primijeniti Naziv i adresa nadležnoga nadzornog tijela |
|
|
(b) za ugovor o kreditu |
|
|
Pravo na odustanak od ugovora o kreditu Imate pravo na odustanak od ugovora o kreditu u roku od 14 dana Ako se može primijeniti Izvršenje prava na odustanak od ugovora o kreditu |
Da/ne (Navesti uvjete koji uređuju pravo na odustanak od ugovora o kreditu, uključujući adresu na koju treba dostaviti obavijest o ostvarivanju tog prava kao i posljedice neostvarivanja toga prava) |
|
Ako se može primijeniti Pravo na kojem vjerovnik temelji uspostavu kreditnog odnosa s vama prije sklapanja ugovora o kreditu |
|
|
Ako se može primijeniti Klauzula kojom se utvrđuje pravo koje se primjenjuje na ugovor o kreditu i/ili nadležni sud |
(Navesti klauzulu) |
|
Ako se može primijeniti Jezik Jezik na kojem se pružaju informacije i navode ugovorni uvjeti |
Uz vašu suglasnost, namjeravamo komunicirati s vama na (navesti određeni jezik) tijekom trajanja ugovora o kreditu |
|
(c) za rješavanje sporova |
|
|
Izvansudsko rješavanje sporova |
(Postoji li izvansudska pritužba i mehanizam obeštećenja za potrošače te, ako postoje, metode pristupa njima) |
|
(*) Ove informacije nisu obvezne za vjerovnika |
|
Pod naznačenim ako se može primijeniti, vjerovnik/kreditni posrednik mora ispuniti polje ako su te informacije bitne za određenu vrstu ugovora o kreditu, odnosno izbrisati informacije ili cijeli redak ako te informacije nisu bitne za određeni ugovor o kreditu.
Napomene u zagradama objašnjenja su za vjerovnika i kreditnog posrednika te se moraju zamijeniti odgovarajućim informacijama.
PRILOG III.
DODATNE PRETPOSTAVKE ZA IZRAČUN EFEKTIVNE KAMATNE STOPE
U slučaju kada pretpostavke navedene u članku 20. Zakona o potrošačkom kreditiranju nisu dovoljne koriste se sljedeće dodatne pretpostavke za izračun EKS-a:
1. ako ugovor o kreditu daje potrošaču slobodu povlačenja novca na osnovi ugovora, smatra se da se ukupan iznos kredita povlači smjesta i u cijelosti;
2. ako su ugovorom o kreditu predviđeni različiti načini povlačenja novca na osnovi ugovora s različitim pristojbama ili kamatnim stopama, smatra se da se ukupan iznos kredita povlači po najvišoj pristojbi i kamatnoj stopi koje se primjenjuju na najuobičajenije mehanizme povlačenja tranše za ovu vrstu ugovora;
3. ako ugovor o kreditu potrošaču daje slobodu povlačenja novca na osnovi ugovora općenito, ali nameće, između različitih načina povlačenja novca na osnovi ugovora, ograničenje u pogledu iznosa i vremenskog razdoblja, smatra se da se ukupan iznos kredita povlači najranijeg datuma predviđenog ugovorom i u skladu s ograničenjima povlačenja novca na osnovi ugovora;
4. ako ne postoji vremenski raspored otplate, pretpostavlja se sljedeće:
a) kredit se daje na razdoblje od godinu dana,
b) kredit će se otplatiti u 12 jednakih obroka u razmacima od po mjesec dana;
5. ako postoji fiksni vremenski raspored otplate, ali je iznos takve otplate fleksibilan, smatra se da je iznos svake otplate najniži iznos predviđen ugovorom;
6. ako je ugovorom o kreditu predviđen veći broj datuma otplate, kredit je potrebno staviti na raspolaganje i izvršiti otplatu najranijeg datuma predviđenog ugovorom, ako nije drugačije određeno;
7. ako nije dogovorena gornja granica kredita, pretpostavlja se da je ta gornja granica 10.000 kuna;
8. u slučaju prekoračenja ukupnog iznosa kredita, smatra se da se kredit povlači u cijelosti i tijekom cjelokupnog trajanja ugovora o kreditu. Ako nije poznato trajanje ugovora o kreditu, EKS se izračunava na temelju pretpostavke da je trajanje kredita tri mjeseca;
9. ako su za ograničeno vremensko razdoblje ili za ograničeni iznos ponuđene različite kamatne stope i pristojbe, smatra se da su kamatne stope i pristojbe najveće stope tijekom cjelokupnog trajanja ugovora o kreditu;
10. za ugovore o potrošačkim kreditima za koje je dogovorena fiksna kamatna stopa u odnosu na početno vremensko razdoblje, na kraju kojega se određuje nova kamatna stopa koja se dalje periodično prilagođava u skladu s nekim dogovorenim pokazateljem, izračun EKS-a temelji se na pretpostavci da je na kraju razdoblja fiksne kamatne stope, kamatna stopa ista kao i u trenutku izračuna EKS-a, na temelju vrijednosti dogovorenog pokazatelja u tom trenutku.